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本文作者：袁建華 單位：廣東金融學(xué)院保險系

廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險分析

廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖面臨較大風(fēng)險，一旦發(fā)生氣象災(zāi)害事件，養(yǎng)殖戶將會遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險主要來自于自然災(zāi)害風(fēng)險、社會風(fēng)險以及技術(shù)風(fēng)險。臺風(fēng)災(zāi)害。廣東省面臨臺風(fēng)登陸的風(fēng)險，平均每年登陸廣東省臺風(fēng)達(dá)7個。每年5—11月為臺風(fēng)季節(jié)，其中7—9月為盛期。據(jù)2008年廣東省海洋與漁業(yè)局統(tǒng)計，2008年9月強(qiáng)臺風(fēng)“黑格比”使陽江漁業(yè)受災(zāi)損失17.59億元，其中水產(chǎn)養(yǎng)殖損失就超過了10億元;陽江市80%的網(wǎng)箱嚴(yán)重?fù)p毀，網(wǎng)箱養(yǎng)殖的魚90%逃逸或死亡，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)67億元。牡蠣養(yǎng)殖基地?fù)p毀嚴(yán)重，浮筏式吊養(yǎng)蠔全部被打散，蠔串80%散落到海底，直接經(jīng)濟(jì)損失61億元。池塘嚴(yán)重受淹，受災(zāi)池塘面積達(dá)181527畝，經(jīng)濟(jì)損失95億元①。低溫霜凍災(zāi)害。廣東省受北方寒潮南下影響，每年有1～2次氣溫急劇大幅度下降，水產(chǎn)養(yǎng)殖暖水性魚類面臨被凍死的危險。2008年1月下旬，罕見的持續(xù)低溫冰凍災(zāi)害使陽江各地水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)受災(zāi)嚴(yán)重，海陵島試驗(yàn)區(qū)420戶網(wǎng)箱養(yǎng)殖戶中90%遭遇了全部凍死的慘況，陽江全市漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總損失達(dá)62億元。

同年到2月15日止，湛江市水產(chǎn)養(yǎng)殖受災(zāi)面積37.4萬畝，損失產(chǎn)量達(dá)到7萬噸，直接經(jīng)濟(jì)損失8.36億元，涉及百萬養(yǎng)殖戶，漁業(yè)生產(chǎn)、流通、加工、出口各個環(huán)節(jié)均受到嚴(yán)重影響。廣東省海洋與漁業(yè)局統(tǒng)計，2008年受雨雪冰凍災(zāi)害襲擊、持續(xù)極端的低溫天氣的影響，羅非魚、鯪魚、淡水白鯧魚、南美白對蝦等魚產(chǎn)品養(yǎng)殖遭到毀滅性打擊，全省受災(zāi)面積179萬畝，損失水產(chǎn)品產(chǎn)量29萬噸，漁業(yè)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)28億元。洪澇災(zāi)害。廣東省由于特定的地理環(huán)境和自然環(huán)境，暴雨天氣頻繁發(fā)生，特別是沿海地區(qū)，形成暴雨的水氣、熱力、動力條件大于其他沿海省份，狂風(fēng)驟雨給水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)帶來了巨大風(fēng)險。2007年受強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“碧利斯”影響，潮州市饒平縣連降暴雨，發(fā)生洪澇災(zāi)害，使廣東最大的網(wǎng)箱養(yǎng)殖基地－饒平遭受重創(chuàng)，漁業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)面積達(dá)9.9萬畝，咸水魚、淡水魚和貝類等水產(chǎn)品損失8萬噸，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8.4億元。有養(yǎng)殖戶在海面放養(yǎng)的1200多格價值達(dá)5000多萬元網(wǎng)箱被洪水迅速沖淡海水咸度，導(dǎo)致?lián)p失近6000萬元②。赤潮災(zāi)害。廣東省沿海地處熱帶、亞熱帶，是我國赤潮的多發(fā)海區(qū)之一。隨著現(xiàn)代化工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，沿海地區(qū)人口都市化，大量的工農(nóng)業(yè)廢水和生活污水排人海洋，海水養(yǎng)殖業(yè)的擴(kuò)大、沿海開發(fā)程度的提高導(dǎo)致沿海富營養(yǎng)化程度越來越高，同時由于國際海運(yùn)的發(fā)展導(dǎo)致有害藻類的引入，赤潮發(fā)生頻繁。1994—2006年廣東省沿海發(fā)生的赤潮事件103起，而2002—2009年廣東省沿海發(fā)生的赤潮事件有上升趨勢。這些赤潮造成對海水網(wǎng)箱養(yǎng)魚業(yè)的損害引發(fā)海水網(wǎng)箱養(yǎng)殖魚類的大量死亡。

