大學(xué)生是大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的生力軍，越來(lái)越多的大學(xué)生投入到創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新洪流中來(lái)。但是，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期面臨著融資困難、經(jīng)驗(yàn)缺乏等一系列問(wèn)題。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策的設(shè)立，有效緩解創(chuàng)業(yè)自有資金不足難題，不少地區(qū)還制定專(zhuān)門(mén)的人才創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款或大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，提高貸款額度和次數(shù)，支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀

淄博市自2003年開(kāi)始，在全市開(kāi)展下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)小額貸款擔(dān)保工作，2013年小額擔(dān)保貸款基金達(dá)到2.02億元，制定《關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的意見(jiàn)》，設(shè)立創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)扶持資金，小額擔(dān)保貸款最高額度提高到10萬(wàn)元。2014年，放開(kāi)2次申貸，發(fā)放貸款超10億元，達(dá)到2003年發(fā)放額的150余倍。2019年和2020年個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度分別提高到15萬(wàn)元和20萬(wàn)元。近3年來(lái)，共發(fā)放貸款45.78億元，帶動(dòng)就業(yè)6.8萬(wàn)人，為維護(hù)就業(yè)形勢(shì)穩(wěn)定發(fā)揮了巨大作用。

二、專(zhuān)項(xiàng)政策制定與落實(shí)

制定更加優(yōu)惠的政策。2018年以來(lái)，淄博市加強(qiáng)人才專(zhuān)項(xiàng)政策制定，先后制定“淄博人才新政23條”和“淄博人才金政37條”等文件。根據(jù)以上政策，淄博市印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作推進(jìn)人才優(yōu)先發(fā)展措施落實(shí)的實(shí)施細(xì)則》（淄人社發(fā)〔2018〕37號(hào)）和《淄博市人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息發(fā)放實(shí)施細(xì)則（試行）》，實(shí)行力度更大的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策。為符合條件的大學(xué)生個(gè)人提供最高30萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，單筆貸款期限最長(zhǎng)為兩年。按同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）基礎(chǔ)上浮最高不超過(guò)3個(gè)百分點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，第1次給予全部貼息，第2次給予50%貼息。符合條件的大學(xué)生或?qū)I(yè)技術(shù)人員創(chuàng)辦企業(yè)申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為300萬(wàn)元，按照貸款合同簽訂日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的50%給予貼息。對(duì)頂尖、高端、高層次人才創(chuàng)（領(lǐng)）辦的企業(yè)已獲得商業(yè)貸款且未列入其他貼息計(jì)劃的，按貸款合同簽訂日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的50％給予貼息，貼息金額最高200萬(wàn)元。政策實(shí)施以來(lái)，全市累計(jì)發(fā)放人才優(yōu)先發(fā)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1550筆，貸款總額4.5億元，為在該市自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供強(qiáng)有力資金支持。降低準(zhǔn)入門(mén)檻。一是不對(duì)個(gè)人借款人在申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款前的借貸情況作明確限制。二是打破傳統(tǒng)貸款注重抵押和擔(dān)保的慣性思維，為經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定且信用度較好的創(chuàng)業(yè)者取消反擔(dān)保措施，批量發(fā)放純信用形式的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。2019年，淄博市被山東省人社廳確定為2019-2020年全省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款信用機(jī)制建設(shè)試點(diǎn)城市。三是持續(xù)放寬反擔(dān)保人條件，降低貸款申請(qǐng)門(mén)檻，將反擔(dān)保人范圍由最初的公務(wù)員、事業(yè)編制人員，逐步擴(kuò)展至擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核認(rèn)可的企業(yè)職工等具備擔(dān)保能力的多類(lèi)人群。同時(shí)，推行房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押、擔(dān)保公司等多種反擔(dān)保方式，使創(chuàng)業(yè)者可以根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，靈活選取反擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款。提高信息化服務(wù)水平。為提高貸款申請(qǐng)的便捷度，推出“網(wǎng)上辦、零跑腿”創(chuàng)貸服務(wù)新模式，全面打通全市創(chuàng)貸服務(wù)“最后一公里”。2014年，研究開(kāi)通“快易貸”網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，在全省率先啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款服務(wù)信息化進(jìn)程，貸款申請(qǐng)人通過(guò)網(wǎng)頁(yè)即可線上了解辦理流程、提交申請(qǐng)材料，免除電話咨詢(xún)、現(xiàn)場(chǎng)交資料、審驗(yàn)核查等工作環(huán)節(jié)，大大縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。2018年，進(jìn)一步研究開(kāi)發(fā)“淄博創(chuàng)業(yè)貼息貸款”微信小程序，將創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)延伸至手機(jī)，創(chuàng)業(yè)者們只需打開(kāi)微信，利用微信小程序即可申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，貸款申請(qǐng)材料由工作人員上門(mén)考察時(shí)一并收取，進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦理流程，進(jìn)一步提升工作效率。2021年11月“淄博創(chuàng)業(yè)貼息貸款”微信小程序正式并入“溫暖淄博人社”小程序就業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊，政策覆蓋范圍更加廣泛。推出小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保組合貸。以創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸搭配企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸模式放款，為考察合格的企業(yè)提供免費(fèi)擔(dān)保，解決數(shù)額超限無(wú)法享受貼息和難以尋找抵押財(cái)產(chǎn)兩個(gè)難題，組合貸款上限可達(dá)1000萬(wàn)元，打破小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保融資瓶頸。同時(shí)，實(shí)行“一套貸款手續(xù)、一次性受理完畢”服務(wù)模式，針對(duì)受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時(shí)受困的小微企業(yè)，堅(jiān)持特事特辦、急事急辦原則，開(kāi)辟業(yè)務(wù)綠色通道，推動(dòng)貸款發(fā)放效再提速，加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放力度，最大限度滿足企業(yè)合理融資需求。此項(xiàng)舉措取得良好效果，推出半年來(lái)，共為110家小微企業(yè)發(fā)放貸款2.1億元。健全風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是把好貸前審查關(guān)。要求各級(jí)經(jīng)辦銀行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察、查詢(xún)征信系統(tǒng)，對(duì)借款人及其創(chuàng)辦企業(yè)資信情況、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、還款能力等進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，既不隨意抬高政策門(mén)檻，也不隨意降低放貸標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。二是把好貸后回訪關(guān)。貸后管理主要通過(guò)貸后跟蹤回訪服務(wù)實(shí)現(xiàn)，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款回收。要求經(jīng)辦銀行建立定期回訪制度，通過(guò)實(shí)地上門(mén)、電話等方式定期對(duì)借款人進(jìn)行回訪，及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于重大或緊急情況要及時(shí)處理。貸款到期前1個(gè)月，通過(guò)電話、短信等方式提醒借款人按時(shí)還款。貸款到期前3個(gè)工作日內(nèi)無(wú)法聯(lián)系到借款人的，應(yīng)上門(mén)通知借款人還款，并通知反擔(dān)保人及時(shí)督促并將情況反饋給甲方。把好不良預(yù)警關(guān)。按照相關(guān)文件精神，適當(dāng)放寬普惠型貸款不良容忍率。貸款逾期率達(dá)到2%時(shí)，對(duì)經(jīng)辦銀行發(fā)出預(yù)警；貸款逾期率達(dá)到3%時(shí)，暫停開(kāi)展業(yè)務(wù)，全力進(jìn)行催收工作。當(dāng)累計(jì)代償率達(dá)到20%最高限額時(shí)，暫停該經(jīng)辦銀行的新增擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，追回逾期貸款，待代償率降到10%以下時(shí)再恢復(fù)辦理。針對(duì)逾期未還清的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)辦銀行催收仍無(wú)法回收的，由銀行提出代償申請(qǐng)，按照合同約定向經(jīng)辦銀行履行代為清償責(zé)任，經(jīng)辦銀行及市經(jīng)辦機(jī)構(gòu)繼續(xù)追償無(wú)果的，移交司法部門(mén)處理，未追回資金按照比例由逾期業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行和創(chuàng)貸機(jī)構(gòu)分擔(dān)損失。

