摘要：由美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)尚未觸底，而且對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的影響也在加深。本文的重要部分簡(jiǎn)要分析了金融危機(jī)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作中相關(guān)案件的法律風(fēng)險(xiǎn)，并探討了相關(guān)的預(yù)防對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；商業(yè)運(yùn)作；法律風(fēng)險(xiǎn)

2008年，美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球金融危機(jī)引起了全球性沖擊。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為金融業(yè)的重要成員之一，應(yīng)反思這一危機(jī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，切實(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)控制。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富在2008年10月23日對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況進(jìn)行的分析中指出：“當(dāng)前，全球金融危機(jī)造成的金融危機(jī)造成了巨大的影響。美國(guó)的次級(jí)抵押貸款正在逐漸興起。跟蹤分析國(guó)家和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，進(jìn)行研究并及時(shí)做出判斷并作出有效反應(yīng)。”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中將面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，這是其中之一。這是法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是由不受監(jiān)管的系統(tǒng)，行為和流程引起的。法律風(fēng)險(xiǎn)不等于非法風(fēng)險(xiǎn)，但是所有導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)的行為都是錯(cuò)誤的。法律風(fēng)險(xiǎn)的原因包括違法行為，自愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，法律不確定性，不完善的法律環(huán)境以及法律監(jiān)督活動(dòng)中的違規(guī)行為。

1陽(yáng)光保險(xiǎn)———承保法律風(fēng)險(xiǎn)

2008年初，蘇州一家紡織品進(jìn)出口公司的雨雪天氣為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、公司、廠(chǎng)房、設(shè)備、庫(kù)存和其他財(cái)產(chǎn)。業(yè)務(wù)人員向保險(xiǎn)公司的承保人員介紹了有關(guān)保險(xiǎn)申請(qǐng)程序。因?yàn)椴牧舷鄬?duì)齊全，所以被保險(xiǎn)人沒(méi)有就保險(xiǎn)公司確定的保費(fèi)進(jìn)行任何談判。該政策會(huì)迅速，并且生效日期將從第二天的0：00開(kāi)始生效。在這種情況下，由于訂閱鏈接未進(jìn)行有效的調(diào)查，因此在災(zāi)害天氣期間未建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司最終受到了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)影響損失。在商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)人忽視保險(xiǎn)主體的承保前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，經(jīng)常將被保險(xiǎn)物品和二手設(shè)備作為新設(shè)備進(jìn)行保險(xiǎn)。可以看出，承保和承保是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)運(yùn)作的第一環(huán)節(jié)，其質(zhì)量直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在這種情況下，如果保險(xiǎn)人在認(rèn)購(gòu)前熟悉保險(xiǎn)條款，堅(jiān)持對(duì)認(rèn)購(gòu)書(shū)進(jìn)行檢查，注重認(rèn)購(gòu)質(zhì)量，嚴(yán)格控制“進(jìn)口”，就不會(huì)在爭(zhēng)議中處于不利地位訴訟。實(shí)際上，由于保險(xiǎn)公司的組織，保險(xiǎn)人和實(shí)際商業(yè)經(jīng)營(yíng)者追求的利益存在偏差，信息交流非常有限。當(dāng)業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)承保時(shí)，他們可能會(huì)知道保險(xiǎn)主體不滿(mǎn)足承保要求，但會(huì)最大化利潤(rùn)并盲目承保，從而增加了承保風(fēng)險(xiǎn)。

