【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，而全球經(jīng)濟(jì)一體化也為我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體帶來(lái)了外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文就保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵特征以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略進(jìn)行論述與分析，繼而探討出保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的策略以及技巧，為保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中謀取可持續(xù)發(fā)展提供有參考價(jià)值的建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)行業(yè)；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)；策略

保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)在于滿足投保人的需要，是基于這個(gè)條件下開(kāi)展的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，也就是從尋找保險(xiǎn)市場(chǎng)需求到完成保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)以及到后續(xù)的投保人投保等一系列服務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)更是一種注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)活動(dòng)，在加強(qiáng)促銷(xiāo)的同時(shí)，更要注重打造保險(xiǎn)企業(yè)的品牌形象，做出就有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展前景的決策與規(guī)劃。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的內(nèi)涵

保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的起點(diǎn)與終點(diǎn)的活動(dòng)，保險(xiǎn)對(duì)象是市場(chǎng)的目標(biāo)客戶群——準(zhǔn)保戶。保險(xiǎn)人為了可以更好的滿足市場(chǎng)環(huán)境中所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)需求與欲望，從而展開(kāi)的綜合性的保險(xiǎn)活動(dòng)。不僅是為了將保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷(xiāo)出去并獲得利潤(rùn)，在獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，獲得良好的社會(huì)效益。保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主要內(nèi)容包括分析保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、管理保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、明確保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)以及合理制定保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略[1]。它具有以下幾個(gè)方面的特征：1、圍繞客戶需求展開(kāi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值鏈；2、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品與附加的服務(wù)手段與價(jià)值構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)載體；3、以網(wǎng)絡(luò)與關(guān)系為依托，以此來(lái)保持保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)公司的長(zhǎng)期業(yè)績(jī)與業(yè)務(wù)；4、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是包括分析目標(biāo)市場(chǎng)、實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃與控制市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程的系統(tǒng)環(huán)節(jié)，是最終幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化的重要手段。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)狀

（一）目標(biāo)市場(chǎng)選擇不合理、市場(chǎng)定位不清晰

提要：由于共享汽車(chē)行業(yè)的逐步興起，其運(yùn)營(yíng)及使用中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露，引發(fā)新的保險(xiǎn)需求和契機(jī)。然而，對(duì)于我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為共享汽車(chē)而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，由于我國(guó)在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品還處于起步階段，有必要綜合考慮多層次的內(nèi)容，制定合理、規(guī)范、可行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。本文從共享汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析、可行性分析和設(shè)計(jì)思路等方面，分析如何在保險(xiǎn)產(chǎn)品的推動(dòng)下，加快中國(guó)共享汽車(chē)發(fā)展步伐。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)保險(xiǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)；汽車(chē)共享；“互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)服務(wù)”

一、共享汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求分析

（一）共享汽車(chē)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛運(yùn)用，人們的出行方式發(fā)生了巨大的改變。共享汽車(chē)是一種汽車(chē)分時(shí)租賃服務(wù)模式，運(yùn)用了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，消費(fèi)者利用智能手機(jī)便可以自助完成注冊(cè)、開(kāi)鎖、繳費(fèi)等一系列租車(chē)程序，為使用者提供便利條件。此外，用戶還可以實(shí)現(xiàn)以分鐘或小時(shí)為單位的汽車(chē)租賃服務(wù)。私人汽車(chē)和公共交通之間的有效融合形成了共享汽車(chē)，而使用共享汽車(chē)為出行工具，可以大大提高汽車(chē)使用效率、減少汽車(chē)尾氣排放、減少空氣污染、減少交通流量等。近幾年，隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，在城市發(fā)展的吸引力下，共享汽車(chē)正逐步進(jìn)入人們的生活被廣泛運(yùn)用，可見(jiàn)我國(guó)共享汽車(chē)產(chǎn)業(yè)在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天適逢其時(shí)。