三、其他省市政策經(jīng)驗(yàn)

浙江省政府出臺(tái)的《關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》（浙政發(fā)〔2015〕21號(hào)）規(guī)定，有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的在校大學(xué)生可申請(qǐng)不超過(guò)30萬(wàn)元貸款。2018年，浙江省政府出臺(tái)《關(guān)于做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》（浙政發(fā)〔2018〕50號(hào)），將貸款最高額度提高到50萬(wàn)元。廣州市人社局《關(guān)于貫徹落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有關(guān)規(guī)定的通知》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)5人以上就業(yè)的個(gè)人借款人，個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度最高50萬(wàn)元。小微企業(yè)貸款總額最高500萬(wàn)元。溫州市2022年1月21日印發(fā)的《溫州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款分為兩類(lèi)，第一類(lèi)由創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金提供擔(dān)保，第二類(lèi)以抵押、質(zhì)押、保證、信用等其他方式提供擔(dān)保。新創(chuàng)辦3年以?xún)?nèi)個(gè)體工商戶(hù)可申請(qǐng)最高不超過(guò)50萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；新創(chuàng)辦3年以?xún)?nèi)的企業(yè)的法定代表人可申請(qǐng)最高不超過(guò)60萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款；符合條件的中小微企業(yè)，貸款最高額度不超過(guò)500萬(wàn)元。以上省市的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度相對(duì)全國(guó)其他城市來(lái)說(shuō)更高，能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)者提供更好保障。

今年以來(lái)，我所在鎮(zhèn)黨委、鎮(zhèn)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在縣人力資源和社會(huì)保障局的關(guān)心指導(dǎo)下，全面貫徹黨的及四中全會(huì)精神，以新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為引領(lǐng)，積極落實(shí)勞動(dòng)保障各項(xiàng)政策，充分發(fā)揮勞動(dòng)保障職能作用，有力的推動(dòng)和促進(jìn)了我鎮(zhèn)勞保所的各項(xiàng)工作，下面就我所今年的工作總結(jié)如下：

