摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和發(fā)展，越來越多的國民選擇在現(xiàn)代金融領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)，人們在面對各種各樣金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該要對比自身的資產(chǎn)實(shí)力、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，謹(jǐn)慎地進(jìn)行投資和理財(cái)。要在明確金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上對投資期限、投資結(jié)構(gòu)以及投資預(yù)期收益的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行規(guī)劃和選擇。不管是金融行業(yè)的投資理財(cái)還者是互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺的投資理財(cái)都是收益和風(fēng)險(xiǎn)并存的，人們在享受高收益的同時(shí)也要重視投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的存在，及時(shí)有針對性地調(diào)整自己的投資理財(cái)策略。

關(guān)鍵詞：金融投資;理財(cái)策略;投資理財(cái)

1現(xiàn)代金融投資與理財(cái)之間的聯(lián)系

依據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)對投資的定義，就是指暫時(shí)放棄一些本來用以消費(fèi)的資金和資產(chǎn)，來換取未來一段時(shí)間內(nèi)的更大收益和價(jià)值的經(jīng)濟(jì)性活動。一般來說，投資活動的實(shí)施主體和范疇是非常廣泛的，但是現(xiàn)階段我們所說的理財(cái)中講到的投資對象主要是指家庭和個(gè)人的投資行為。而理財(cái)活動其中一種方式包括投資行為，投資是理財(cái)?shù)闹匾M成方面，理財(cái)?shù)膬?nèi)容要更加豐富和廣泛。在理財(cái)活動的計(jì)劃和規(guī)劃過程中，既要考慮收益和財(cái)富的情況，也要考慮到資金和財(cái)產(chǎn)的保障情況，就是要對理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和一定程度上的控制。對于金融行業(yè)的投資者來說，要將個(gè)人和家庭的資金和資產(chǎn)進(jìn)行有效和科學(xué)的管理以及配置，首先要做到讓資產(chǎn)保值，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步想辦法實(shí)現(xiàn)增值和收益的目標(biāo)。投資和理財(cái)是投資者必須要注意和投入精力去操作的，投資理財(cái)就是將自身的目的和需求，通過一定方式進(jìn)行積極主動策劃、安排、配置、組合等手段的運(yùn)用，達(dá)到保值、增值的目的。

2現(xiàn)代金融投資與理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)

對于金融行業(yè)的投資者而言，投資和理財(cái)是具有一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，其中根據(jù)投資和理財(cái)?shù)捻?xiàng)目不同，分為證券類的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、基金類的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及衍生的其他金融資產(chǎn)的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。要明確認(rèn)識到各種金融行業(yè)的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是不同的，證券類的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在證券投資理財(cái)過程中，如果出現(xiàn)了盲目投資理財(cái)，或者作出錯(cuò)誤的、不科學(xué)的決策和決定，就會在一定程度上減少證券類投資理財(cái)?shù)幕貓?bào)和收益，讓個(gè)人和家庭蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失和資金虧損。在基金的投資理財(cái)過程中，基金投資理財(cái)一般是由多個(gè)投資人一起出資構(gòu)成，這樣的安全系數(shù)會增高，但還是有一定比例的風(fēng)險(xiǎn)。投資者在購買基金產(chǎn)品的過程中，不考慮基金的類別，而只注重基金的收益，忽視投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，這樣的投資理財(cái)方式也會對投資者產(chǎn)生較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。和基金類投資、證券類資方式做對比，衍生的其他金融資產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要更高一些，因此我們建議投資人在投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，合理選擇投資理財(cái)項(xiàng)目或者產(chǎn)品，避免它們帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保證自己的資金和資產(chǎn)安全。

3針對投資者自身來說，應(yīng)該做到投資理財(cái)具體的調(diào)整措施

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭收入的增長，人們手中的富余資金逐漸增多，大多數(shù)人對于金融理財(cái)開始重視起來。市面上各種理財(cái)方式層出不窮，作為普通家庭究竟如何選擇。本文對我國普通家庭最常用的幾種金融理財(cái)方式的利弊進(jìn)行分析，并提出個(gè)人建議。