（二）共享汽車(chē)保險(xiǎn)需求影響因素分析

1、共享汽車(chē)數(shù)量逐年增加。隨著城市化水平的不斷提高，中國(guó)大部分城市都進(jìn)入了“私家車(chē)時(shí)代”。在能提高城市居民出行的便利化同時(shí)，私家車(chē)也給城市帶來(lái)許多負(fù)面影響。目前，中國(guó)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)的需求仍在快速增長(zhǎng)，汽車(chē)數(shù)量增長(zhǎng)帶來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題將更加突出，這更加需要共享汽車(chē)進(jìn)入人們的生活。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，共享汽車(chē)通過(guò)滿足城市居民短期車(chē)輛的需求而降低了人們購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)的意愿，并達(dá)到了降低汽車(chē)增長(zhǎng)數(shù)量的效果。目前，僅在杭州這個(gè)城市，便有約1，500輛環(huán)保車(chē)輛，有60多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和15，000名使用者，所以可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)汽車(chē)共享數(shù)量將持續(xù)增加。2、現(xiàn)有保險(xiǎn)難以滿足共享汽車(chē)使用者的保險(xiǎn)需求。隨著共享車(chē)輛的迅速增加，共享汽車(chē)出險(xiǎn)發(fā)生率明顯增加，保險(xiǎn)公司和用戶對(duì)共享汽車(chē)保險(xiǎn)的需求不斷增加。根據(jù)實(shí)際調(diào)查，我國(guó)國(guó)內(nèi)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于賣(mài)方的市場(chǎng)，共享汽車(chē)所使用的保險(xiǎn)不是為共享汽車(chē)設(shè)計(jì)的，而是直接引用傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有認(rèn)清客戶在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)中的主要地位，客戶需求無(wú)法得到滿足。那么，這種強(qiáng)制性的購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)給大部分的消費(fèi)者帶來(lái)了很大的負(fù)面影響，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展愈加困難。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該為共享汽車(chē)推出具有創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)共享汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的研究相對(duì)較少，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該積極研究推出共享汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是針對(duì)特定地域人群設(shè)計(jì)共享汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率差異化，綜合考慮保險(xiǎn)費(fèi)率的公平性與可實(shí)施性；三是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)與理賠。3、汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的提高和人民保險(xiǎn)意識(shí)的提升。目前，隨著我國(guó)共享車(chē)輛的快速增長(zhǎng)，我國(guó)交通管理水平及交通設(shè)施發(fā)展跟不上共享汽車(chē)的發(fā)展速度，再加上人為過(guò)失和疏忽等因素，這使得汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，大多數(shù)人都厭惡風(fēng)險(xiǎn)，為了回避風(fēng)險(xiǎn)，越來(lái)越多的人通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)解決此問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，隨著我國(guó)的受教育人群越來(lái)越多，受教育程度較高的人往往比教育水平較低的人看得更清楚，理性的人會(huì)合理地計(jì)劃他們的終身消費(fèi)，隨著我國(guó)居民收入水平相對(duì)較高，他們支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力也很強(qiáng)，從而增加了客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求。隨著共享汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，車(chē)主的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)不斷提高，傳統(tǒng)觀念不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)覆蓋率逐步提高；另一方面，通過(guò)政府和媒體輿論的大力宣傳，共享汽車(chē)這一新興的汽車(chē)消費(fèi)模式必將受到更多消費(fèi)者的喜愛(ài)。目前，我國(guó)對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)消費(fèi)的需求仍在快速增長(zhǎng)，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，共享汽車(chē)數(shù)量還會(huì)不斷地上升，保險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題還會(huì)更加突出。