一、工作任務(wù)完成情況

（一）就業(yè)工作

1、大力推動(dòng)農(nóng)村勞動(dòng)力有序就近就地轉(zhuǎn)移就業(yè)創(chuàng)業(yè)。勞保所根據(jù)工業(yè)園區(qū)企業(yè)用工需求和農(nóng)民工就業(yè)培訓(xùn)情況，結(jié)合春風(fēng)行動(dòng)，民營(yíng)企業(yè)招聘周等公共就業(yè)服務(wù)活動(dòng)，進(jìn)行有針對(duì)性的政策宣傳，信息服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村勞動(dòng)力有序地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。今年我鎮(zhèn)城鎮(zhèn)新增就業(yè)人員235人，失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)131人，就業(yè)困難人員實(shí)現(xiàn)就業(yè)84人，新增轉(zhuǎn)移就業(yè)農(nóng)村勞動(dòng)力730人。今年我所共辦理《就業(yè)失業(yè)登記證》495份，《就業(yè)失業(yè)登記證》年審2895人。

2、積極開(kāi)展就業(yè)扶貧活動(dòng)，幫助貧困人員實(shí)現(xiàn)就業(yè)。一是建立和完善建檔立卡貧困勞動(dòng)力信息臺(tái)帳。勞保所對(duì)全鎮(zhèn)105戶(hù)，253名貧困人員進(jìn)行摸底調(diào)查，建立了16周歲及以上貧困勞動(dòng)力已就業(yè)和未就業(yè)信息臺(tái)帳及16周歲及以上無(wú)勞動(dòng)能力貧困人員信息臺(tái)帳，并按季度對(duì)這些信息臺(tái)帳進(jìn)行了更新完善。二是收集報(bào)送一次性交通補(bǔ)貼臺(tái)賬。今年我鎮(zhèn)共為18名在外務(wù)工貧困勞動(dòng)力申報(bào)了一次性交通補(bǔ)貼，補(bǔ)貼金額7600元。確保了我鎮(zhèn)在外務(wù)工人貧困勞動(dòng)力全部享受到了該政策。三是對(duì)建檔立卡貧困勞動(dòng)力進(jìn)行了培訓(xùn)。今年6月份鎮(zhèn)勞保所對(duì)全鎮(zhèn)貧困勞動(dòng)力培訓(xùn)需求情況進(jìn)行了調(diào)查摸底，對(duì)19名有培訓(xùn)需求的貧困戶(hù)開(kāi)展了創(chuàng)業(yè)意識(shí)培訓(xùn)，提升了貧困人員的就業(yè)能力。四是通過(guò)多渠道向貧困勞動(dòng)力推介就業(yè)崗位，鎮(zhèn)勞保所積極引導(dǎo)貧困勞動(dòng)力加入“新干微就業(yè)”公眾號(hào)，發(fā)放《新干就業(yè)報(bào)》等方式向貧困戶(hù)推介就業(yè)崗位，目前已有26名貧困勞動(dòng)力在就近的企業(yè)實(shí)現(xiàn)了就業(yè)。

3、積極開(kāi)展政策扶持，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)。進(jìn)一步規(guī)范和簡(jiǎn)化小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)程序，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)人員，做到應(yīng)貸盡貸。今年我鎮(zhèn)共有533名創(chuàng)業(yè)人員申請(qǐng)了小額擔(dān)保貸款，發(fā)放貸款8000萬(wàn)元。

4、開(kāi)展了就業(yè)招聘會(huì)。今年10月17日鎮(zhèn)勞保所聯(lián)合縣就業(yè)局在廣場(chǎng)開(kāi)展了一次就業(yè)專(zhuān)場(chǎng)招聘會(huì)。參加招聘會(huì)的企業(yè)有30多家，提供近千個(gè)就業(yè)崗位。招聘會(huì)當(dāng)天向群眾發(fā)放就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策宣傳資料300多份，接受群眾咨詢(xún)100多人次，并安排送崗專(zhuān)車(chē)開(kāi)展“送政策、送信息、送服務(wù)、送崗位、送溫暖”五送活動(dòng)。

［摘要］目前我國(guó)面臨著地區(qū)發(fā)展差異大，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，扶貧工作仍然還有很大空間。小額信貸是近幾年提出的金融扶貧重要措施，確定精準(zhǔn)扶貧的扶貧政策及方式建立在對(duì)扶貧對(duì)象的外部環(huán)境以及貧困程度的準(zhǔn)確掌握的基礎(chǔ)上。小額信貸精準(zhǔn)扶貧政策的提出給貧困農(nóng)民脫貧提供了強(qiáng)有力的途徑。本文以大連、秦皇島為例，通過(guò)分析其運(yùn)行模式與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，最終得出啟示，為推進(jìn)小額信貸精準(zhǔn)扶貧工作提供一定的參考。

［關(guān)鍵詞］小額信貸；精準(zhǔn)扶貧；金融扶貧

1研究問(wèn)題的提出

1.1研究背景及意義

貧困問(wèn)題目前已成為最尖銳的社會(huì)問(wèn)題，如何正確解決好貧困人口脫貧，緩解貧困人口與日俱增的問(wèn)題迫在眉睫。黨中央對(duì)于扶貧工作高度重視。2013年在湖南調(diào)研時(shí)首次做出了“精準(zhǔn)扶貧”的重要指示，近期也在報(bào)告強(qiáng)調(diào)：堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板、促進(jìn)社會(huì)公平正義，深入開(kāi)展脫貧攻堅(jiān)，保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多的獲得感，不斷促進(jìn)人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕。全國(guó)各地也是積極落實(shí)精準(zhǔn)扶貧工作，大力拓展金融扶貧渠道方式，鼓勵(lì)小額信貸模式創(chuàng)新。現(xiàn)階段我國(guó)小額信貸的發(fā)展已取得顯著成效，但仍存在著諸多問(wèn)題，如扶貧精準(zhǔn)度不高，風(fēng)險(xiǎn)控制體系落后等。因此為積極響應(yīng)黨中央新時(shí)期的發(fā)展要求，在借鑒國(guó)外成功小額信貸發(fā)展模式的基礎(chǔ)上結(jié)合國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究成果探索出真正適合中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的模式是本文的研究意義所在。