2鑒于申購(gòu)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，建議采取以下預(yù)防措施

首先，增強(qiáng)對(duì)商務(wù)人員和申購(gòu)人員法律風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，制定相關(guān)制度，限制商務(wù)人員可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，承保流程的業(yè)務(wù)規(guī)則和操作程序增加了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制因素。第三，在持續(xù)的金融危機(jī)或其他持續(xù)的災(zāi)難性氣候中，必須調(diào)整承保政策，必須加強(qiáng)承保之前的現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。第四，在金融危機(jī)下，保險(xiǎn)公司必須對(duì)受外部影響的行業(yè)和公司進(jìn)行分類(lèi)，并嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部，他們必須加強(qiáng)對(duì)相應(yīng)類(lèi)型或保險(xiǎn)的管理，尤其是損益保險(xiǎn)，進(jìn)出口信用保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)類(lèi)型應(yīng)側(cè)重于不盲目尋求規(guī)模保費(fèi)和易于承保。合同不嚴(yán)格，導(dǎo)致在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)多家合法風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的超額賠償。近年來(lái)，來(lái)自保險(xiǎn)公司的訴訟案件大量增加。速度提高了，大多數(shù)保險(xiǎn)公司最終損失了理賠額。絕大多數(shù)原因是因?yàn)楹贤^(guò)于草率而沒(méi)有依法進(jìn)行。在金融危機(jī)的情況下，由于資金短缺，被保險(xiǎn)人很可能會(huì)利用保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的不正常特征來(lái)強(qiáng)制賠償不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。通過(guò)訴訟。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，主要應(yīng)注意以下風(fēng)險(xiǎn)：（1）保險(xiǎn)公司沒(méi)有認(rèn)真履行報(bào)告義務(wù)。保險(xiǎn)合同是標(biāo)準(zhǔn)條款。保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人解釋限制性條款，例如法律規(guī)定的免責(zé)條款和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的義務(wù)。在實(shí)際操作中，由于商務(wù)人員的商務(wù)素質(zhì)不高，法律觀(guān)念薄弱，保險(xiǎn)合同的簽訂并未提高到法律的角度。通常，為了方便業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，該過(guò)程會(huì)私下簡(jiǎn)化。以法律名義簽字不符合法律要求，也沒(méi)有保險(xiǎn)單。一旦發(fā)生糾紛，它將成為“處理”，并成為法庭上針對(duì)保險(xiǎn)人的證據(jù)。（2）特殊安排不合理或未得到充分利用。保險(xiǎn)合同中具體規(guī)定的內(nèi)容是除保險(xiǎn)條款和附加條款外，由保險(xiǎn)雙方共同執(zhí)行的特殊內(nèi)容。它比保險(xiǎn)條款更有效，但是協(xié)議的內(nèi)容必須公平合理。在保險(xiǎn)合同訴訟中，被保險(xiǎn)人經(jīng)常說(shuō)這些協(xié)議沒(méi)有事先通知。保險(xiǎn)公司強(qiáng)行將其印在保險(xiǎn)單上，而保險(xiǎn)公司無(wú)法提供證據(jù)以提前告知或進(jìn)行談判。法院最終裁定該條款無(wú)效，因此是原保險(xiǎn)。人民行使權(quán)利的最佳途徑，但在實(shí)際操作過(guò)程中，他們成為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的控制。（3）商業(yè)文件不完善。作為保險(xiǎn)合同的重要組成部分，保險(xiǎn)條款必須與保單有機(jī)結(jié)合。當(dāng)前，有些保單與條款分開(kāi)，有些短期事故保險(xiǎn)根本沒(méi)有詳細(xì)條款；汽車(chē)保險(xiǎn)單的條款從某些保險(xiǎn)公司的原始粘貼類(lèi)型更改為現(xiàn)在與訂書(shū)機(jī)綁定。同時(shí)，保修通常是針式打印紙。客戶(hù)通常會(huì)撕掉孔的邊緣。如果蓋子被邊緣覆蓋，則很容易將其撕掉，因此甚至沒(méi)有蓋子。容易使術(shù)語(yǔ)下降或人為分離，這是非常危險(xiǎn)的。如果存在訴訟風(fēng)險(xiǎn)，則很可能敗訴。

作者：陳源灝 單位：中國(guó)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院

一、問(wèn)題的提出

保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為謀取保險(xiǎn)金而故意制造保險(xiǎn)事故,致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施,故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度的風(fēng)險(xiǎn)。本文關(guān)注的重點(diǎn)是人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人、受益人為謀取保險(xiǎn)金而故意制造保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)欺詐方式,由此分析我國(guó)新《保險(xiǎn)法》關(guān)于人身保險(xiǎn)中故意制造保險(xiǎn)事故的法律規(guī)定,從而探究其規(guī)定的不足之處。1.新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條文。新《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的法律條文主要有第27條和第43條。其中第27條第2款規(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同

,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;除本法第四十三條規(guī)定外,不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”保險(xiǎn)欺詐作為一種道德風(fēng)險(xiǎn),具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性。保險(xiǎn)欺詐的存在使得保險(xiǎn)人無(wú)法運(yùn)用正當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)分析等技術(shù)手段測(cè)算出保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率,導(dǎo)致了保險(xiǎn)人的利益無(wú)法得到保障。更重要的是,保險(xiǎn)欺詐構(gòu)成對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及被保人身的巨大威脅,極易誘發(fā)違法犯罪行為。因此,新《保險(xiǎn)法》在第2章第1節(jié)第27條作了一般性的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》試圖對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中關(guān)于處理故意制造保險(xiǎn)事故進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定,第27條同時(shí)規(guī)定了投保人與被保險(xiǎn)人兩個(gè)主體的行為法律后果。因?yàn)樵谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中只有投保人才能故意制造保險(xiǎn)事故,而在人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人均能故意制造保險(xiǎn)事故。

2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)控制主體。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般投保人就是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人,保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中不能將受益權(quán)單獨(dú)賦予保險(xiǎn)標(biāo)的所有人之外的第三人。因此,保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人故意制造保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)予以拒賠。如果允許以故意破壞財(cái)產(chǎn)的方式獲得保險(xiǎn)金,那么將是對(duì)整個(gè)社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的極大浪費(fèi)。保險(xiǎn)承保的是偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn),“風(fēng)險(xiǎn)”一詞在法律中的含義是指哪些在合同履行過(guò)程中應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人按照風(fēng)險(xiǎn)分配或轉(zhuǎn)移原則承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),通常是指當(dāng)事人行為以外的與貨物滅失直接相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。而故意毀壞財(cái)產(chǎn)的行為完全控制住投保人兼財(cái)產(chǎn)所有人手中,不屬于可以承保的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付,且如果保險(xiǎn)標(biāo)的所有人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)就產(chǎn)生了毀壞財(cái)產(chǎn)騙取保險(xiǎn)金的意圖,那這種保險(xiǎn)欺詐行為更是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決遏制。從上述分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),投保人兼保險(xiǎn)標(biāo)的所有人對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生負(fù)有完全的控制能力,保險(xiǎn)事故完全是其故意制造出來(lái)的,因此法律規(guī)定保險(xiǎn)人免賠是正確的。