一、美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的簡(jiǎn)單介紹   美國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由國(guó)家通過(guò)稅收籌資的基本養(yǎng)老基金、企業(yè)建立的以401（k）計(jì)劃和個(gè)人退休帳戶（IRAs）為主的職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃、個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成，這就是所謂的三支柱模式，被形象的稱為三條腿的板凳。其中，美國(guó)國(guó)家養(yǎng)老金和企業(yè)職業(yè)年金兩部分構(gòu)成了絕大多數(shù)美國(guó)老人退休收入的主體。   1.國(guó)家基本養(yǎng)老計(jì)劃   簡(jiǎn)稱為OASDI方案，包括老年養(yǎng)老金、遺屬養(yǎng)老金和傷殘養(yǎng)老金三個(gè)部分，由國(guó)會(huì)立法強(qiáng)制實(shí)施，是美國(guó)最重要的收入保障項(xiàng)目。該制度是全國(guó)性的，覆蓋了美國(guó)約96%的勞動(dòng)人口，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于美國(guó)聯(lián)邦收入稅、社會(huì)保障收入本身的課稅、美國(guó)財(cái)政部的一般資金、社會(huì)保障資金的投資收益等，賬戶由聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理，并依據(jù)社會(huì)保障法的規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制。   2.企業(yè)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃   企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃比較復(fù)雜，包含了多種不同種類(lèi)的養(yǎng)老金計(jì)劃。其中，最主要、也最受歡迎的計(jì)劃是401（k）計(jì)劃和個(gè)人退休帳戶（IRAs），共包含兩種框架：一種為待遇確定型計(jì)劃（DB），相對(duì)高度規(guī)制，由雇主支付；另一種為繳費(fèi)確定型計(jì)劃（DC），雇主和雇員都可以繳費(fèi)。無(wú)論是DB型計(jì)劃還是DC型計(jì)劃，收入主要來(lái)自雇主、雇員繳費(fèi)和投資收益。企業(yè)定期向該計(jì)劃交納資金，養(yǎng)老金管理機(jī)構(gòu)通過(guò)基金投資行為對(duì)養(yǎng)老金進(jìn)行保值增值，它沒(méi)有固定利率，投保人的未來(lái)收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益。   3.個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)   美國(guó)養(yǎng)老保障體系除了上面介紹的作為基石的OASDI和作為其重要補(bǔ)充的第二層次的雇主養(yǎng)老金計(jì)劃，個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金計(jì)劃構(gòu)成了重要的第三層次。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金計(jì)劃是一個(gè)完全由個(gè)人決定是否愿意參加的養(yǎng)老金計(jì)劃，它不屬于企業(yè)養(yǎng)老金的范疇。在美國(guó)，個(gè)人退休儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)投資主要有兩類(lèi)：一是以退休養(yǎng)老為目的“退休儲(chǔ)蓄賬戶”，這是一種稅收優(yōu)惠的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，但該賬戶存款只能在你年老時(shí)方可提取；二是以家庭或個(gè)人為主體進(jìn)行的保險(xiǎn)投資，即向商業(yè)保險(xiǎn)公司定期繳納保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或養(yǎng)老保障。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)十分發(fā)達(dá)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，因此，美國(guó)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老也是極流行的投資方式。   二、金融危機(jī)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的影響   1.對(duì)國(guó)家養(yǎng)老計(jì)劃的影響   由于這部分覆蓋面廣，統(tǒng)籌層次高，由聯(lián)邦政府統(tǒng)一管理，是美國(guó)社會(huì)保障養(yǎng)老金的第一支柱，而且基金采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，是指以同一個(gè)時(shí)期正在工作的一代人的繳費(fèi)來(lái)支付已經(jīng)退休的一代人的養(yǎng)老金的保險(xiǎn)財(cái)務(wù)模式。它根據(jù)每年養(yǎng)老金的實(shí)際需要，從工資中提取相應(yīng)比例的養(yǎng)老金，本期征收，本期使用，不為以后使用提供儲(chǔ)備。因?yàn)檫@部分資金是當(dāng)期收繳當(dāng)期利用的，對(duì)資金的保值增值要求不大，不必再資金市場(chǎng)上運(yùn)行很久，更兼有強(qiáng)大的國(guó)家政策作為支撐和后盾，在本次金融危機(jī)中，由于其穩(wěn)妥的投資策略，既沒(méi)有投資股票市場(chǎng)，也沒(méi)有投資于房地產(chǎn)，避免了這次由房地產(chǎn)市場(chǎng)下跌而引起連鎖反應(yīng)的金融危機(jī)的巨大沖擊。所以金融危機(jī)并未對(duì)這部分的資金產(chǎn)生較大的影響。   2.對(duì)企業(yè)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃的影響   債務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)的源泉，次貸危機(jī)的一個(gè)簡(jiǎn)單而重要的解釋就是：讓不具備購(gòu)房能力的人群購(gòu)買(mǎi)了房產(chǎn)，而無(wú)法持續(xù)還貸就引爆了整個(gè)金融體系。如果承諾的養(yǎng)老金待遇無(wú)法實(shí)現(xiàn)，勢(shì)必引起勞資沖突，而如果讓不可能的養(yǎng)老金待遇水平付諸實(shí)施，則大量的養(yǎng)老金債務(wù)很可能成為下一個(gè)危機(jī)的發(fā)端。對(duì)這部分的探討主要從它的構(gòu)成兩大框架入手。   （1）對(duì)DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的影響   DB型計(jì)劃預(yù)先確定雇員退休時(shí)的待遇水平，養(yǎng)老金資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由雇主承擔(dān)。