1.2研究現(xiàn)狀及綜述

關(guān)于小額信貸精準(zhǔn)扶貧制度的推行中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，國(guó)內(nèi)研究學(xué)者將重點(diǎn)放在其公益性質(zhì)帶來(lái)的資金不足、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)少、機(jī)構(gòu)少且不完善等問(wèn)題上，而國(guó)外較為成功的模式如亞洲的孟加拉國(guó)grameen銀行小額信貸模式、印度尼西亞rakyat銀行模式等放到我國(guó)效果卻不是十分顯著。（1）小額信貸精準(zhǔn)扶貧的意義。潘麗霞（2018）認(rèn)為小額貸款有兩部分內(nèi)涵:一方面要為貧困農(nóng)戶(hù)解決資金短缺的信貸服務(wù),另一方面要通過(guò)金融創(chuàng)新和建立針對(duì)貸款用戶(hù)的信用評(píng)定系統(tǒng)來(lái)保證小額信貸自身的發(fā)展;兩者缺一不可。郝衛(wèi)紅等（2018）認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)長(zhǎng)期存在著供給不足的問(wèn)題,農(nóng)戶(hù)從事生產(chǎn)中面臨的主要困難便是資金短缺。在金融扶貧領(lǐng)域，我國(guó)將小額信貸政策作為重點(diǎn)政策大力推行,為單個(gè)尤其是貧困農(nóng)戶(hù)提供貸款，有效地緩解了廣大貧困農(nóng)戶(hù)資金難的問(wèn)題,充分體現(xiàn)了小額信貸政策背后的精準(zhǔn)扶貧。（2）制約我國(guó)農(nóng)村小額信貸精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的主要因素。郝衛(wèi)紅等（2018）以山西小額信貸扶貧工作的研究出發(fā)，認(rèn)為小額信貸精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)展緩慢的主要原因在于資金使用不規(guī)范、還貸風(fēng)險(xiǎn)比較大。張琮?（2018）對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入研究,認(rèn)為目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中存在著諸多問(wèn)題，例如缺少完備的征信體系、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂、從業(yè)人員普遍素質(zhì)不高、資金來(lái)源渠道有限、相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)缺失等。（3）對(duì)放款對(duì)象的精準(zhǔn)選擇。謝玉梅等（2016）認(rèn)為各地應(yīng)因地制宜，根據(jù)不同的貧困程度和貧困原因采取不同的策略;發(fā)放貸款的對(duì)象應(yīng)該瞄準(zhǔn)有一定增收能力和想法的建檔立卡貧困戶(hù),部分建檔立卡戶(hù)生產(chǎn)積極性不高，對(duì)生產(chǎn)性貸款需求低的地區(qū),也可以考慮發(fā)放一部分扶貧貼息貸款給建檔立卡以外的有還款能力的低收入農(nóng)戶(hù)。祁曉慧（2017）認(rèn)為金融扶貧存在資金流向?qū)ο筠D(zhuǎn)移的問(wèn)題,“扶富不扶貧”,貧困地區(qū)開(kāi)展扶貧工作，真正的受益者卻并非貧困戶(hù)，而要避免這一情況，就要提高扶貧貸款的對(duì)象瞄準(zhǔn)度，建立貧困戶(hù)還貸信用評(píng)估體系。從文獻(xiàn)研究看，大多數(shù)學(xué)者也都是選擇了一個(gè)或多個(gè)地區(qū)作為研究對(duì)象，推及全國(guó)小額信貸精準(zhǔn)扶貧制度。學(xué)者們的研究結(jié)合了國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況，因地制宜，為如何發(fā)展適合我國(guó)農(nóng)村的小額信貸精準(zhǔn)扶貧政策提出建議。

一、創(chuàng)業(yè)基地的建設(shè)現(xiàn)狀及現(xiàn)存問(wèn)題

江蘇省創(chuàng)業(yè)基地開(kāi)展的信息服務(wù)項(xiàng)目中，入駐企業(yè)對(duì)政府政策信息的需求量最大；在資金服務(wù)中，投資融資和貸款擔(dān)保的需求量最大，反應(yīng)了小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)投融資困難以及貸款難的問(wèn)題；技術(shù)提升服務(wù)方面，創(chuàng)業(yè)基地已開(kāi)展人員培訓(xùn)、技術(shù)支持和人才引進(jìn)服務(wù)并且入駐企業(yè)對(duì)技術(shù)方面的服務(wù)需求都很高，說(shuō)明企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到企業(yè)的技術(shù)水平和從業(yè)人員的素質(zhì)及能力的重要性。據(jù)調(diào)查，免費(fèi)比率高于50%的服務(wù)占大多數(shù)，“高于成本收費(fèi)”的比例相當(dāng)小，可以看出服務(wù)基地的非贏利性質(zhì)。創(chuàng)業(yè)基地是在政府的主導(dǎo)下建立的，政府為其帶來(lái)了資金以及一系列優(yōu)惠政策，幫助創(chuàng)業(yè)基地迅速達(dá)到很大的規(guī)模，滿足更多創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的需求。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府的過(guò)多干預(yù)使使創(chuàng)業(yè)基地存在許多問(wèn)題。