3.人身保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)控制主體。人身保險(xiǎn)不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),一般的人身保險(xiǎn)中,投保人、被保險(xiǎn)人是可以相互分離由不同人擔(dān)任,根據(jù)體系性解釋《保險(xiǎn)法》第27條第2款是想防范對(duì)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有控制能力的當(dāng)事人,故意利用其對(duì)于保險(xiǎn)事故的控制能力制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為。故投保人故意制造保險(xiǎn)事故不屬于本款規(guī)定,即對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有控制能力的人故意造成保險(xiǎn)事故的不賠的調(diào)整范圍,投保人故意制造保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)另行在《保險(xiǎn)法》第2章第2節(jié)人身保險(xiǎn)合同中另行規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第27條作為一般規(guī)定,在人身保險(xiǎn)合同中真正對(duì)應(yīng)的特殊規(guī)定是第44條關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺的賠付,“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立或合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值”。因此筆者建議在今后修改《保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)修改第27條第2款為:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中投保人、人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;除本法第四十四條規(guī)定外,不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”在對(duì)新《保險(xiǎn)法》第27條重新定位后,我們才能更好地理解新《保險(xiǎn)法》第43條。第43條規(guī)定:“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,該受益人喪失受益權(quán)。”很明顯,這里的投保人必然不能同為被保險(xiǎn)人,這里的投保人對(duì)于保險(xiǎn)人的身體并沒(méi)有控制力,那么投保人造成被保險(xiǎn)人死亡,保險(xiǎn)人不賠的原因是防止投保人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行侵犯被保險(xiǎn)人人身安全。新《保險(xiǎn)法》第43條中關(guān)于受益人的規(guī)定無(wú)疑是進(jìn)步的,但是在投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,仍然規(guī)定保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,這無(wú)疑是過(guò)分的保護(hù)了保險(xiǎn)人的利益,沒(méi)有考慮到實(shí)際生活中,投保人故意傷害被保險(xiǎn)人的原因是多種多樣的,并不一定是以騙取保險(xiǎn)金為目的。因此筆者認(rèn)為新《保險(xiǎn)法》第43條的規(guī)定有進(jìn)一步完善的必要。