海水污染。海水污染是指在海上作業(yè)或航行過程中發(fā)生的石油泄露事件。廣東省境內(nèi)的南海水域有多條海運(yùn)航線通過，運(yùn)輸船只和漁船來往穿梭，碰撞事故時有發(fā)生，大量泄油給海洋環(huán)境、網(wǎng)箱養(yǎng)魚造成破壞，招致經(jīng)濟(jì)損失。如2004年12月7日巴拿馬籍集裝箱船和德國籍集裝箱船在珠江口發(fā)生碰撞，其中德國籍船舶的燃油艙破損，約1200噸燃油溢漏，在海上形成了長9海里、寬200米的油帶，污染了近海的養(yǎng)殖業(yè)。淡水污染。淡水污染主要是指養(yǎng)殖場附近農(nóng)田含農(nóng)藥成分的水質(zhì)流入養(yǎng)殖魚塘造成養(yǎng)殖企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)廣東衛(wèi)視報道，2012年3月初，廣東省東莞松木山水庫出現(xiàn)大面積福壽魚死亡，使?jié)O民蒙受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，附近不少工廠在雨天趁機(jī)向湖里偷排廢水，導(dǎo)致水體質(zhì)量下降，魚類染病而死亡。漁業(yè)養(yǎng)殖風(fēng)險。漁業(yè)養(yǎng)殖技術(shù)涉及人工繁殖、飼料加工和疾病預(yù)防等方面。漁業(yè)養(yǎng)殖技術(shù)頗為復(fù)雜，面對不同的養(yǎng)殖水體、養(yǎng)殖品種以及養(yǎng)殖季節(jié)都有不同的養(yǎng)殖技術(shù)。由于養(yǎng)殖技術(shù)不同，孵化率、生長率、成活率就不一樣。如果單位面積內(nèi)放養(yǎng)密度太大、底層魚類與上層魚類搭配不當(dāng)則導(dǎo)致魚類營養(yǎng)不良、抵抗力下降。如果飼養(yǎng)管理不當(dāng)，投喂的飼料不清潔或腐爛變質(zhì)會導(dǎo)致魚類正常生理機(jī)能消耗，魚體瘦弱，引發(fā)疾病。這些養(yǎng)殖技術(shù)和方法彼此關(guān)聯(lián)、相互影響，任何一個環(huán)節(jié)出了問題，魚類生長變慢甚至造成魚類死亡。外來物種養(yǎng)殖風(fēng)險。隨著廣東省的經(jīng)濟(jì)活動日益頻繁，一些外來物種由國外被移居到廣東沿海地區(qū)并在沿海地區(qū)新的棲息地繁殖與生長。有針對性地從國外引進(jìn)優(yōu)良品種豐富了生物多樣性，也能帶來一些經(jīng)濟(jì)效益，但是如果盲目引進(jìn)就會產(chǎn)生不良后果。例如鮑魚、牡蠣、扇貝、對蝦、魚類、藻類等大量從國外進(jìn)入廣東沿海海域，就會與當(dāng)?shù)赝林餇帄Z生存空間、爭奪生態(tài)位，甚至與當(dāng)?shù)赝林锝慌?、傳播疾病，降低本地生物的生存能力，造成本地生物群體下降，個別土著生物面臨滅絕的風(fēng)險。這些風(fēng)險與當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)決策部門的政策導(dǎo)向有一定的關(guān)聯(lián)。

廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險供需市場分析

保險是一種無形商品，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險通過供給方與需求方達(dá)成商品交易。如果政府參與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，這個市場則有保險公司、水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)和政府三個市場主體。供應(yīng)與需求各市場主體行為如下:需求方:水產(chǎn)養(yǎng)殖戶。廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營中主要以個體經(jīng)濟(jì)為主，對水產(chǎn)養(yǎng)殖災(zāi)害的抗擊能力薄弱，抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)。無論規(guī)模養(yǎng)殖場還是個體養(yǎng)殖者都對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險充滿了渴求，主動要求參加保險，保險需求大，其投保積極性和需求數(shù)量受到收入水平和費(fèi)率的制約。養(yǎng)殖戶收入高、支付能力強(qiáng)，對保險需求大;保險費(fèi)率高、投保成本大，養(yǎng)殖戶對保險的需求小，即收入與投保成正比。供給方:商業(yè)保險公司。商業(yè)保險公司對養(yǎng)殖保險的供給受到保險費(fèi)率和業(yè)務(wù)成本的制約。費(fèi)率高則供給多。但是如果保險成本高，保險供給受到限制。保險公司在廣東省特定的區(qū)域經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險時，固定成本和單位保單變動成本都是既定的。此時，商業(yè)保險公司是否做出承保的決定，完全直接取決于保險費(fèi)率。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險在廣東發(fā)展緩慢的主要原因是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險企業(yè)風(fēng)險過于集中，賠付率高，運(yùn)營成本高，面臨虧損的局面。為了減少虧損，商業(yè)保險公司采取提高保險費(fèi)率的辦法，導(dǎo)致保險公司面臨逆向選擇的風(fēng)險，即發(fā)生災(zāi)害損失概率小的養(yǎng)殖戶退出保險市場，留在市場上的都是發(fā)生災(zāi)害損失概率高的養(yǎng)殖戶，導(dǎo)致高風(fēng)險、高賠付、高虧損的惡性循環(huán)。保險市場供給方的積極性受到打擊，被迫退出水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場，導(dǎo)致保險供給主體越來越少。#p#分頁標(biāo)題#e#

