1.國內外研究現狀及其評述

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發展的重要組成部分，這表明以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。發展村鎮銀行，對解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。從目前國內研究現狀來看，村鎮銀行發展問題研究主要集中在對少數民族山區、中西部地區。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮銀行。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全國性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行—湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行。吉林省截至2009年11月末共設立了6家村鎮銀行。從目前各地村鎮銀行的運行現狀來看，當前村鎮銀行的建立處于“試水”階段。從目前國外研究現狀來看，類似于村鎮銀行的金融機構現在基本上已經建立了龐大的信息網路，并且朝著國際化、信息化方向發展，并積累了許多寶貴的經驗。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮銀行其目的在于不是一個純盈利的機構，主要是給當地的居民帶去金融知識方面的服務和教育，幫助他們更好地管理自己的財富。因此，在發展村鎮銀行業過程中，我們需要借鑒發達國家的先進經驗。

2.村鎮銀行的理論分析

2.1相關概念的界定

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

3.村鎮銀行的性質及類型

村鎮銀行的性質為：經有關部門批準在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的商業性銀行。主要類型有境外金融機構控股、境內金融機構控股、企業法人組建、自然人組建等類型。

本文作者：張傳良 單位：福建江夏學院金融學系

“金融是現代經濟的核心”.農村金融作為現代金融業的一個重要組成部分.村鎮銀行的產生與發展，進一步完善了農村金融體系，緩解了農村貸款難，有力的支持新農村建設，促進“三農”經濟發展.但是，不容忽視的是村鎮銀行在經營過程中面臨許多風險.研究和探討如何有效防范村鎮銀行金融風險，把村鎮銀行真正辦成具有可持續發展能力的銀行，具有重要的理論和現實意義.

1福建建甌石獅村鎮銀行發展現狀

建甌市是福建省的一個農業大市，位于福建省北部，閩江上游，武夷山脈東南面、鷲峰山脈西北側.疆域總面積4233平方公里，其中山地519萬畝，耕地49.2萬畝；全市轄10個鎮、4個鄉、4個街道，217個村、27個居民委員會，總人口53.89萬，其中農業人口42.5萬；占總人口78.86%.建甌土地肥沃，物產豐富，素有“金甌寶地”、“竹海糧倉”、“綠色金庫”和“酒城筍都”之稱.茶果、木竹和畜禽三大農業主導產業和錐栗、食用菌、糧食蔬菜等十三個重點農產品優勢明顯.是全國商品糧基地市、“全國重點林業縣（市）”、全省柑桔生產基地市和“中國名特優經濟林錐栗之鄉”，盛產蓮子、食用菌、澤瀉、仙草和松脂等多種土特產品.蓮子、筍制品、大米、茶葉、蘆柑和葡萄等眾多農產品獲綠色食品或無公害有機食品認證，建甌錐栗獲得中國地理標志證明商標.建甌市“三農”貸款需求旺盛，市場可開發潛力很大.

面對建甌市“三農”的特色與資金需求，經福建銀監局批準，福建建甌市石獅村鎮銀行于2008年7月12日正式掛牌營業.這是福建省設立的首家村鎮銀行.它是由福建石獅農村合作銀行全額出資2000萬元組建，實行執行董事授權下的行長負責制，法定代表人和執行董事均由母行董事長兼任，副行長和監事也由母行委派.建甌石獅村鎮銀行積極開展存、貸、匯等各項業務，以滿足建甌市農村融資需求，特別是小額信貸需求.建甌石獅村鎮銀行市場定位為“立足城鄉，服務三農”，踐行“高效、優質、便捷”的服務理念.目前建甌市共有銀行業金融機構營業網點64個，從業人員674人.而建甌石獅村鎮銀行目前僅有2個營業網點、32位工作人員，占當地從業人員總數的比例不到5%.截至2009年末，各項存款余額就已突破億元大關，各項存款余額比年初增長61.61%；各項貸款余額近八千萬元，比年初增長313.27%，無不良信貸資產；農戶貸款余額比年初增長350.46%，占比85.75%，較好地遵循了監管部門期望的“小額、分散”的放貸原則；實現凈利潤38多萬元，繳交各項稅收20多萬元.一舉扭轉了2008年末的虧損局面，提前實現了開業3年盈利的目標.