二、相關(guān)法律規(guī)定的比較

保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的研究生作為高端保險(xiǎn)人才，將成為我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的主導(dǎo)力量，其專(zhuān)業(yè)視野、創(chuàng)新能力等素質(zhì)將決定未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的程度。而這與課程體系的設(shè)置密切相關(guān)。本文認(rèn)為，法學(xué)，特別是民商法學(xué)當(dāng)中的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)納入到各高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)研究生的課程體系當(dāng)中，以適應(yīng)保險(xiǎn)學(xué)研究和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，培養(yǎng)具有國(guó)際專(zhuān)業(yè)視野和較強(qiáng)創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)高端人才。   一、從學(xué)科——宏觀(guān)層面來(lái)看：法學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)有重要的補(bǔ)充作用   保險(xiǎn)學(xué)從屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇，法學(xué)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的作用首先體現(xiàn)為法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的互補(bǔ)性。傳統(tǒng)觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為“經(jīng)濟(jì)學(xué)主要解決‘如何將蛋糕做得更大’的問(wèn)題，而法學(xué)主要解決‘如何將蛋糕切得更好’的問(wèn)題”。2001年，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉教授與著名法學(xué)家江平教授第一次會(huì)面，開(kāi)始了我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)之間的“對(duì)話(huà)”。兩位學(xué)界泰斗對(duì)經(jīng)濟(jì)與法律之間的“結(jié)合研究”深有同感，遂于2002年籌備并成立了“上海法律與經(jīng)濟(jì)研究所”（該所于2004年遷移至北京，更名為“洪范法律與經(jīng)濟(jì)研究所”）。兩位教授在隨后的多次公開(kāi)對(duì)話(huà)中對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)之間的關(guān)系進(jìn)行了新的解讀。吳敬璉教授認(rèn)為，如果沒(méi)有法制，僅憑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的資源配置，“蛋糕”肯定做不大，甚至?xí)龀?ldquo;餿蛋糕”；江平教授則認(rèn)為，如果不顧經(jīng)濟(jì)規(guī)律而制訂法律，這種法律屬于“壞”的法律，可能導(dǎo)致形成“壞”的市場(chǎng)，從而直接影響“蛋糕”的大小[1]。因此，效率與公平具有價(jià)值效果的一致性：公平可以促進(jìn)效率，效率也有助于實(shí)現(xiàn)更高層次的公平。經(jīng)濟(jì)與法律的這種相輔相成的關(guān)系對(duì)我國(guó)高校經(jīng)濟(jì)學(xué)人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)科的一個(gè)分支，以研究如何將保險(xiǎn)業(yè)的“蛋糕”做大為己任，如果脫離具體的法制環(huán)境，所從事的保險(xiǎn)學(xué)研究工作將毫無(wú)意義，依據(jù)這種無(wú)意義的研究來(lái)指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也不可能實(shí)現(xiàn)高“效率”。   本文認(rèn)為，為了使保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的研究生了解法律的運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，應(yīng)該在課程設(shè)置中適當(dāng)增加“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”的內(nèi)容。“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”是一門(mén)位于法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)之間的邊緣地帶的新學(xué)科，經(jīng)歷了從純粹的法學(xué)方法論到法學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉獨(dú)立學(xué)科的過(guò)程。波斯納將“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”定位為“法學(xué)的經(jīng)濟(jì)分析方法”，認(rèn)為法律經(jīng)濟(jì)學(xué)是“將經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和經(jīng)驗(yàn)主義方法全面運(yùn)用于法律制度分析”[2]。而在這門(mén)學(xué)科的創(chuàng)始人科斯看來(lái)，法律經(jīng)濟(jì)學(xué)還有另外一個(gè)方面的內(nèi)容：即分析法律系統(tǒng)的運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)行的影響[3]。前者的思維路徑是以法律為起點(diǎn)，經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，最后再回到法律，目的是考量法律是否符合“效率”這一正義價(jià)值，以修正現(xiàn)行法律；后者的思維路徑是以法律為起點(diǎn)，終點(diǎn)則是經(jīng)濟(jì)制度，即研究法律制度如何影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng),以修正現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)制度。因此，前者側(cè)重法學(xué)意義，后者更側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要分支，我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)的研究生教育當(dāng)中應(yīng)適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的法律經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。   二、從課程——中觀(guān)層面來(lái)看：保險(xiǎn)法的課程教學(xué)離不開(kāi)民商法學(xué)基礎(chǔ)   “保險(xiǎn)法研究”是多數(shù)高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)研究生的主干課程之一。該課程的教學(xué)必須以民商法的相關(guān)內(nèi)容為基礎(chǔ)。例如，《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益近親屬”，其中“近親屬”的范圍是什么？保險(xiǎn)法本身并未加以限定，而民法與刑法等其他法律有不同的規(guī)定；又如，《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保”，其中“無(wú)民事行為能力人”也是一個(gè)需要以年齡和精神狀況作為雙重判斷標(biāo)準(zhǔn)的民法基本概念；再如，《保險(xiǎn)法》第一百一十七條關(guān)于“保險(xiǎn)人”的規(guī)定，需要學(xué)生對(duì)民事制度中“人”的權(quán)利義務(wù)有所了解。   同時(shí)，保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系，其法律基礎(chǔ)便是保險(xiǎn)合同。學(xué)生要掌握《保險(xiǎn)法》第二章關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立、效力、解除、履行、違約、變更以及保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利義務(wù)等規(guī)定，均需要與民法當(dāng)中《合同法》的相關(guān)內(nèi)容相聯(lián)系起來(lái)學(xué)習(xí)。此外，保險(xiǎn)合同的糾紛也適用民事合同糾紛的法律救濟(jì)程序。   例如，《保險(xiǎn)法》第二十六條中規(guī)定了保險(xiǎn)合同的訴訟時(shí)效；作為保險(xiǎn)特別法的《海商法》第十三章則規(guī)定了十余種可能涉及保險(xiǎn)合同履行的訴訟時(shí)效，這些時(shí)效的計(jì)算均應(yīng)適用民法中關(guān)于訴訟時(shí)效的中止、中斷和延長(zhǎng)的規(guī)則。   此外，《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容除了“保險(xiǎn)合同法”，還包括“保險(xiǎn)業(yè)法”，即調(diào)整“保險(xiǎn)公司”行為的法律規(guī)范，因此保險(xiǎn)法的法律淵源還包括《公司法》。正如《保險(xiǎn)法》第九十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《公司法》的規(guī)定”。又如，《保險(xiǎn)法》第九十條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司有《破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算”。因此，要深入研究保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理方面的問(wèn)題離不開(kāi)對(duì)公司法、破產(chǎn)法等商法相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)。   綜上，保險(xiǎn)法是規(guī)范保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的法律，其法律淵源主要是民商法。保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的研究生要真正了解保險(xiǎn)法，有必要同時(shí)學(xué)習(xí)民商法的相關(guān)內(nèi)容。反過(guò)來(lái)說(shuō)，脫離相關(guān)的民商法學(xué)基礎(chǔ)，不可能進(jìn)行保險(xiǎn)法相關(guān)問(wèn)題的深入研究，研究生已經(jīng)開(kāi)設(shè)的“保險(xiǎn)法研究”課程學(xué)習(xí)也將難以實(shí)現(xiàn)課程設(shè)置的目的。   三、從保險(xiǎn)標(biāo)的——微觀(guān)層面來(lái)看：知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)的重要補(bǔ)充   根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[4]，前者以人的生命、健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的，后者以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。從保險(xiǎn)法的現(xiàn)有規(guī)定來(lái)看，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的“財(cái)產(chǎn)”指的是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)；“有關(guān)利益”包括積極利益和消極利益，前者指的是被保險(xiǎn)人的可得利益（如信用保險(xiǎn)），后者是被保險(xiǎn)人可避免的損失（如責(zé)任保險(xiǎn)）。而作為主要無(wú)形財(cái)產(chǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)至今沒(méi)有正式被納入到我國(guó)各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中缺乏“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，反映在保險(xiǎn)學(xué)教育當(dāng)中就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容里缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的相關(guān)知識(shí)。本文認(rèn)為，這恰恰是一個(gè)國(guó)際專(zhuān)業(yè)視野的問(wèn)題。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#   在當(dāng)今這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)產(chǎn)權(quán)在商業(yè)領(lǐng)域扮演著日益重要的角色，而其存在的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的保護(hù)問(wèn)題也日益為各國(guó)立法所重視。