DB型計(jì)劃由養(yǎng)老金給付擔(dān)保公司（PBGC）對(duì)員工的退休金待遇擔(dān)保，在基金積累出現(xiàn)供款不足時(shí)保證員工的退休金安全。參與DB型計(jì)劃的員工退休待遇在員工加入公司時(shí)就已經(jīng)確定，因而不會(huì)受到市場(chǎng)環(huán)境變化的影響；二作為退休金給付來(lái)源之一的投資收益卻隨著市場(chǎng)環(huán)境變化起起伏伏。要保證DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的穩(wěn)定性就必須保證其資產(chǎn)與負(fù)債平衡，在投資收益不能完全滿足養(yǎng)老金支付時(shí)由企業(yè)向其注資，避免出現(xiàn)融資缺口。事實(shí)上，美國(guó)DB型養(yǎng)老金計(jì)劃在2011年就已經(jīng)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，其后每年融資缺口不斷擴(kuò)大，而金融危機(jī)的爆發(fā)使得無(wú)疑造成了雪上加霜的后果，更加重DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的財(cái)務(wù)困境，使其供款充足率普遍下降。對(duì)DB型養(yǎng)老金計(jì)劃來(lái)說(shuō)，收益率急劇下降對(duì)當(dāng)期退休收入水平的影響不是很大，但資產(chǎn)價(jià)格答復(fù)下降不進(jìn)講惡化其財(cái)務(wù)支付能力，而且由于金融危機(jī)導(dǎo)致長(zhǎng)期利益下降，必將導(dǎo)致其融資缺口不斷擴(kuò)大。供款充足率的急劇下降和融資缺口的不斷擴(kuò)大，是的建立DB型養(yǎng)老金計(jì)劃的美國(guó)企業(yè)面臨維持計(jì)劃的巨大壓力。在金融危機(jī)中，一部分企業(yè)的養(yǎng)老金計(jì)劃隨著企業(yè)一起破產(chǎn)了，而對(duì)于那些沒(méi)有破產(chǎn)的企業(yè)，也很可能采取裁員或者凍結(jié)年僅計(jì)劃等措施。而這些措施都會(huì)對(duì)雇員的養(yǎng)老保障造成不利的影響。企業(yè)裁員風(fēng)席卷各個(gè)行業(yè)，同時(shí)雇員的退休收入也是大幅度的縮水；企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)后，只能由PBGC接管養(yǎng)老金計(jì)劃，并給與員工相應(yīng)的補(bǔ)償。   （2）金融危機(jī)對(duì)DC型養(yǎng)老金計(jì)劃的影響   DC型計(jì)劃采取個(gè)人賬戶，實(shí)施完全累積制，雇員退休時(shí)只能獲得個(gè)人賬戶中的資產(chǎn)累積額，這種制度涉及決定了雇員賬戶中資產(chǎn)價(jià)值的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)完全由本人承擔(dān)，一旦投資失敗講給雇員帶來(lái)難以挽回的損失。目前，美國(guó)DC型養(yǎng)老計(jì)劃中有超過(guò)80%為401（K）計(jì)劃，因而本文以401（K）計(jì)劃為例說(shuō)明金融危機(jī)的影響。首先，全球證券市場(chǎng)所經(jīng)歷的前所唯有的暴跌，造成401（K）計(jì)劃資產(chǎn)的大幅度縮水，嚴(yán)重影響了401（K）計(jì)劃雇員的個(gè)人賬戶資產(chǎn)價(jià)值。美國(guó)401（K）計(jì)劃中投資于股票市場(chǎng)的資金占到總額的56%，即有4.7萬(wàn)億個(gè)人養(yǎng)老金投資于股票市場(chǎng)。其次，401（K）計(jì)劃允許參保人在家庭面臨經(jīng)濟(jì)困難的時(shí)候，申請(qǐng)從個(gè)人賬戶中提前取現(xiàn)，這大大增加了賬戶積累不足的風(fēng)險(xiǎn)。自美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)后，超過(guò)53%的401K個(gè)人養(yǎng)老金賬戶持有人已經(jīng)將資金從股票市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到非股票領(lǐng)域，而19%比例的持有人已經(jīng)通過(guò)該賬戶向銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)困難貸款在這場(chǎng)金融危機(jī)中損失慘重。最后，許多提供401（K）計(jì)劃的美國(guó)企業(yè)已經(jīng)自身難保，它們無(wú)力再承擔(dān)員工的養(yǎng)老金。達(dá)姆比薩•莫羅認(rèn)為，美國(guó)養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題是企業(yè)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#   3.對(duì)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的影響   金融危機(jī)使利率水平持續(xù)下降導(dǎo)致個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶里的資金大幅度縮水，金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩不安也使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域一定程度上的低迷。好在這一部分在整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中分量低微，總體上來(lái)講，影響的作用范圍不大。   三、美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)   金融危機(jī)的影響主要作用于美國(guó)社會(huì)保障制度的第二大支柱，即職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。近幾十年中，DB型計(jì)劃和DC型計(jì)劃的主次地位發(fā)生了極大的變化，前者不斷萎縮，規(guī)模逐漸減少，而后者則不斷擴(kuò)大比例，占據(jù)了主要地位。   金融危機(jī)中，由于股市暴跌所造成的投資收益降低，更大程度的增加了參加DB型計(jì)劃企業(yè)的現(xiàn)金繳費(fèi)與注冊(cè)負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)衰退也給企業(yè)增大了獲取利潤(rùn)的壓力，因此，可以認(rèn)為，金融風(fēng)暴使美國(guó)DB型養(yǎng)老基金計(jì)劃的境地更為嚴(yán)峻。   然而，DC型養(yǎng)老金系統(tǒng)卻在金融危急中加快了其成為美國(guó)養(yǎng)老金中流砥柱的步伐，雖然在危機(jī)中也不同程度上遭到了不良影響，但危機(jī)過(guò)后，人們參加此計(jì)劃的數(shù)量不減反增，可以預(yù)料，未來(lái)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，DC型計(jì)劃都將占據(jù)主體地位。