建甌石獅村鎮銀行在業務上不斷創新.2009年4月，以“抵押＋擔保＋保險”的方式在全省率先開辦農機具抵押貸款，解決了農民購買大中型農機具資金不足的問題.同年8月在轄內率先開辦商標專用權質押貸款，為福建建甌黃華山釀酒有限公司提供信貸資金200萬元.同時，建甌石獅村鎮銀行嚴格執行監管部門有關規定，單一貸款比例、資本充足率和流動性比率和人民幣超額備付率，均在規定比例之內，建甌石獅村鎮銀行開始步入穩健發展之路.

2福建建甌石獅村鎮銀行面臨的金融風險

摘要:村鎮銀行是我國農村金融機構改革史上的創新之舉。村鎮銀行的建設使得農村和鄉鎮的地區經濟得到發展，促進農村基礎服務設施的建設完善，使得農村的資源和市場發揮更大的作用。浙江省作為沿海經濟較為發達的幾個省份之一，以及其特有的民營經濟發達的特點使得其農村村鎮銀行的發展走在了全國前列。研究浙江省村鎮銀行發展的影響因素不僅有利于浙江省村鎮銀行的進一步發展，還對其他省份發展村鎮銀行有借鑒意義。

關鍵詞:村鎮銀行;浙江省;農村金融

我國在過去的發展時期，一直將城市發展作為經濟發展的主力，將第二產業——工業的建設作為產業經濟發展的主要產業，這就使得我國以第一產業——農業為主的農村與鄉鎮，在經濟建設和發展進程中長期落后于城市。而農業是我國經濟建設中較為重要的產業，農業的發展好壞對我國的國民經濟發展狀況有一定的影響，同時還影響著我國糧食儲備是否充足等問題。因此，應要加快農業的發展進程。

1村鎮銀行發展背景

金融是現代經濟的重要一部分，在農村經濟發展過程中應該將金融作為農村發展的重要任務。但值得關注的是，我國的農村經濟發展狀況較為落后，農村金融在發展過程中出現了供不應求、競爭的活力不強等問題。隨著農村經濟的不斷發展，農村經濟市場中供需發展不平衡的問題會日益加重，使得農村金融的發展水平落后于我國國民經濟的發展水平。據此，我國國務院出臺了相關的法律條文和政府文件，要求加強村鎮銀行的建設，推動社會資本投資者在農村市場建設村鎮銀行。我國在農村金融改革發展和建設方面不斷地提出新的任務和新的要求，力推在農村建設各大商業銀行，落實村鎮銀行服務，推動農村建設、加強農民服務、促進農業發展，這些措施為農村金融的發展指明了方向，為農村經濟的長遠發展奠定了基礎。在近幾年，我國在國家大會的開展中對鄉村發展建設提出了具體的戰略要義，以此確定村鎮建設的發展方向，基本確定了國家發展農村的重點任務目標。中央發表的重要文件中對農村金融建設的服務水平、對村鎮銀行建設的標準、對鄉鎮建設的扶持做出了一系列的系統的要求，給村鎮經濟建設提供了官方的標準，使得村鎮金融在發展建設道路上走得更加順利。在國家的高度重視和社會的關注下，村鎮銀行較為順暢、高效地得到了一個快速發展的機會。2007年，我國在四川建設了全國第一所村鎮銀行，經過十年的發展，我國村鎮銀行建設已超過了千家以上，并累積了過萬億的資產金額，這就使村鎮銀行成為農村經濟發展的重要一項，推動了農村金融的壯大，提高了農村經濟水平，完善了農村金融服務體系。

2村鎮銀行的相關研究

國內外研究學者對村鎮銀行的研究發現，農業在我國經濟發展過程中的地位與農村信貸之間出現不對等的關系，兩者的產業結構無法匹配，農村中小企業在信貸中占有的比率較小，與農村農業發展要求無法對接起來，農村資金的供給和使用規模明顯對應不起來。

作者：賈蕊 單位：信陽師范學院經濟與管理學院

2006年12月，為解決農村地區銀行金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行監督管理委員會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。決策層和理論界都對新型農村金融機構破解農村資金瓶頸寄予了厚望，但目前眾多的研究已表明，新型農村金融機構的發展面臨著諸多問題的制約［1－6］。本文擬在金融生態理論指導下，探討目前我國部分地區成立的村鎮銀行在金融生態方面存在的問題，并提出相應的對策建議。