（一）缺乏有效的進(jìn)出機(jī)制

一方面，各級(jí)政府往往要求創(chuàng)業(yè)基地優(yōu)先接納本地企業(yè)，創(chuàng)業(yè)基地?zé)o法對(duì)其進(jìn)行篩選評(píng)價(jià)。另一方面，為了保證自身的財(cái)政收入和地方經(jīng)濟(jì)和就業(yè)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，政府會(huì)提供更多的優(yōu)惠措施讓本該畢業(yè)的成熟企業(yè)繼續(xù)留在創(chuàng)業(yè)基地內(nèi)，創(chuàng)業(yè)基地也無(wú)法對(duì)其辦理畢業(yè)手續(xù)。另外創(chuàng)業(yè)基地作為政府的下屬單位，很可能成為部分官員展示政績(jī)的工具，為搞“形象工程”一味擴(kuò)大基地規(guī)模，不注重入駐企業(yè)的篩選和畢業(yè)制度的建立，導(dǎo)致基地“超載”。

（二）融資服務(wù)功能不到位

創(chuàng)業(yè)基地投資渠道單一，具有較明顯的“政府主導(dǎo)”特征，并沒(méi)有形成多元化的投資格局。但是政府的財(cái)政能力的限制，另外創(chuàng)業(yè)基地內(nèi)的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期都需要資金的支持，這樣政府扶持資金分?jǐn)偟矫總€(gè)企業(yè)就顯得較少。同時(shí)創(chuàng)業(yè)基地的擔(dān)保體制的不完善，加上風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制的缺失，導(dǎo)致小微企業(yè)既無(wú)法從銀行得到貸款，也無(wú)法得到風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的幫助。

（三）非贏利的組織性質(zhì)

【摘要】融資難一直是困擾科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題，一定程度上阻礙了企業(yè)科技創(chuàng)新及其成果轉(zhuǎn)化的進(jìn)程。本文梳理目前科技型中小企業(yè)融資存在的典型問(wèn)題，并從強(qiáng)化企業(yè)制度建設(shè)、拓寬融資渠道、提升市場(chǎng)融資活力及完善扶持政策體系等方面提出建議，以期對(duì)改善科技型中小企業(yè)融資有所裨益。

【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè)；融資；對(duì)策

近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的實(shí)施，科技型中小企業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，極大地推動(dòng)了科技進(jìn)步與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、輕資產(chǎn)特征、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高、研發(fā)資金需求量大等多因素的限制，融資難成為阻礙科技型中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要因素之一。為破解這一難題，近年來(lái)各地政府紛紛出臺(tái)多項(xiàng)舉措，竭力幫助科技型中小企業(yè)擴(kuò)大融資渠道，但仍然無(wú)法解決資金缺口問(wèn)題。尤其是處于初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期的科技型中小企業(yè)，對(duì)于資金的需求更為迫切。本文旨在分析科技型中小企業(yè)的特征，梳理其融資現(xiàn)狀，歸納總結(jié)存在的典型問(wèn)題，并提出解決對(duì)策，為推動(dòng)科技型中小企業(yè)發(fā)展提供理論支撐。

1科技型中小企業(yè)的定義

科技型中小企業(yè)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，其定義最早可追溯到2015年科技部的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見(jiàn)》，該意見(jiàn)提出科技型中小企業(yè)是指從事高新技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和服務(wù)的中小企業(yè)群體。2017年國(guó)務(wù)院又出臺(tái)《科技型中小企業(yè)評(píng)價(jià)方法》，明確了科技型中小企業(yè)認(rèn)定條件。按照要求，目前科技型中小企業(yè)分為自主評(píng)價(jià)和直接認(rèn)定兩種形式。自主評(píng)價(jià)是指在中國(guó)大陸注冊(cè)的職工總數(shù)不超過(guò)500人、年銷(xiāo)售收入和資產(chǎn)不超過(guò)2億元且近一年為發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重失信風(fēng)險(xiǎn)、綜合評(píng)分不低于60分的居民企業(yè)。但若擁有高新技術(shù)企業(yè)資格，或近5年取得國(guó)家級(jí)科技獎(jiǎng)勵(lì)、省級(jí)以上研發(fā)機(jī)構(gòu)以及參與制定國(guó)標(biāo)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)可直接認(rèn)定為科技型中小企業(yè)。