本文作者：馮百俠 劉思琪 單位：河北聯(lián)合大學(xué)

“民以食為天”即可表達(dá)農(nóng)業(yè)在國(guó)民心中的重要地位，農(nóng)業(yè)是一國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)賴以生存的物質(zhì)基礎(chǔ)。由于我國(guó)農(nóng)民“靠天吃飯”的思想根深蒂固，這就使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上依靠自然條件。隨著近幾年來(lái)自然災(zāi)害的頻繁來(lái)襲，使我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重的影響。而與農(nóng)業(yè)災(zāi)害實(shí)際損失相比，政府財(cái)政救濟(jì)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款金額無(wú)疑是杯水車(chē)薪，因此，農(nóng)戶仍然是農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中最大的承擔(dān)者。因此，充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主導(dǎo)銜接作用，協(xié)調(diào)農(nóng)民與保險(xiǎn)公司之間的利益平衡，盡快打破農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“供需雙冷”的僵局，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償現(xiàn)狀

我國(guó)地域遼闊，自然災(zāi)害種類(lèi)眾多且頻繁發(fā)生，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴度極高，正是產(chǎn)業(yè)自身弱質(zhì)性的特點(diǎn)致使農(nóng)業(yè)飽受自然災(zāi)害的嚴(yán)重打擊。從下圖1中顯示的農(nóng)業(yè)受災(zāi)率變動(dòng)狀況可知，自1978年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)率最高為62．9％，最低為43．3％，平均受災(zāi)率為52．7％，這一比例高于一般發(fā)達(dá)國(guó)家。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償方式主要有四種即農(nóng)民自救、政府救濟(jì)、社會(huì)捐助及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中，社會(huì)捐助這種補(bǔ)償方式在捐助主體、金額及時(shí)間上都具有很強(qiáng)的不確定性，限制了其補(bǔ)償力度。盡管“農(nóng)業(yè)有災(zāi)，政府必救”，但政府財(cái)政支出有限，無(wú)法承擔(dān)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的大部分損失。因此，農(nóng)民仍是農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失最大的承擔(dān)者，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大部分災(zāi)害損失都由農(nóng)戶自己承擔(dān)，農(nóng)戶自我分擔(dān)比例高達(dá)90％以上。本來(lái)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)這種優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，但多年來(lái)其對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)呢暙I(xiàn)也極為有限，究其原因主要是由于受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈造成的。