盡管當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)遭受侵害時(shí)，可以通過(guò)法律途徑尋求救濟(jì)，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。   比如訴訟存在著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)，勝訴后也存在著執(zhí)行不能的風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的知識(shí)產(chǎn)業(yè)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)疑是知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人所關(guān)注的核心問(wèn)題。20世紀(jì)70年代起，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度在西方發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)運(yùn)而生，而其中在美國(guó)的發(fā)展最為完善[5]。目前，美國(guó)保險(xiǎn)界順應(yīng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件愈演愈烈的發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)將承保標(biāo)的從專(zhuān)利侵權(quán)逐漸擴(kuò)展到商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)與商業(yè)秘密等幾乎所有類(lèi)型的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，從而形成了完整意義上的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”。繼美國(guó)創(chuàng)設(shè)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度之后，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)業(yè)比較發(fā)達(dá)的德國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家，也緊隨其后陸續(xù)推出了這一險(xiǎn)種，如英國(guó)推出的“專(zhuān)利申請(qǐng)保險(xiǎn)”、日本推出的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)授權(quán)金保險(xiǎn)”等等[6]。   因此，將財(cái)險(xiǎn)承保標(biāo)的擴(kuò)展到知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域已經(jīng)是一種國(guó)際趨勢(shì)，折射出了知識(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀(guān)需要和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度的呼喚。   本文認(rèn)為，在我國(guó)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度是可能的，也是必要的。   知識(shí)產(chǎn)權(quán)符合保險(xiǎn)的構(gòu)成要素要求，因此建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度是可能的。首先，知識(shí)產(chǎn)權(quán)存在各種法律風(fēng)險(xiǎn)，且這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性、程度上具有不確定性，符合“有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)”這一前提；其次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的這種風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求是普遍存在的，具備保險(xiǎn)學(xué)上“大數(shù)法則”的數(shù)量基礎(chǔ)；第三，知識(shí)產(chǎn)權(quán)是法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)利益，屬于保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定的“可保利益”；第四，知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的利益損失在經(jīng)濟(jì)上可以計(jì)算出價(jià)值（例如《專(zhuān)利法》第六十五條關(guān)于專(zhuān)利侵權(quán)損害賠償?shù)囊?guī)定），屬于“可以用貨幣來(lái)衡量”的風(fēng)險(xiǎn)[7]，也符合保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償”這一基本功能。   在我國(guó)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度也是必要的。一方面，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的維權(quán)需要保險(xiǎn)的保障。近幾年來(lái)，我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟案的數(shù)量在急劇增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年、2002年、2003年全國(guó)法院受理的知識(shí)產(chǎn)權(quán)民事訴訟一審案件分別同比增長(zhǎng)8.62%、17.78%、12.61%，其中約80%屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件[8]。從侵權(quán)賠償額度來(lái)看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件的標(biāo)的額一般遠(yuǎn)高于普通的民事賠償案件，相應(yīng)地，知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟程序當(dāng)中繳納的案件受理費(fèi)以及律師費(fèi)等也遠(yuǎn)高于普通民事案件。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件還牽涉到鑒定費(fèi)、公告費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等其他訴訟費(fèi)用，如果是涉外知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件，還會(huì)涉及國(guó)際差旅費(fèi)、翻譯費(fèi)、國(guó)際通訊費(fèi)等費(fèi)用。所有這些費(fèi)用對(duì)于當(dāng)事人來(lái)說(shuō)可能構(gòu)成難以承擔(dān)之重，甚至有可能拖垮一些涉訴的中小企業(yè)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度通過(guò)由保險(xiǎn)人承擔(dān)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的方式，為轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了保險(xiǎn)工具支持，將為我國(guó)企業(yè)有效地維護(hù)和實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供經(jīng)濟(jì)上的保障。另一方面，我國(guó)目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重不足，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的無(wú)形財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域亟待開(kāi)拓。2010年底，信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于推出了國(guó)內(nèi)首款專(zhuān)利保險(xiǎn)產(chǎn)品——“專(zhuān)利侵權(quán)調(diào)查費(fèi)用保險(xiǎn)”，可謂開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)事業(yè)的先河。但截至目前，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程緩慢：首先表現(xiàn)為險(xiǎn)種單一，即僅限于專(zhuān)利的侵權(quán)調(diào)查費(fèi)用，而不涉及專(zhuān)利訴訟費(fèi)用、侵權(quán)損失，更未涉及著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)等其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)；其次表現(xiàn)為多數(shù)險(xiǎn)企缺乏開(kāi)發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)種的熱情。出現(xiàn)這一現(xiàn)狀的根本原因在于我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)缺乏了解，或者說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)目前缺乏了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保險(xiǎn)人才。因此，在高校保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)研究生課程體系中增設(shè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法基礎(chǔ)課程，有利于培養(yǎng)熟悉知識(shí)產(chǎn)權(quán)與保險(xiǎn)的“兩棲”人才，從而開(kāi)拓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的另外“半壁河山”，有力地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。   因此，將作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的“財(cái)產(chǎn)”范圍擴(kuò)展到包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)在內(nèi)的無(wú)形財(cái)產(chǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。   綜上，保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)的研究生要真正做好保險(xiǎn)學(xué)研究，需要以一定的法學(xué)基礎(chǔ)為依托；要真正成為保險(xiǎn)業(yè)的高端人才，需要對(duì)保險(xiǎn)法的民商法淵源有所了解；要具備國(guó)際視野、開(kāi)拓?zé)o形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，需要學(xué)習(xí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律法規(guī)。   四、保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)研究生課程體系中增加法學(xué)內(nèi)容的具體建議我國(guó)高校保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士研究生的學(xué)制自2006年起基本由三年改為兩年，課程數(shù)量也隨之縮減了很多。   從目前各高校該專(zhuān)業(yè)研究生的課程設(shè)置來(lái)看，絕大多數(shù)高校將課程集中在第一學(xué)年，而第二學(xué)年主要是專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)和撰寫(xiě)論文，因此實(shí)際的課程學(xué)習(xí)時(shí)間一般只有一個(gè)學(xué)年。本文認(rèn)為，鑒于民商法學(xué)相關(guān)內(nèi)容對(duì)于保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)課程的重要性，保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)業(yè)研究生的課程設(shè)置當(dāng)中可以增加一門(mén)“法學(xué)專(zhuān)題研究”課程作為“必修課”。考慮到該必修課具有一定的基礎(chǔ)性質(zhì)，宜將其置于第一學(xué)期開(kāi)課。課程內(nèi)容上至少應(yīng)包括：法律經(jīng)濟(jì)學(xué)、民法總則、合同法、公司法和知識(shí)產(chǎn)權(quán)法等幾個(gè)部分，任課教師應(yīng)在每部分選擇與保險(xiǎn)學(xué)相關(guān)的內(nèi)容、采用“專(zhuān)題”的形式上課。在課時(shí)安排上以54課時(shí)（即每周3課時(shí)）為宜，每部分內(nèi)容可以分別由不同的老師授課。   通過(guò)增設(shè)“法學(xué)專(zhuān)題研究”課程的方式，培養(yǎng)保險(xiǎn)學(xué)研究生的創(chuàng)新能力和國(guó)際視野，培養(yǎng)既懂法律又懂經(jīng)濟(jì)的復(fù)合型高端保險(xiǎn)人才，既有利于“保險(xiǎn)學(xué)”這門(mén)學(xué)科本身的發(fā)展，更有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