需求方與供給方之間的博弈。水產(chǎn)養(yǎng)殖戶是一個與農(nóng)民相近的對自然資源、社會化生產(chǎn)有鮮明依賴的弱勢群體，隨著港口建設(shè)、灘涂圍墾等占用征用、填埋漁業(yè)水域、灘涂及近海海洋環(huán)境污染加劇，給傳統(tǒng)漁業(yè)帶來嚴(yán)重沖擊，導(dǎo)致廣大漁民生產(chǎn)空間受到影響，導(dǎo)致不少漁民返貧。近年來廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖自然災(zāi)害不斷，但風(fēng)險保障主體缺失，養(yǎng)殖風(fēng)險不能轉(zhuǎn)移，造成養(yǎng)殖戶災(zāi)后重建變得非常困難。災(zāi)難的不斷發(fā)生使水產(chǎn)養(yǎng)殖戶繳納保險費(fèi)的能力不斷下降，嚴(yán)重抑制了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的需求水平，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對保險的有效需求不足，投保比率下降。由于風(fēng)險過于集中，保險公司賠付率平均達(dá)到120%，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損，抑制了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的有效供給，廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險供給和需求之間存在巨大矛盾，供給曲線和需求曲線沒有交點(diǎn)或者是交點(diǎn)反映的交易量太小。政府的作用。根據(jù)大數(shù)法則，保險公司經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)保險需要足夠的保險標(biāo)的。保險標(biāo)的越少，保險公司聚積的風(fēng)險域高，迫使保險公司提高費(fèi)率。而費(fèi)率的提高減少養(yǎng)殖戶的投保需求，達(dá)不到“薄利多銷”的目的，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場停滯不前，供求關(guān)系失衡。如果政府參與水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場，就能解決供給和需求之間的矛盾，政府介入市場后，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的供求關(guān)系發(fā)生了改變。需求方得到政府的保費(fèi)補(bǔ)貼(比如40%)，增加了可支配收入，需求曲線向上平移。供給方得到政府的補(bǔ)貼(比如30%)以及稅收減免，減少其經(jīng)營成本，增強(qiáng)其運(yùn)營能力，保險供給曲線向下平移。移動后的需求曲線與供給曲線產(chǎn)生新的交點(diǎn)，保險交易量增加。保險交易量增加意味著保險保障范圍擴(kuò)大，保險公司經(jīng)營風(fēng)險得到進(jìn)一步分散，降低了保險公司的經(jīng)營成本①。保險公司在此基礎(chǔ)上對保險費(fèi)率下調(diào)，費(fèi)率下調(diào)刺激了水產(chǎn)養(yǎng)殖戶投保需求，促進(jìn)了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場的良性循環(huán)。

保險人承保水產(chǎn)養(yǎng)殖保險面臨的問題

相關(guān)法律不健全。2004年8月28日通過的《中華人民共和國漁業(yè)法》中沒有提及水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，地方政府也沒有單獨(dú)制定漁業(yè)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的相關(guān)規(guī)定。相比之下，2002年12月28日通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》已經(jīng)寫入了農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的法律法規(guī)，其中第三十一條規(guī)定:“國家鼓勵和扶持對農(nóng)業(yè)的保險事業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險實(shí)行自愿原則”②。因此，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的準(zhǔn)公益產(chǎn)品性質(zhì)還沒有被各級政府充分認(rèn)識，政府政策扶持力度偏小。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)本身的特點(diǎn)，商業(yè)性和互助性的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險單靠保費(fèi)收入無法支持其自身的良性循環(huán)發(fā)展。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險費(fèi)率難以確定。與其他險種相比，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險有一定的特殊性，水產(chǎn)養(yǎng)殖的損失額在年際之間差異很大、變化很快。純費(fèi)率的計算以長期平均損失率為基礎(chǔ)，但有關(guān)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)、銷售、利潤、損失等原始記錄和歷年統(tǒng)計數(shù)據(jù)極不完整，10～20年準(zhǔn)確可靠的魚類收獲量和損失數(shù)量難以搜集和整理。水產(chǎn)養(yǎng)殖險保險標(biāo)的是活的魚類，魚類價格隨其逐漸生長而不斷變化，因此，難以準(zhǔn)確核定損失程度，造成水產(chǎn)養(yǎng)殖保險費(fèi)率難以精確厘定。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的道德風(fēng)險難以控制。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的保險利益是一種確定的預(yù)期利益，其標(biāo)的是有生命的魚類，它們的生長好壞很大程度上取決于養(yǎng)殖者的精心管理與照料。水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險不僅包括自然災(zāi)害風(fēng)險、道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等，還包括市場風(fēng)險和道德風(fēng)險，多種風(fēng)險因素交織在一起。