二、財(cái)政補(bǔ)貼下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因分析

國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了深入分析，并指出在農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性的因素影響下，保險(xiǎn)公司的平均賠款支出與管理費(fèi)用之和通常會(huì)小于平均的保費(fèi)收入。也就是說(shuō)，若農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全按商業(yè)模式化運(yùn)行，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將會(huì)出現(xiàn)“入不敷出”的局面。盡管政府一直在不斷加大對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼的力度，但其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀仍無(wú)法擺脫“三高三低”的特點(diǎn)。這就進(jìn)一步表明我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可行性和必然性。造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的因素眾多，而財(cái)政補(bǔ)貼依然無(wú)法緩解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)“供需雙冷”的僵局，究其原因，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的影響不顯著。自2004年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)先后在江蘇、四川、吉林等地紛紛開(kāi)展起來(lái)。并且除中央財(cái)政對(duì)試點(diǎn)給予直接的保費(fèi)補(bǔ)貼外，各試點(diǎn)地區(qū)財(cái)政也對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予支持，主要途徑包括三種即保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)?，?cái)政兜底?？梢?jiàn)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的主要內(nèi)容〔1〕。依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的作用機(jī)制，若政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，那么農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種商品的購(gòu)買(mǎi)力會(huì)增強(qiáng)，繼而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量不僅受到保費(fèi)補(bǔ)貼的影響，還會(huì)受到農(nóng)民自身觀念、文化程度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度等多種因素的影響。盡管農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用，但只是在短期內(nèi)效果顯著。

摘要 ：本文采用線上問(wèn)卷和電話訪問(wèn)相結(jié)合的模式，對(duì)浙江地區(qū)農(nóng)村居民開(kāi)展抽樣調(diào)研，發(fā)現(xiàn)居民有效需求較低、壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)供給不足、政府政策支持及監(jiān)管力度不強(qiáng)，是目前浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在的三大問(wèn)題。本文結(jié)合浙江實(shí)際情況，從市場(chǎng)供給角度出發(fā)，得出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)應(yīng)策略，主要有三方面 ：一是刺激農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求 ；二是壽險(xiǎn)公司通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品并優(yōu)化經(jīng)營(yíng)政策來(lái)增加有效供給 ；三是政府加大政策支持及監(jiān)管力度，在刺激保險(xiǎn)需求的同時(shí)，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。

關(guān)鍵詞 ：人口老齡化 ；農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) ；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) ；浙江

我國(guó)自 1999 年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來(lái)，老年人口占比不斷攀升，且在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，老齡化程度將持續(xù)加重，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老齡化人口占比較城鎮(zhèn)高達(dá) 3.3%，農(nóng)村地區(qū)老齡化問(wèn)題更為突出。同時(shí)，受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，家庭養(yǎng)老方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位，人數(shù)占比高達(dá) 48.92%。為緩解農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題，國(guó)務(wù)院于 2009 年起在農(nóng)村地區(qū)推行新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)保”），并于 2020 年基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均可支配收入的穩(wěn)定提升，新農(nóng)保保障層級(jí)低的問(wèn)題也越發(fā)突顯，對(duì)此，國(guó)務(wù)院于 2014 年提出 ：將商業(yè)保險(xiǎn)視作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，并推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化發(fā)展。在這樣的背景之下，本文采用線上問(wèn)卷和電話訪問(wèn)相結(jié)合的模式，對(duì)浙江地區(qū)農(nóng)村居民開(kāi)展抽查調(diào)研，從養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系出發(fā)，深層挖掘浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的矛盾與問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上，提出適應(yīng)浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)應(yīng)策略。這對(duì)完善國(guó)家多層次社會(huì)保障體系建設(shè)、快速推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)建發(fā)展、帶動(dòng)保險(xiǎn)公司挖掘農(nóng)村市場(chǎng)均具有重大的意義。

一、浙江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省地處中國(guó)東部沿海、長(zhǎng)江三角洲南翼，是省內(nèi)各地經(jīng)濟(jì)差異性較小的省份之一。全省擁有壽險(xiǎn)公司總計(jì) 39 家，其中專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司僅為 3 家，分別為平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老和太平養(yǎng)老，這意味著相較于健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司能提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)相較有限。同時(shí)，依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析所得，有效需求、有效供給、政策支持不足，是浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)在供求關(guān)系上存在的問(wèn)題。