作者：田玲 駱佳 單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

一、中國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

最近20年，各類(lèi)自然災(zāi)害、人為事故頻發(fā)，給各國(guó)的企業(yè)和家庭帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。從圖1和圖2的數(shù)據(jù)我們能看出，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論從發(fā)生次數(shù)還是造成保險(xiǎn)業(yè)損失的程度上來(lái)說(shuō)都呈逐年上升的態(tài)勢(shì)。而我國(guó)屬于自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)千億元。僅從2011年的情況來(lái)看，根據(jù)民政部國(guó)家減災(zāi)網(wǎng)的資料，全年各類(lèi)自然災(zāi)害共造成4．3億人次受災(zāi)，因?yàn)?zāi)死亡和失蹤1126人，緊急轉(zhuǎn)移安置939．4萬(wàn)人，倒塌房屋93．5萬(wàn)間，農(nóng)作物受災(zāi)3247．1萬(wàn)公頃，絕收289．2萬(wàn)公頃，因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失3096．4億元。然而，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的壓力越來(lái)越大的背景下，我國(guó)巨災(zāi)損失補(bǔ)償模式主要還是限于政府的無(wú)償賑災(zāi)與救濟(jì)，這一模式無(wú)論從效率和公平性上來(lái)說(shuō)都并非最優(yōu)的選擇。保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)純粹風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，傳統(tǒng)上在企業(yè)和個(gè)人應(yīng)對(duì)災(zāi)害性事件時(shí)能發(fā)揮分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮堋Ｗ员ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，特別是非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了令人注目的發(fā)展與成績(jī)，最近幾年也保持了超過(guò)10％的高速增長(zhǎng)。但無(wú)論從保險(xiǎn)深度還是密度上來(lái)說(shuō)，與世界各主要經(jīng)濟(jì)體還是有著非常明顯的差距，表三的數(shù)據(jù)是2009年全球幾個(gè)主要國(guó)家和中國(guó)的保險(xiǎn)深度和密度的對(duì)比。由于數(shù)據(jù)上的缺失，我們無(wú)法直接獲得中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的深度與密度的信息，而非壽險(xiǎn)深度和密度是總量上的考量，無(wú)法直接與巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求與供給劃上等號(hào)，但是過(guò)低的數(shù)據(jù)還是能反映出目前中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)在需求和供給總量上的不足。這些數(shù)據(jù)充分說(shuō)明，在巨災(zāi)—特別是自然巨災(zāi)頻發(fā)的當(dāng)前，保險(xiǎn)在我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中并未充分發(fā)揮其作用。究其原因，主要是巨災(zāi)保險(xiǎn)存在需求與供給的雙重約束所導(dǎo)致的。下文對(duì)需求約束和供給約束的原因進(jìn)行分析，并在此雙重約束的背景下提出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的選擇。