廣東省發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的建議

水產(chǎn)養(yǎng)殖保險和農(nóng)業(yè)保險一樣具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，應(yīng)納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇。政府是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險市場中的一個重要主體，市場的發(fā)展離不開政府的扶持。準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性不能依靠單一市場機(jī)制配置，在市場失靈的情況下，要求政府履行宏觀調(diào)控的職責(zé)。水產(chǎn)養(yǎng)殖保險主要有以下幾種模式:相互保險是目前國外保險市場主流形式，公司數(shù)量和市場份額比重較高。相互保險組織成本較低，為經(jīng)濟(jì)條件較差的養(yǎng)殖戶提供了保險保障的機(jī)會。鑒于水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險公司是水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶根據(jù)自愿、互助原則組織起來的群眾性保險合作組織，因此很容易建立起來。廣東省可組建由政府支持的水產(chǎn)養(yǎng)殖相互保險公司。根據(jù)廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化等特點(diǎn)，可建立政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險股份公司專門從事水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的經(jīng)營。由當(dāng)?shù)卣斦M(jìn)行補(bǔ)貼，首先補(bǔ)貼保險股份公司的經(jīng)營成本，并給予免除營業(yè)稅和免除利潤所得稅的政策，以便積累股份公司的總準(zhǔn)備金。如《美國的農(nóng)作物保險法》規(guī)定:聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的資本金、準(zhǔn)備金、盈余、收入和財產(chǎn)免除所有國家、地方屬地或領(lǐng)地，或州、縣、市政府或當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門課征的稅負(fù)③。其次提供保費(fèi)補(bǔ)貼。為了鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)作物保險，美國法律規(guī)定聯(lián)邦政府給參加農(nóng)業(yè)保計劃的農(nóng)戶提供30%的保險費(fèi)補(bǔ)貼，在聯(lián)邦提供保費(fèi)補(bǔ)貼的同時，各州還可以給投保農(nóng)戶額外的保費(fèi)補(bǔ)貼。

廣東省政府與商業(yè)保險企業(yè)簽訂合作協(xié)議，政府鼓勵商業(yè)性保險公司開展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)，政府承諾為商業(yè)保險企業(yè)提供一部分資金，該資金主要用于業(yè)務(wù)管理費(fèi)用和應(yīng)對水產(chǎn)養(yǎng)殖保險巨災(zāi)損失。依據(jù)獨(dú)立經(jīng)營、獨(dú)立核算的原則，在廣東省開辦商業(yè)養(yǎng)殖保險。如果政府對經(jīng)營水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的商業(yè)保險公司提供資金支持，就能鼓勵眾多的商業(yè)保險公司積極參與，從而調(diào)動商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的積極性，市場供給方增多，給養(yǎng)殖企業(yè)帶來實(shí)惠。目前廣東省還沒有制定政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的相關(guān)條例和法規(guī)，我國《保險法》中的一些規(guī)定并不適用于政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。要改變這種狀況，廣東省應(yīng)加快政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險條例的制定步伐，在國家水產(chǎn)養(yǎng)殖保險相關(guān)法規(guī)出臺之前，可以推出地方性的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險條例，改變水產(chǎn)養(yǎng)殖保險無法可依的現(xiàn)象，為廣東省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律依據(jù)。一些發(fā)達(dá)國家在水產(chǎn)養(yǎng)殖保險方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，如日本制訂了較為完備的漁業(yè)保險法律法規(guī)，要求對于非盈利性的險種如“漁民保險”和“漁船保險”采取義務(wù)加入制，由政府出資補(bǔ)貼事業(yè)運(yùn)營經(jīng)費(fèi)，并給予免稅優(yōu)待①。為了鼓勵水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)、養(yǎng)殖戶參加水產(chǎn)養(yǎng)殖保險，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定一些“游戲規(guī)則”，即對購買水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶給予貸款優(yōu)惠，被保險人憑水產(chǎn)養(yǎng)殖保險公司簽發(fā)的保險單就可以得到銀行的優(yōu)惠貸款。政府部門和保險公司不定期地組織養(yǎng)殖戶投保人座談，開展保險知識的普及與宣傳，要求投保人樹立正確的保險觀念，避免產(chǎn)生逆向選擇。#p#分頁標(biāo)題#e#