2科技型中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題

2.1企業(yè)自身融資能力不足。目前，我國(guó)大部分科技型中小企業(yè)仍處于初創(chuàng)期或成長(zhǎng)期，經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資源主要集中在技術(shù)研發(fā)方面，容易忽略現(xiàn)代企業(yè)制度的建立與完善。缺乏科學(xué)的內(nèi)部控制制度，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，披露的財(cái)務(wù)信息失真現(xiàn)象普遍，無(wú)法真實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而導(dǎo)致科技型中小企業(yè)無(wú)法順利通過(guò)金融機(jī)構(gòu)信貸資金放貸審查，融資難度較大。經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小與企業(yè)內(nèi)部制度不規(guī)范也給科技型中小企業(yè)帶來(lái)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，尤其處于初創(chuàng)期的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間更短，資本資產(chǎn)積累較薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。另外隨著技術(shù)水平的進(jìn)步，產(chǎn)品的更新迭代加快，企業(yè)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，投資者則會(huì)考量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不確定性，進(jìn)而做出放棄投資的決定，給企業(yè)的內(nèi)源性融資增加難度。科技型中小企業(yè)一般研發(fā)周期較長(zhǎng)，以研發(fā)人員工資發(fā)放、研發(fā)設(shè)備采購(gòu)為代表的研發(fā)投入較高，資金需求量較大。而此階段的科技型中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)外部融資的難度相對(duì)較大，企業(yè)若缺乏科學(xué)合理的融資規(guī)劃，便會(huì)導(dǎo)致“病急亂投醫(yī)”的現(xiàn)象發(fā)生，即企業(yè)管理者一味追求“融到資金”的成功率，往往忽略了資金成本和資金使用計(jì)劃。一旦資金籌集成功后，部分科技型中小企業(yè)因?yàn)槿狈ν晟频钠髽I(yè)信用體系，存在隨意改變資金使用用途的情形。由于科技成果轉(zhuǎn)化受市場(chǎng)環(huán)境的影響較大，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)波動(dòng)頻繁，資金到期時(shí)部分企業(yè)無(wú)法及時(shí)還款，企業(yè)信用降低，為后續(xù)再融資帶來(lái)了一定的難度。

作者：薛亞平 朱燕婷 單位：江蘇技術(shù)師范學(xué)院

學(xué)生優(yōu)秀的創(chuàng)新能力創(chuàng)新精神是創(chuàng)業(yè)的靈魂和動(dòng)力[1]。工業(yè)設(shè)計(jì)的新的定義首先提出了工業(yè)設(shè)計(jì)是一種創(chuàng)造性活動(dòng)，強(qiáng)調(diào)了創(chuàng)新能力是工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的首要能力。工業(yè)設(shè)計(jì)的本質(zhì)是創(chuàng)新，因此，在工業(yè)設(shè)計(jì)的學(xué)科能力教育中都非常重視學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。不僅有專(zhuān)門(mén)訓(xùn)練學(xué)生的創(chuàng)新思維能力設(shè)計(jì)思維的課程，還有各種訓(xùn)練創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力的專(zhuān)題設(shè)計(jì)課程。通過(guò)各種教學(xué)方法的結(jié)合培養(yǎng)了工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生在創(chuàng)新能力方面的突出優(yōu)勢(shì)。學(xué)生的設(shè)計(jì)作品也在國(guó)際或國(guó)家的各項(xiàng)設(shè)計(jì)競(jìng)賽中屢屢獲獎(jiǎng)。

學(xué)生較寬的知識(shí)面早在德國(guó)包豪斯時(shí)期就提出了工業(yè)設(shè)計(jì)是技術(shù)與藝術(shù)的完美結(jié)合，它涵蓋了工學(xué)、美學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和人類(lèi)學(xué)等多個(gè)學(xué)科，這種跨學(xué)科的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)為工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生打下了寬廣的知識(shí)面。在設(shè)計(jì)界常常這樣來(lái)描述工業(yè)設(shè)計(jì)的知識(shí)結(jié)構(gòu)：30%的科學(xué)家、30%的藝術(shù)家、10%的詩(shī)人、10%的商人、10%的事業(yè)家、10%的推銷(xiāo)員[2]。因此，工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的創(chuàng)新能力和寬廣的知識(shí)面為開(kāi)展創(chuàng)業(yè)教育提供了很好的基礎(chǔ)。

學(xué)生豐富的產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)成果工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)、設(shè)計(jì)思維、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專(zhuān)題設(shè)計(jì)和包裝設(shè)計(jì)等設(shè)計(jì)類(lèi)課程，一般都會(huì)以項(xiàng)目教學(xué)法來(lái)開(kāi)展教學(xué)活動(dòng)。在教學(xué)過(guò)程中學(xué)生都會(huì)在教師的指導(dǎo)下完成一些產(chǎn)品的創(chuàng)意設(shè)計(jì)。因此，工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生在日常的學(xué)習(xí)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生較多的產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)的成果。綜上所述，工業(yè)設(shè)計(jì)因其專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)決定了該專(zhuān)業(yè)學(xué)生有著優(yōu)秀的創(chuàng)新能力和寬廣的知識(shí)面，為學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供了很好的基礎(chǔ)；另外在產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)上面的專(zhuān)長(zhǎng)和成果，為創(chuàng)業(yè)提供了豐富的項(xiàng)目來(lái)源。工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)學(xué)生豐富的創(chuàng)意設(shè)計(jì)，在當(dāng)今知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代無(wú)疑有著巨大的價(jià)值，因此，在工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的創(chuàng)業(yè)教育中，可以引導(dǎo)學(xué)生走一條從設(shè)計(jì)創(chuàng)意到商品的創(chuàng)業(yè)路徑。