一、金融生態理論分析的基本框架

金融生態最早由中國人民銀行行長周小川于2004年提出。目前，學術界對這一概念的內涵和外延仍有不同的認識。一種觀點認為，金融生態不是指金融業內部的運作，而是借用生態學的概念來比喻金融業運行的外部環境，主要包括經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等［7－8］。另一種觀點認為，金融生態是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工合作所形成的具有一定結構特征、執行一定功能的動態平衡系統，就像自然界的生態平衡系統一樣［9］。還有學者認為，金融生態是指各類金融活動主體(資金供應者、資金需求者和金融中介機構)之間、金融活動主體與其外部生存環境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態平衡系統［10］。筆者認為一個完整的金融生態范疇應該涉及金融生態主體、金融生態環境和金融生態調節等三個方面，它涵蓋了金融機構、金融市場、金融法律法規、社會信用體系、中介調控體系等方面內容(見圖1)。

二、當前我國村鎮銀行的金融生態存在問題分析

(一)村鎮銀行的金融生態主體競爭性不足且競爭力不強

金融生態主體是金融生態的核心。從金融生態主體看，村鎮銀行存在著發起人條件要求嚴格、資金不足與專業人才匱乏的問題。

［摘要］在當前經濟下行等因素影響下，村鎮銀行原本就存在的短板進一步顯現:綜合競爭能力弱、盈利水平低、資產質量下滑、抗風險能力較弱、可持續發展有待提高等。文章從操作風險、流動性風險、資產質量風險、營利性風險方面討論村鎮銀行的財務風險，并根據成因進行分析，提出村鎮銀行需要加強外部政策敏感度，以增強抗風險能力，以及村鎮銀行需要正確認識風險，提高精細化管理。

［關鍵詞］村鎮銀行;財務風險;風險管理;風險應對

1引言

數據顯示，截至2016年年末，村鎮銀行共1519家，足跡覆蓋全國1213個縣，縣市覆蓋率達67%，各項貸款余額共7021億元，而農戶及小微企業貸款為6526億元，占總貸款數的93%。但在當前經濟下行等因素影響下，村鎮銀行信貸投放難度大、攬儲壓力大，出現抗風險能力較弱、盈利水平低等短板。面對新形勢，如何防范由外部影響、自身因素而帶來的各類風險是村鎮銀行面臨的一大課題。

2村鎮銀行的風險

2.1操作風險

(1)內部欺詐。如違反監管要求或銀行規章制度、未經報告或授權的交易、內部賄賂騙取偷盜欺詐等。根據銀聯信《信貸風險專題分析報告》顯示，在銀行內部欺詐中，涉及千萬元資金的案件數量占總案發事件的55%，所以一旦發生內部欺詐會給所在銀行帶來嚴重的損失。如建行營業室綜合柜員刁娜通過空存現金挪用資金超過2000萬元。(2)外部欺詐。如第三方開具空頭支票、假冒他人在柜臺掛失或開立網銀、盜用信息等。如2018年11月上海市松江區某銀行所屬的一個賬戶發生多筆異常交易，造成銀行巨額經濟損失。犯罪嫌疑人馬某利用“黑客”技術，發現該銀行App軟件存在安全漏洞，遂使用非法手段獲取5套該行的儲戶賬戶信息，在賬戶中存入少量金額后辦理定期存款，后通過技術軟件成倍放大存款金額，借此獲得質押貸款，累計非法獲利2800余萬元。(3)系統等其他原因。如某銀行在系統升級過程中，由于技術故障而導致的業務中斷，給外部客戶造成了經濟損失。如因系統故障導致的客戶交易延遲而引發的聲譽風險、法律風險等。

一、村鎮銀行發展現狀

目前，朔州轄區共設立村鎮銀行2家，分別為：朔城區蒙銀村鎮銀行和山陰縣太行村鎮銀行。2014年12月末，村鎮銀行資產總計21.91億元，貸款余額9.77億元，占總資產的44.6%，個人貸款6.1億元，單位貸款3.67億元。存款余額17.59億元，個人存款6.86億元，單位存款10.73萬元，存貸比為55.54%。村鎮銀行已設立網點4個，共為縣域近100家中小企業和企業主個人累計投放流動資金貸款2億元；促進企業增加設備投資、升級改造達50家，累計投放中長期貸款1.8億元。先后對全縣個體工商戶與農戶450多戶，累計發放貸款6.5億元，有力支持了縣域經濟發展。