關(guān)鍵詞：普通家庭；金融理財(cái)；利弊；分析

一、我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展下普通家庭的金融理財(cái)意義

隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國GDP不斷增長，如今已成為世界第二的經(jīng)濟(jì)大國。與此同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)收入也在不斷地增長。相比幾十年前，我們手中的資產(chǎn)逐漸增多，幾乎每一個(gè)家庭都有一筆富余資金。那么對于這一筆資金，我們?nèi)绾文芎芎玫乩盟龅藉X生錢呢？此時(shí)家庭金融理財(cái)逐漸彰顯了它的重要性。很多普通家庭意識到經(jīng)過適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)取得經(jīng)濟(jì)收益，從而有利于改善現(xiàn)階段生活質(zhì)量。還可用于孩子的教育資金，老人的養(yǎng)老資金等，更而有利于家庭和睦。

二、我國普通家庭幾種常見金融理財(cái)方式

（一）儲蓄

儲蓄也叫存款，傳統(tǒng)的銀行或郵局儲蓄無疑是最保險(xiǎn)穩(wěn)健的金融理財(cái)方式。這種方式最受民眾歡迎，也是目前廣泛被使用的理財(cái)方式。儲蓄的手續(xù)方便，存取靈活、安全可靠，其風(fēng)險(xiǎn)是所有理財(cái)產(chǎn)品中最低的。除非銀行倒閉，當(dāng)然這種情況在我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的狀態(tài)下幾乎不存在。儲蓄受憲法保護(hù)，具有繼承性。儲蓄這種方式從很久以前一直延續(xù)至今，安全保守但是利息收益少。如果辦理定期存款，時(shí)間周期會變長，儲蓄金雖然可以隨時(shí)取出，但是利息也會轉(zhuǎn)為活期利息，無形中也是一筆小的資金損失。而且隨著我國加入WTO，市場經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，CPI的不斷提高，現(xiàn)在把錢存入銀行或許會面臨人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述   商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。具體的講，就是專家根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費(fèi)水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及心理偏好等情況，為客戶提供專業(yè)的投資建議，幫助客戶合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲蓄等理財(cái)產(chǎn)品中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。   中國改革開放極大地促進(jìn)了中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和城鄉(xiāng)居民財(cái)富的增長，造就了一批富有家庭群體。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國60%以上的個(gè)人財(cái)富，其中，大約70%的財(cái)富掌握在資產(chǎn)超過50萬美元的家庭手中，同時(shí)，預(yù)計(jì)中國富有人士資產(chǎn)在未來幾年內(nèi)將以13%的速度增長。這些財(cái)富群體是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的重要對象。可以預(yù)見，今后商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭將會更加激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也一定有著廣闊的發(fā)展?jié)摿Γ薮蟮氖袌隹臻g。   個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必由之路。受存貸利差的壓縮和金融監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度加大的影響，原來那種簡單的依靠經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張單一的利差盈利模式越來越難以為繼。商業(yè)銀行被迫探索一種資本占用少、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)濟(jì)附加值高的經(jīng)營新模式，加快了業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過程。   2、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀   目前，擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體也開始重視個(gè)人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財(cái)專業(yè)知識不多、時(shí)間非常寶貴或者不愿意花費(fèi)太多時(shí)間在擁有的財(cái)富上，這時(shí)他們非常需要具有專業(yè)的理財(cái)知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個(gè)人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。與發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程非常短暫，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。龐大并在持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。   3、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題   由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)是嚴(yán)格分開經(jīng)營的。所以，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展，從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問題。   3.1缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。   3.2硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局等方面還存在較大差距。有些銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標(biāo)群體。   3.3人員選聘上存在錯(cuò)誤認(rèn)識。一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓(xùn)，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時(shí)又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。   3.4市場細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對象定位的限制。目前，國內(nèi)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細(xì)研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會，就中高端客戶而言，他們需要個(gè)性化的有針對性的服務(wù)，但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前僅限于銀行本身的幾個(gè)基金和保險(xiǎn)，缺乏正確的市場定位。   4、對我國發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對策分析   4.1進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。   4.2加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化理財(cái)品牌。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。   4.3提升人員綜合素質(zhì)。目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。#p#分頁標(biāo)題#e#   4.4找準(zhǔn)市場定位，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。