（一）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)村居民仍過(guò)多地依賴于傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，其中存款養(yǎng)老占比最高 ；其次是居家養(yǎng)老 / 養(yǎng)兒防老 ；再次是新農(nóng)?；蛏绫?；而選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老的人數(shù)可謂寥寥，雖然有一部分居民購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但多數(shù)是為了理財(cái)、人情等需求，而非從養(yǎng)老保障的需求點(diǎn)出發(fā) ；同時(shí) 81.91% 的農(nóng)村居民表示新農(nóng)保能滿足自身的養(yǎng)老需求。這說(shuō)明浙江商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求存在不足。而出現(xiàn)此類(lèi)問(wèn)題，究其原因主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。1. 農(nóng)村居民文化水平偏低、有待提升學(xué)歷情況較大層面上關(guān)系到了農(nóng)村居民在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的認(rèn)知表現(xiàn)，結(jié)合概率分析，學(xué)歷越高的群體，對(duì)自身的養(yǎng)老生活更有規(guī)劃、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可度更高、對(duì)政策的敏感度也更強(qiáng)，也就意味著對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求更強(qiáng)。隨著義務(wù)教育的多年普及，浙江農(nóng)村居民的文化水平有了質(zhì)的提升，但本次調(diào)研結(jié)果顯示，高中及以下學(xué)歷占比仍然較高，達(dá)61.18%，可見(jiàn)浙江農(nóng)村居民的文化水平仍有待提升。2. 傳統(tǒng)思維根深蒂固、亟待打破依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019 年浙江農(nóng)村人均可支配收入已達(dá) 29876 元，同時(shí)本次調(diào)研結(jié)果顯示大部分農(nóng)村居民均有收入結(jié)余，可見(jiàn)浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民生活水平相對(duì)較高。受傳統(tǒng)思維影響，在資金的運(yùn)用上，農(nóng)村居民更愿優(yōu)先準(zhǔn)備子女未來(lái)的婚嫁資金，但隨著大部分農(nóng)村青年往城市發(fā)展并定居，高額的房?jī)r(jià)在很大程度上增加了農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)壓力，養(yǎng)老資金的規(guī)劃也成了一拖再拖的事情。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面放開(kāi)的弊端

我國(guó)目前選擇由商業(yè)性保險(xiǎn)公司為主、同時(shí)允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助合作組織參與經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，我們認(rèn)為這是一個(gè)很好的符合我國(guó)實(shí)際的選擇。中國(guó)人保和中華聯(lián)合兩家全國(guó)性保險(xiǎn)公司具有悠久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)歷史和豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，由它們經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順理成章;新批設(shè)的幾家專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如安信、安華、國(guó)元、陽(yáng)光和安盟等雖然經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間較短，但它們主營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)，由它們經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也較有效率?，F(xiàn)在需要面對(duì)的問(wèn)題是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)可不可以全面放開(kāi)，允許所有的財(cái)險(xiǎn)公司自由競(jìng)爭(zhēng)?2013年3月1日實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則”。

從理論上來(lái)講，“市場(chǎng)運(yùn)作”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)所有的保險(xiǎn)公司都應(yīng)該是開(kāi)放的。但從我們調(diào)研的實(shí)際情況來(lái)看，全面放開(kāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體較多，引發(fā)不規(guī)范的激烈競(jìng)爭(zhēng)，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)一些不利的負(fù)面影響:

(1)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)迫使各主體紛紛建立基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)重復(fù)建設(shè)增加公司成本，也浪費(fèi)社會(huì)資源;

(2)各家主體雖然迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力建立了基層網(wǎng)點(diǎn)，但由于對(duì)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)格局心存疑慮，缺乏加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和市場(chǎng)培育的積極性;

(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)入主體過(guò)多，會(huì)稀釋每個(gè)主體的業(yè)務(wù)量和盈余，可能會(huì)挫傷其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，而這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)積極性在我國(guó)得來(lái)實(shí)屬不易;

(4)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)使各主體將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在占市場(chǎng)和搶業(yè)務(wù)方面，不能踏踏實(shí)實(shí)地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量;