二、支持縣域經濟發展的主要措施

1.營業格局逐步擴展。

從調查來看，朔州村鎮銀行高級管理人員和部分部門負責人都是從金融監管部門或其他金融機構聘請的資深人員，有一定金融工作管理經驗且熟悉縣域經濟環境特點，同時采用發起行的先進經營管理理念，在立足區域的基礎上，服務領域逐步向下擴展，服務領域向鄉鎮延伸。從2013年起，朔州村鎮銀行在鄉鎮開設了2家支行“，行+支行”經營格局正基本形成。

2.不斷創新信貸產品。

隨著對縣域和農村市場的不斷發展，朔州村鎮銀行深入調研，逐步推出了一系列適合三農、小微企業和個體工商業生產經營發展的信貸產品，滿足了地方經濟發展“多元化”的需求。近幾年，蒙銀村鎮銀行適時推出“工商通”信貸產品，通過工商企業聯保的形式發放貸款。截至2014年12月，蒙銀村鎮銀行共為山西華美養殖有限責任公司、朔州市荷斯坦農牧有限公司、朔州市玉收農牧有限公司、朔州市義成綠化種苗有限公司等36家小微企業發放貸款16609萬元。太行村鎮銀行結合山陰縣白色乳業和養殖園區的特點，開發了“園區貸”信貸產品，推出“龍頭企業+園區+農戶”三位一體、“龍頭企業+園區”兩位一體的批量擔保模式，有效地支持了畜牧業養殖的發展。

近年來，我國的金融體制改革取得了重大進展，支持“三農”的政策力度逐年加大，金融機構的反應也很強烈，特別是商業銀行已完成股份制改革，作為市場競爭主體，通過各種路徑進入農村市場，紛紛設立村鎮銀行。吉林地區五個縣中，已有三個縣設立了村鎮銀行，雖然取得一定的成效，但也面臨一定的風險。   農村的信用風險依然存在。近年來，農村信用環境有了一些改善，但仍有部分農戶履約意識不強、誠信意識較差，惡意逃費銀行債務，甚至部分村社干部參與截留信貸資金、收取好處費和“扒皮”等違法活動，導致銀行資金安全受到威脅，銀行形象受到損害。   經營風險。發放農戶小額貸款相對法人客戶成本較高，由于農戶貸款戶數多、額度小、覆蓋面大，需要投入的人力、物力多，設備利用率低。與法人客戶比，管理農戶貸款必然需要增加大量人員的工資、差旅費、運鈔費和業務工本費支出，單位成本明顯高于法人客戶貸款。   農業風險因素日益復雜。現在的農民面對著多方位、多層次的風險，如市場風險、貨幣風險、價格風險、利率風險、道德風險等，這些風險都或多或少地波及農業生產。以畜牧業為主的多種經營項目，由于受市場波動影響，風險相對較高。目前國家還沒有畜禽產品價格保護或調節政策，相關部門還沒有建立針對畜牧業養殖的風險補償機制，給投放養殖業貸款帶來較大風險。   信息不對稱容易造成村鎮銀行管理風險。一方面是經營行、社沒有進行充分的貸前調查，對農戶的實際情況了解不充分，容易發生重復發放貸款現象。據調查，目前村鎮銀行只有五六個信貸員，要承擔農戶的信貸管理，工作難以深入細致；另一方面是信息共享平臺缺失，行社間競爭無序，信貸資金存在潛在風險。目前農村信用社農戶貸款信息沒有進入人民銀行征信管理系統，農戶貸款發放沒有查詢個人信用報告，而農業銀行、村鎮銀行農戶貸款又查不到農村信用社的農戶貸款信息。   政策風險。村鎮銀行沒有加入全國同業拆借市場，為了調劑資金余缺，只能以存放同業的方式來調劑閑置資金，而村鎮銀行存放同業，特別是異地存放同業，中國人民銀行或者銀監會都沒有明確的政策規定。另外，部分規定限制了村鎮銀行信貸業務的拓展。如最大單戶貸款比例限制過于嚴格，束縛了村鎮銀行對潛在中小企業市場的營銷競爭，導致企業客戶流失。   鑒于上述問題，筆者提出以下建議：   第一，嚴格村鎮銀行的市場準入政策。村鎮銀行設立必須堅持五個原則：一是必須堅持服務“三農”原則，重點引導各類資本到金融服務空白和不充分地區設立機構、開辦業務；二是必須堅持市場化原則，投資人按商業可持續要求自主決策、自主管理、自主經營、自擔風險；三是必須嚴格監管原則，嚴格準入標準，規范許可程序，強化資本約束，注重風險防范；四是必須堅持政策激勵原則，進一步完善財稅、貨幣、監管等方面政策，注重發揮地方政府的支持力度，加大正向激勵和引導；五是必須堅持積極穩妥原則，緊密結合實際，有序推進。   第二，設立村鎮銀行時，要深入農村，對轄內農戶金融服務需求進行調查。為全面掌握農業生產資金投向和服務需求情況，抽調信貸員、風險合規部成員、審計部成員組成的調查小組深入周邊各鄉鎮村屯，了解掌握農業生產資金需求，資金用途和貸款額度等。加強與地方農業、漁業和農資等部門的聯系溝通，全面了解農民春耕備播、地方產業政策、農村產業結構調整、農業項目規劃等情況，詳細了解金融服務需求情況。   第三，完善村鎮銀行的有關政策規定。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應擴大村鎮銀行的貸款權限，減少資本金比例對單戶企業或個人的貸款額度限制，做到既能留住優質客戶，又能切實支持“三農”的發展。在量化考核方面，要規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經濟發展上，防止“資金進城”和“農轉非”現象的發生。   第四，農村金融機構要逐級建立風險預警機制。從風險控制角度看，競爭雙方應建立共同抵御金融風險的機制，促進農村金融健康發展。建議農村金融機構自上而下建立風險預警機制。經營行、社及客戶經理根據轄區的行業形勢及客戶的經營狀況，對于發現的風險信息及時風險預警信號，果斷采取風險防范措施。同時，對所有從業人員，可以開展有組織的系統培訓，提高人員素質和管理水平。   第五，以中國人民銀行個人征信系統為依托，加快個人征信工作的建設步伐。在目前轄區客觀條件不成熟的前提下，由人民銀行組織協調行、社之間盡早實現簡易的客戶信息的共享，及時遏制貸款投放過程中存在的操作風險，實現信貸投放的風險可控。