從設(shè)計(jì)創(chuàng)意到商品的創(chuàng)業(yè)路徑

1積極申請(qǐng)專(zhuān)利，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，指“權(quán)利人對(duì)其所創(chuàng)作的智力勞動(dòng)成果所享有的專(zhuān)有權(quán)利”，一般只在有限時(shí)間期內(nèi)有效。各種智力創(chuàng)造比如發(fā)明、文學(xué)和藝術(shù)作品，以及在商業(yè)中使用的標(biāo)志、名稱(chēng)、圖像以及外觀設(shè)計(jì)，都可被認(rèn)為是某一個(gè)人或組織所擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)。從法律的角度看是對(duì)人類(lèi)智力成果擁有的一項(xiàng)民事權(quán)利；從經(jīng)濟(jì)角度看，是一種重要的無(wú)形資產(chǎn)；從市場(chǎng)角度看，它又是一種強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)手段，在商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中是一種不同于土地、勞動(dòng)力、資本以及人力資源的重要資源。在經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代背景下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛案件時(shí)有發(fā)生，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)就是保護(hù)一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是一個(gè)企業(yè)的生存之本。因此，指導(dǎo)學(xué)生對(duì)其產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)積極進(jìn)行專(zhuān)利的申請(qǐng)保護(hù)顯的尤為重要。在工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)涉及較多的專(zhuān)利主要包括發(fā)明專(zhuān)利、實(shí)用新型專(zhuān)利和外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利。在工業(yè)設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的日常教學(xué)中，就需要將知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)知識(shí)傳授給學(xué)生，增強(qiáng)學(xué)生知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，在學(xué)生產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)成果出來(lái)之后，指導(dǎo)學(xué)生填寫(xiě)專(zhuān)利申報(bào)書(shū)，積極申請(qǐng)專(zhuān)利，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

2創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的孵化從設(shè)計(jì)創(chuàng)意成為一個(gè)成熟的商品將面臨無(wú)數(shù)的困難，如果盲目進(jìn)行創(chuàng)業(yè)會(huì)有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這是作為創(chuàng)業(yè)主體的學(xué)生所無(wú)法承受的。因此，要在學(xué)生的產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)申報(bào)專(zhuān)利并取得專(zhuān)利證書(shū)后，進(jìn)行有效的評(píng)估，選取有價(jià)值的專(zhuān)利產(chǎn)品，組建創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的孵化。創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的孵化是設(shè)計(jì)創(chuàng)意商品化的一個(gè)準(zhǔn)備，它模擬了實(shí)際創(chuàng)業(yè)的一些過(guò)程，讓學(xué)生預(yù)知了在實(shí)際創(chuàng)業(yè)過(guò)程中將遇到的一些問(wèn)題，同時(shí)也解決了一些問(wèn)題。因此，學(xué)校需要為學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的孵化搭建一個(gè)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅要能為學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)還要提供相應(yīng)的孵化資金支持。

[摘要]知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資拓寬了科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的路徑，激發(fā)了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，賦予“知本”以“資本”的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)了科技成果的轉(zhuǎn)化落地，具有非常重要的實(shí)踐價(jià)值。以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為視角，通過(guò)分析各地知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式，就科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押存在的權(quán)屬不明、評(píng)估難、風(fēng)險(xiǎn)高、變現(xiàn)差等融資難現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的優(yōu)化策略，助力知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的最終實(shí)現(xiàn)。

[關(guān)鍵詞]科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；融資模式；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押

麥克思《2019年大學(xué)生就業(yè)報(bào)告》[1]顯示，2018屆本科畢業(yè)生的就業(yè)率為91.0%，較2014屆下降1.6個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)五年呈現(xiàn)緩慢下降態(tài)勢(shì)。2018屆大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)比例為2.7%，相較2014屆略有下降。2015屆選擇自主創(chuàng)業(yè)的畢業(yè)生中，三年后企業(yè)存活率為44.8%，比2014屆低1.4個(gè)百分點(diǎn)。2015屆本科畢業(yè)生半年后自主創(chuàng)業(yè)人群月收入為5131元，三年后為11882元，漲幅為132%，明顯高于2015屆本科畢業(yè)生平均薪資水平(半年后為4042元，三年后為7441元，漲幅為84%)。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生整體創(chuàng)業(yè)熱情不高，但持續(xù)創(chuàng)業(yè)增效顯著，創(chuàng)業(yè)價(jià)值日益凸顯。2018年9月，為了進(jìn)一步激發(fā)雙創(chuàng)活力，國(guó)務(wù)院公布了推動(dòng)雙創(chuàng)發(fā)展的升級(jí)版意見(jiàn)，即《國(guó)務(wù)院關(guān)于推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展打造“雙創(chuàng)”升級(jí)版的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)。《意見(jiàn)》第四項(xiàng)第十一款及第五、六項(xiàng)對(duì)于強(qiáng)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新教育，以創(chuàng)業(yè)拉動(dòng)就業(yè)，以及深入推動(dòng)科技創(chuàng)新支撐能力提出了明確意見(jiàn)，為大學(xué)產(chǎn)學(xué)研用聯(lián)動(dòng)發(fā)展，鼓勵(lì)大學(xué)生科技創(chuàng)業(yè)奠定了基礎(chǔ)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)類(lèi)型不再拘泥于教育服務(wù)和普通零售業(yè)，向更高層次、更深程度邁進(jìn)。科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源整合，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮了重要的作用。本文以科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)類(lèi)型為著眼點(diǎn)，根據(jù)其輕資產(chǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯的特征，探討其融資類(lèi)型之一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資模式，就其實(shí)踐困境提出破解對(duì)策，以期實(shí)現(xiàn)依托知識(shí)產(chǎn)權(quán)、助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的目標(biāo)。