二、巨災(zāi)保險(xiǎn)需求約束

（一）非壽險(xiǎn)需求的一般性影響因素

Hussels，WardandZurbruegg（2005）①對(duì)影響非壽險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行分析后得出，非壽險(xiǎn)需求實(shí)證研究中涉及到的影響因素主要包括經(jīng)濟(jì)因素、治法律因素和社會(huì)因素三大類(lèi)。其中經(jīng)濟(jì)因素包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展度、產(chǎn)品價(jià)格、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等；政治法律因素包括法律體系、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)保護(hù)等；社會(huì)因素包括風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度、教育程度。這一結(jié)論也獲得了大多數(shù)人的認(rèn)同。而三類(lèi)影響因素的變化給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求帶來(lái)的影響程度也是不同的。趙桂芹（2006）②在運(yùn)用面板數(shù)據(jù)分析方法實(shí)證分析中國(guó)內(nèi)地31個(gè)省（市、自治區(qū)）非壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響因素之后認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)因素對(duì)我國(guó)非壽險(xiǎn)的影響是最顯著的。關(guān)于非壽險(xiǎn)需求影響因素的一般理論可以對(duì)中國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀作出解釋?zhuān)热鐕?guó)內(nèi)過(guò)低的保險(xiǎn)深度和密度，主要是由于經(jīng)濟(jì)因素所造成的。但上述規(guī)范性或經(jīng)驗(yàn)性證明并不足以為巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足做出解釋。比如在中國(guó)發(fā)達(dá)省份和地區(qū)，巨災(zāi)保險(xiǎn)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)相比同樣存在有需求不足狀況，經(jīng)驗(yàn)因素造成的影響對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)而言似乎并不像一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)那么明顯。這主要是由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性所決定的。一般而言，非壽險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較高，損失較低，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則正好相反，發(fā)生頻率很低，而損失卻極高；另一方面，一般非壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)由于有較多的無(wú)相關(guān)性標(biāo)的的存在而使得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則在保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)性上存有問(wèn)題，進(jìn)而造成其風(fēng)險(xiǎn)在可保性上的問(wèn)題。正是由于存在上述的特殊性，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)需求約束還有其特殊的原因。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者行為約束

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是以單位財(cái)產(chǎn)(動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn))作為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)方由于遭受各種意外事故或者自然災(zāi)害造成的利益損失和財(cái)產(chǎn)損失，均有保險(xiǎn)方根據(jù)保險(xiǎn)合同支付賠償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施要求參保企業(yè)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方法為企業(yè)分擔(dān)資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)。

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理理念

以“抓應(yīng)用、促成效”為主線(xiàn)，深化內(nèi)控建設(shè)成果應(yīng)用，研究供電事故賠償工作中風(fēng)險(xiǎn)存在情況，按照內(nèi)控建設(shè)要求，采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，取得實(shí)施效果。在供電責(zé)任事故賠償工作過(guò)程中，強(qiáng)化內(nèi)控評(píng)價(jià)監(jiān)督、持續(xù)完善內(nèi)控體系，服務(wù)依法治企的要求。

2、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的必要性

電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)地域分布廣，且多為戶(hù)外資產(chǎn)，容易遭受人為破壞和自然災(zāi)害侵襲。同時(shí)，電網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)橛脩?hù)范圍廣，在輸送電的過(guò)程中可能會(huì)因?yàn)殡娏ι唐繁旧碓蚧螂娋W(wǎng)企業(yè)過(guò)失行為對(duì)用戶(hù)造成損失。嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失對(duì)電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生了較大影響。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，資金安全可以通過(guò)保險(xiǎn)的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為彌補(bǔ)資金安全的重要手段。例如龍卷風(fēng)、強(qiáng)降雪等自然災(zāi)害造成電力設(shè)備、線(xiàn)路嚴(yán)重?fù)p壞，電網(wǎng)企業(yè)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極投保，為搶險(xiǎn)抗災(zāi)、恢復(fù)電力設(shè)備的正常運(yùn)行獲得了大量的賠償資金，為災(zāi)區(qū)電網(wǎng)的建設(shè)提供了重要的支撐。因而，建立完善的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理機(jī)制是企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要保障，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，可有效減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的目標(biāo)

摘要：

本文通過(guò)對(duì)新疆政策性農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分析，希望能較為全面的總結(jié)出新疆政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的獨(dú)到的成功之處及其不足，希望拋磚引玉，為相關(guān)研究提供一種思路。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)；兵團(tuán)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)概念