摘要:村鎮銀行是新型農村金融機構的代表，承擔著為農村提供普惠金融服務的重任。我國村鎮銀行發展主要經過了試點、快速發展、穩步發展三個階段，目前總體發展質量亟待提高，存在整體發展不平衡、自身可持續發展能力弱、社會服務功能弱化等問題。促進村鎮銀行高質量發展，一要完善政府財稅扶持政策，二要夯實自身基礎以增強村鎮銀行可持續發展能力，三要多方聯動切實提升村鎮銀行社會服務效率。

關鍵詞:鄉村振興；村鎮銀行；高質量發展；農村金融

鄉村振興戰略是中國特色社會主義新時代“三農”工作的總抓手。黨的對實施鄉村振興戰略提出了明確要求，強調要把中國的鄉村建設成為“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的人民安居樂業之地。2019年9月，黨中央出臺了鄉村振興戰略工作的第一個五年規劃，即《鄉村振興戰略(2018—2022)》。在規劃中，農村金融發展被作為推動鄉村振興戰略實施的一個重要著力點，而以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構則是農村金融發展特別是普惠金融發展的重要抓手。自2007年3月第一家村鎮銀行在四川掛牌成立以來，村鎮銀行在全國各地迅速發展，成為農村地區普惠金融的主力軍，對十多年來我國的縣域經濟和“三農”發展起了巨大的推動作用。然而，總體上看，我國村鎮銀行發展仍然處于“量”的擴張階段，尚未實現“質”的提升，雖然發展速度較快，但整體發展質量亟待提升。黨中央鄉村振興戰略的實施，既對村鎮銀行高質量發展提出了迫切需求，又為村鎮銀行提升發展質量提供了寶貴的歷史機遇。