一、科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式及融資類(lèi)型概述

(一)科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式

近年來(lái)，為實(shí)現(xiàn)地方高校服務(wù)區(qū)域社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，以需求為導(dǎo)向，優(yōu)化人才培養(yǎng)模式，各地本科院校紛紛調(diào)整應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案。在傳授豐富理論知識(shí)的同時(shí)，搭建產(chǎn)學(xué)研用平臺(tái)，促進(jìn)校地、校企合作，增強(qiáng)實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)、實(shí)踐技能，不僅提升了大學(xué)生的技能應(yīng)用性和社會(huì)適應(yīng)性，而且激發(fā)了大學(xué)生的創(chuàng)新精神、創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)造意識(shí)，涌現(xiàn)出許多像陜西飛創(chuàng)達(dá)生物科技有限公司這樣的科技導(dǎo)向型學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)。科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式不同于其他創(chuàng)業(yè)類(lèi)型的地方在于，大學(xué)生的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域具有高、精、尖特性，他們?cè)谒哪甑膶W(xué)習(xí)實(shí)踐中，已經(jīng)具備豐富的知識(shí)儲(chǔ)備和熟練的操作技能，并取得了一定的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，將研究成果投入生產(chǎn)活動(dòng)，成立科技型創(chuàng)新企業(yè)，變“知本”為“資本”，既實(shí)現(xiàn)了其自身價(jià)值，也帶來(lái)了很好的社會(huì)效益。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，由于科技成果本身的非物質(zhì)性、保護(hù)的時(shí)限性，其利用和轉(zhuǎn)化也呈現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

(二)科技型大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資類(lèi)型分析

摘要：結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和功能，研究小微企業(yè)的特點(diǎn)和融資難的成因，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了分析，包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)貸模式和大數(shù)據(jù)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，但也帶來(lái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，再加上我國(guó)目前缺乏針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式面臨著很多問(wèn)題。最后從小微企業(yè)、政府、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、民眾等多方面考慮，對(duì)于小微企業(yè)這種新型的融資模式提出了建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資貸款；模式

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于2012年余額寶和P2P網(wǎng)站的興起，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廣泛推廣，越來(lái)越多的人開(kāi)始接受多元的服務(wù)方式、便捷的操作流程和靈活的辦理模式。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展也在一定程度上滿足了個(gè)人消費(fèi)、公司融資的資金需求。同時(shí)，近年來(lái)，小微企業(yè)也在迅猛發(fā)展，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分。在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，融資難、融資貴一直是困擾其可持續(xù)發(fā)展的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融因成本低、數(shù)據(jù)大、平臺(tái)寬幫助小微企業(yè)擺脫了融資難的困境，同時(shí)也推動(dòng)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行加快創(chuàng)新，小微企業(yè)融資模式進(jìn)入多元化時(shí)代。研究著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，分析小微企業(yè)融資困難的原因，研究基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式，并對(duì)這些模式提出存在的問(wèn)題和解決建議。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式研究

1.1第三方支付

第三方支付指具有一定實(shí)力和保障的信譽(yù)機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付模式自產(chǎn)生以來(lái)一直處于迅猛發(fā)展的狀態(tài)，也不再局限于互聯(lián)網(wǎng)支付，而是發(fā)展成線上線下相結(jié)合的多樣化支付模式。我國(guó)的第三方支付模式種類(lèi)繁多，包括互聯(lián)網(wǎng)型支付（支付寶、微信支付、財(cái)付通、百度錢(qián)包、PayPal等）和金融型支付（銀聯(lián)、快錢(qián)、拉卡拉、易寶等）。據(jù)艾瑞咨詢(xún)2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，支付寶占據(jù)了一半以上的第三方支付市場(chǎng)交易份額，高達(dá)64.2%，財(cái)付通占據(jù)了27.8%的財(cái)富份額，在金融市場(chǎng)中，支付寶和財(cái)付通就共占額92%，僅剩8%的市場(chǎng)份額留給余下的第三方支付公司，包括快錢(qián)、連連支付、京東支付等，可見(jiàn)如今第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，小公司也紛紛采取不同的方式獲取收益。為了在這8%的市場(chǎng)份額中謀求發(fā)展，部分第三方支付平臺(tái)將目光轉(zhuǎn)移到了小微企業(yè)。2011年起，匯付天下為了尋求新的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)了5000-6000萬(wàn)家小微企業(yè)是在此領(lǐng)域還未經(jīng)開(kāi)墾過(guò)的部分，因此，匯付天下向小微企業(yè)提供了支付服務(wù)，解決了一些小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。