(一)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

在農(nóng)戶(hù)進(jìn)行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)總是會(huì)避免不了遇到一些意外事故，例如疾病疫病、自然災(zāi)害等事故。而向這些事故所造成的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失農(nóng)所提供的經(jīng)濟(jì)保障便稱(chēng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前為止，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上為農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)起到了重要的保障作用。根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中的相關(guān)規(guī)定中可以發(fā)現(xiàn)一條具體條例：“所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顧名思義就是“農(nóng)險(xiǎn)”，它是保險(xiǎn)合同多種形式中的一種，主要是對(duì)在農(nóng)戶(hù)進(jìn)行漁業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)遇到到的疾病疫病、自然災(zāi)害等災(zāi)害時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供相應(yīng)的保障。當(dāng)然其中具體的保險(xiǎn)金額和保障活動(dòng)承擔(dān)范圍需要以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)公司實(shí)施承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)。

作者：孫偉平 單位：中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。2010年全年，保險(xiǎn)行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.45萬(wàn)億元人民幣。在業(yè)務(wù)規(guī)模“數(shù)量擴(kuò)張型”增長(zhǎng)的同時(shí)，我們也看到，保險(xiǎn)業(yè)資源和生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)形象、聲譽(yù)并沒(méi)有隨著高速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模而提升。商業(yè)保險(xiǎn)公信力缺失已經(jīng)成為制約行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。

一、商業(yè)保險(xiǎn)公信力

商業(yè)保險(xiǎn)的公信力，從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的角度來(lái)講，是一種無(wú)形資產(chǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中積累出來(lái)的信譽(yù)，體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信度、社會(huì)責(zé)任感和在社會(huì)公眾中的影響力等方面。從受眾的角度來(lái)講，商業(yè)保險(xiǎn)的公信力是社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，反映了以銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為被公眾接受、信任的程度。由此可見(jiàn)，公信力的核心是信任，商業(yè)保險(xiǎn)的公信力是保險(xiǎn)企業(yè)乃至保險(xiǎn)行業(yè)生存和發(fā)展的根本。

二、商業(yè)保險(xiǎn)公信力的重要意義

（一）有助于減少交易成本，提升交易效率《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定，“本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種無(wú)形的商品，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的產(chǎn)生都存在很大的不確定性，而且保險(xiǎn)合同雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。此時(shí)，公信力成為消費(fèi)者最大的依靠，保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的品牌、口碑往往成為促成保險(xiǎn)交易的重要力量。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)綜合功能發(fā)揮的基礎(chǔ)如李玉泉先生提出的，保險(xiǎn)從法律角度看是一種契約或由契約而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，從社會(huì)角度看則是分散危險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)制度。保險(xiǎn)從產(chǎn)生時(shí)起就和“團(tuán)體”結(jié)下了不解之緣，將不幸集中于投保人或被保險(xiǎn)人的意外危險(xiǎn)以及由該危險(xiǎn)而產(chǎn)生的損失，通過(guò)保險(xiǎn)分散于社會(huì)大眾，使之消化于無(wú)形，具有“社會(huì)共濟(jì)”的鮮明特征。公信力是社會(huì)共濟(jì)的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)履行社會(huì)責(zé)任、發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)管理等綜合性功能的基礎(chǔ)。

摘要:商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能是在其基本職能的基礎(chǔ)上派生出來(lái)的，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的基本職能，主要體現(xiàn)在對(duì)各種自然災(zāi)害和意外事故造成的損失進(jìn)行分?jǐn)偤脱a(bǔ)償上，即分散風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償。作為一種社會(huì)廣泛運(yùn)用的分散風(fēng)險(xiǎn)工具，商業(yè)保險(xiǎn)一直在各行各業(yè)的飛速發(fā)展中保駕護(hù)航，扮演著“安全墊”、“協(xié)調(diào)員”等重要角色，發(fā)揮好保險(xiǎn)的社會(huì)職能作用對(duì)整個(gè)國(guó)家的發(fā)展就顯得尤為重要，本文主要以商業(yè)保險(xiǎn)在部分行業(yè)中的實(shí)施和運(yùn)用來(lái)體現(xiàn)其擔(dān)負(fù)的社會(huì)管理職能。

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);社會(huì)管理;保障

一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)管理職能的關(guān)系

商業(yè)保險(xiǎn)，指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為①。本質(zhì)是分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。社會(huì)管理職能是指政府對(duì)社會(huì)公共事務(wù)的一系列管理活動(dòng)或過(guò)程。大量的事實(shí)和經(jīng)驗(yàn)證明，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮出來(lái)的社會(huì)管理職能是在其基本職能的基礎(chǔ)上派生出來(lái)的，是發(fā)展到一定階段對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的正外部效應(yīng)，對(duì)政府職能的實(shí)現(xiàn)起促進(jìn)作用。隨著資本市場(chǎng)的不斷完善和生產(chǎn)力水平的不斷提高，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和追求利潤(rùn)最大化的過(guò)程中，這種“外溢效應(yīng)”不斷擴(kuò)大，并形成一定規(guī)模從而發(fā)揮顯著效果。

二、商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能

商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)涉及千家萬(wàn)戶(hù)的利益，具有廣泛的社會(huì)性，經(jīng)營(yíng)的好壞直接決定整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。在分散風(fēng)險(xiǎn)和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，能夠很好地保障群眾利益，降低行政成本，提高資源的配置和使用效率。

(一)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理