一、我國村鎮銀行發展現狀與問題

我國村鎮銀行的發展始于2006年銀監會為進一步完善和激活農村金融市場作出的放寬農村金融市場準入的決定。自2007年至今，村鎮銀行發展大致經過了試點、快速發展和穩定發展三個主要階段。其中試點階段主要為2007—2009年，期間在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等省或自治區的部分縣(市)開展試點，試點期間全國從無到有，至2009年6月，先后共成立了約100家村鎮銀行。通過試點，村鎮銀行的準入、運營、監管等政策得以逐步完善。其后2009年起直至2013年，銀監會等中央各相關職能部門與各個地方政府在總結試點經驗的基礎上密集出臺了多種優惠政策，推動村鎮銀行進入到快速發展時期。2009年7月，銀監會出臺《新型農村金融機構2009－2011年總體工作安排》，對以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構的覆蓋區域、覆蓋率、機構類別、機構數量等作了明確的發展規劃。至2011年底全國村鎮銀行審批通過數量累計達到726家，正式營業達635家，其中在2009－2011年間新設立的達544家(劉博通，2020)。而后，自2014年起至今，村鎮銀行渡過了數量快速擴張時期，開始更加關注銀行“質”的提升，進入穩步發展時期。至2018年底，我國村鎮銀行數量達到1616家，網點數量達到5764個，從業人數達到93265人;全國縣域覆蓋率達70%，總共約1286個縣(市)已設立或核準村鎮銀行;資產總計約1.5萬億元，貸款發放總額累計達4.7萬億元，信貸客戶總量累計達659萬戶，貸款發放筆數累計達1114.6萬筆，戶均貸款額度為34.15萬元。貸款總額中農戶與小微企業貸款合計占比超過90%，中部與西部地區村鎮銀行數量占總量比重約為65.6%(何廣文、李倩，2020)。雖然近年來村鎮銀行對農村發展的作用愈加明顯，但村鎮銀行總體發展質量依然不高，存在整體發展不平衡、自身發展能力弱、社會服務能力弱等問題。

(一)整體發展不平衡。發展不平衡是影響村鎮銀行整體發展質量特別是整體社會績效的重要因素。中西部地區是農村金融供給不足、服務缺位最突出的區域，也是村鎮銀行制度設計時重點關注的焦點。但現實與政策設計初衷的背離似乎難以避免。目前，村鎮銀行區域發展顯著不平衡，發展水平在東中西部區域間呈現明顯的與現實需求相背離的梯度差異，西部地區村鎮銀行發展水平與發展績效明顯落后于東部地區，無法滿足西部鄉村發展過程中的金融需求。發展規模方面，西部地區西藏、甘肅、寧夏、青海、陜西等五省村鎮銀行的平均注冊資本僅約4000萬元，僅為北京、上海、廣東、浙江、江蘇、天津等六省村鎮銀行平均注冊資本的40%多。2018年百強村鎮銀行，東部占比46%、中部占比29%、東北地區占比13%、西部地區占比僅12%，區域差異顯著。覆蓋率方面，絕大多數村鎮銀行位于東部和中部地區，西部尤其是西北與西南部地區覆蓋率明顯低于其他地區。社會服務功能方面，村鎮銀行的設立對當地經濟增長具有正向的促進作用，但這種作用在東部地區明顯高于中部、西部地區，同時在中部地區又明顯高于西部地區。此外，自當地設立村鎮銀行以后，隨著時間的推移，村鎮銀行對經濟的促進作用，東部地區持續增強，西部地區則呈現強弱反復交替的特762021年4月中征，中部地區則呈現早期逐步增強、而后逐年減弱的趨勢。

(二)村鎮銀行自身可持續發展能力不足。我國村鎮銀行總體呈現小、散、弱的特征，自身可持續發展能力不足。首先，規模小是我國村鎮銀行發展的主要特征之一。依據全國村鎮銀行服務中心的統計，至2018年底，全國村鎮銀行平均注冊資本僅0.9億元，57%的村鎮銀行注冊資本在1000－5000萬之間，注冊資本超過1億的約占30%，超過10億的全國僅4家，平均資產規模僅約9.2億(劉博通，2020)。其次，村鎮銀行區域布局高度分散。總計1600多家村鎮銀行，分散在約1300個縣，多數營業網點分布在鄉鎮和行政村，難以形成合力，弱化了對鄉村發展金融支撐功能的發揮。再次，市場競爭力弱。村鎮銀行作為新生事物，專業能力和人才隊伍建設都需要一個過程，因而相對于傳統金融機構，金融創新能力弱、服務能力弱，且本身市場信任度較低，這必然導致市場競爭力弱。造成村鎮銀行可持續發展能力不足的原因，一是村鎮銀行自身經營效率低，盈利能力、積累能力不足。如村鎮銀行成本收入比普遍過高，平均值達到63.2%(何廣文、李倩，2020)。二是農村金融市場尚未真正建立以市場化退出和市場化利率為基礎的競爭機制。市場競爭對村鎮銀行經營管理的約束與激勵作用有待加強，在一定程度上影響了村鎮銀行經營績效的提升。三是村鎮銀行發展前期對政府財稅扶持政策過度依賴，抑制了其自生能力的發展。