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)步，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也越來(lái)越發(fā)達(dá)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越成熟，互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)的便利也是肉眼可見(jiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅便利了信息傳播等相關(guān)領(lǐng)域，還對(duì)保險(xiǎn)合同制度造成了一定程度上的影響。保險(xiǎn)行業(yè)這幾年來(lái)在我國(guó)逐漸發(fā)展起來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入，我國(guó)的保險(xiǎn)合同制度也發(fā)生了一些變化。保險(xiǎn)合同制度在保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序維持以及規(guī)則規(guī)范方面起著至關(guān)重要的作用和意義，但是隨著社會(huì)形勢(shì)的變化，我國(guó)的保險(xiǎn)制度也越來(lái)越受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，因此對(duì)保險(xiǎn)合同制度進(jìn)行研究的時(shí)候，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的分析也是必不可少的。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融中的保險(xiǎn)合同制度與傳統(tǒng)形式的保險(xiǎn)合同制度有著很大的差異，為了研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響，并且對(duì)保險(xiǎn)合同制度進(jìn)行改善和強(qiáng)化，就要深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)的特點(diǎn)和特征，從而為保險(xiǎn)合同制度的改善和革新找到有效高效的完善方法，為我國(guó)的保險(xiǎn)合同制度行業(yè)的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；保險(xiǎn)合同制度；適用；影響

本篇文章從研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響入手，主要研究相關(guān)的三個(gè)方面，首先闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念以及對(duì)保險(xiǎn)合同制度影響的重要性，其次介紹互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同發(fā)展階段下的不同影響，最后分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的具體實(shí)際影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念以及對(duì)保險(xiǎn)合同制度影響的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這兩者之間能夠使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及相關(guān)的信息通信技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的一種新的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是最近幾年興起的一種能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、并且打破各種經(jīng)濟(jì)交流阻礙的有效策略，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)。人們?cè)谑褂眠@個(gè)模式的過(guò)程中可以打破傳統(tǒng)的統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)模式的阻礙和局限，對(duì)我國(guó)的社會(huì)服務(wù)型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。對(duì)于保險(xiǎn)合同制度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的深入為保險(xiǎn)合同制度提供了更大的改善空間以及優(yōu)化空間，使得保險(xiǎn)領(lǐng)域中的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)格局發(fā)生了徹底性的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融模式，并且結(jié)合了先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為人們帶來(lái)的便利以及快捷的優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展?，F(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)中的保險(xiǎn)合同制度是一項(xiàng)重要的內(nèi)容，是專(zhuān)門(mén)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中使用的法律規(guī)范體系。由于合同保險(xiǎn)制度的規(guī)范性和實(shí)時(shí)性，因此在保險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境發(fā)生改變的時(shí)候，保險(xiǎn)合同制度也要相應(yīng)地做出應(yīng)對(duì)的方法和改變對(duì)策。合同保險(xiǎn)制度可以為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定有序的秩序和氛圍，并且保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)中消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯，保險(xiǎn)合同制度是保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中的必然產(chǎn)物，再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用和意義。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的保險(xiǎn)合同制度使得保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠得到更加規(guī)范有效的管理，并且?guī)椭芾碚呔S持穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序，為消費(fèi)者的權(quán)益提供保障，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和進(jìn)步。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不同發(fā)展階段下的不同影響

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著復(fù)雜的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀，接下來(lái)將進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。

本文作者：李海波 單位：哈爾濱德強(qiáng)商務(wù)學(xué)院貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)凸顯了在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用。但是，從另一個(gè)角度看，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求增長(zhǎng)和保險(xiǎn)行業(yè)自身素質(zhì)結(jié)構(gòu)不良已經(jīng)形成鮮明的對(duì)比。因此，調(diào)整保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，提高保險(xiǎn)業(yè)整體文化水平已經(jīng)成為構(gòu)建符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)行業(yè)的必然要求。高等院校中定位培養(yǎng)應(yīng)用型人才的本科院校是一支向社會(huì)人力市場(chǎng)輸送新鮮血液的生力軍，設(shè)置保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)和改善保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)教學(xué)模式已經(jīng)成為應(yīng)用型本科院校的發(fā)展必然。要想進(jìn)行改革，必須先了解目前社會(huì)專(zhuān)業(yè)的基本人才需求情況，以專(zhuān)業(yè)設(shè)置的必要性為導(dǎo)向進(jìn)行教學(xué)改革，才會(huì)有的放矢，目標(biāo)切合實(shí)際發(fā)展需要，最終改革成功。

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展需求分析

（一）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1．行業(yè)規(guī)模持續(xù)快速增長(zhǎng)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長(zhǎng)速度，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截至2009年末，中國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)4.1萬(wàn)億元，2009年全年保費(fèi)收入突破萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到11137.3億元。保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)155家，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2445家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家。以上最新數(shù)據(jù)表明，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在走向成熟，多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存、中外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系逐步形成，保險(xiǎn)市場(chǎng)正在成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的市場(chǎng)之一。

2．行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?/p>