前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深化研究，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

本文作者：柏正杰 宋華 單位：蘭州商學(xué)院財(cái)稅與公共管理學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深化的涵義

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是目前世界上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)支持保護(hù)工具之一，全球約有40多個(gè)國家已經(jīng)推行或正在試驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度［1］，WTO的有關(guān)協(xié)議也明確規(guī)定政府可以運(yùn)用財(cái)政手段支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)而支持本國農(nóng)業(yè)的發(fā)展①。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)最為顯著的區(qū)別。在發(fā)達(dá)國家，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼包括保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)補(bǔ)貼等比較齊全的項(xiàng)目，而一般的政策支持不僅包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等經(jīng)濟(jì)支持，還包括政府在法律、行政上的支持等。

從我國目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況看，政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策，以保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營為依托，將財(cái)政手段與市場機(jī)制相對(duì)接，形成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)，市場運(yùn)作”的特征。國內(nèi)外實(shí)踐充分證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管在形式上依然表現(xiàn)為以集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金來補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因約定事件發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損害，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以繳納小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司制度安排，但由于政府以主導(dǎo)地位和政策支持等形式強(qiáng)勢介入，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行機(jī)制進(jìn)而實(shí)施效果上已經(jīng)超越了一般商業(yè)保險(xiǎn)，不僅從直接效果上實(shí)現(xiàn)了社會(huì)化分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的作用，而且從最終效果上保障了國家農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展，同時(shí)客觀上為政府創(chuàng)新農(nóng)業(yè)救災(zāi)方式和提高財(cái)政資金使用效率提供了途徑。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在本質(zhì)上已經(jīng)成為政府支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的手段和工具，成為國家農(nóng)業(yè)保護(hù)性政策體系的組成部分，政策性已成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最突出的特征。

“深化”一詞有向更深的階段發(fā)展或使其向更深的階段發(fā)展的含義。“金融深化”(FinancialDeepening)是指政府放棄對(duì)金融市場及金融體系的過度干預(yù)，放松利率及匯率管制，使利率及匯率成為反映資金供求和外匯供求變化的信號(hào)，從而促進(jìn)儲(chǔ)蓄和投資的增加及經(jīng)濟(jì)增長。金融深化，就是要放開對(duì)利率的管制，取消信貸配給，實(shí)行金融的自由化。“深化設(shè)計(jì)”是指在業(yè)主或設(shè)計(jì)顧問提供的條件圖或者原理圖的基礎(chǔ)上，結(jié)合施工現(xiàn)場的實(shí)際情況，對(duì)圖紙進(jìn)行細(xì)化、補(bǔ)充及完善。深化設(shè)計(jì)后的圖紙既要滿足業(yè)主或設(shè)計(jì)顧問的技術(shù)要求，又要符合相關(guān)地域的設(shè)計(jì)、施工規(guī)范，并通過審查，圖形合一，能夠直接指導(dǎo)現(xiàn)場施工。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的國際國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)均證明，由于具有強(qiáng)烈的政策性特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適合完全市場化經(jīng)營。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深化并不是指“去政府化”或者“市場化”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深化的涵義是:在保持政府和市場結(jié)合特色基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式和經(jīng)營機(jī)制的創(chuàng)新。

二、甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與機(jī)遇

2003年中共十六屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》明確提出要“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，2004年“中央一號(hào)文件”提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”后，湖南、浙江、上海等省份先后開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2006年，甘肅省政府陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的意見》(甘政發(fā)〔2006〕102號(hào))和《關(guān)于充分發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中作用的意見》(甘政辦發(fā)〔2006〕137號(hào))等兩個(gè)文件，出臺(tái)了支持、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策措施，省財(cái)政也加大了對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的扶持力度，2007年省財(cái)政撥出300萬元試點(diǎn)補(bǔ)助資金，確定肅州區(qū)的奶牛和制種、甘州區(qū)的玉米制種和肉牛、臨澤縣的玉米制種和奶牛、靜寧縣和涇川縣的蘋果為試點(diǎn)品種。2007年人保財(cái)險(xiǎn)甘肅分公司承保能繁殖母豬66．9萬頭，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障6．7億元［2］。

從2007年開展能繁殖母豬保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來，截至目前，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除省財(cái)政每年安排專項(xiàng)補(bǔ)貼資金，在酒泉、武威、張掖、白銀等地開展設(shè)施蔬菜、玉米制種、啤酒大麥等地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種保險(xiǎn)試點(diǎn)外，被中央財(cái)政納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目已發(fā)展到能繁母豬、奶牛、玉米、青稞、牦牛、藏系羊等6個(gè)品種。其中，除青稞、牦牛、藏系羊3個(gè)品種涉及甘南州及武威市天祝縣等藏區(qū)之外，能繁母豬、奶牛兩個(gè)品種覆蓋全省，玉米覆蓋天水等7個(gè)地州市;除青稞、牦牛、藏系羊等3個(gè)涉及藏區(qū)品種中央及地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例為90%以外，能繁母豬、奶牛、玉米等3個(gè)品種的補(bǔ)貼比例分別為80%、90%、80%;全部品種均由人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司承保。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從2007年到2011年，甘肅省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入累計(jì)達(dá)3．58億元，其中養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2．91億元，種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入6654萬元，承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障63．58億元，處理農(nóng)戶理賠案件11．01萬件，為農(nóng)戶支付賠款1．72億元，受益農(nóng)戶17．36萬戶。2011年全年，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模1．66億元，其中，藏區(qū)特色農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入7882萬元，為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障28．75億元，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障額度同比增長1．7倍［3］。從總體上看，2007年以來，在中央政府的大力支持和甘肅省各級(jí)政府的積極推動(dòng)下，甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從停到辦、從小到大，承保品種不斷增加，承保收入不斷增長，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，體制機(jī)制不斷健全，已形成了既有全國統(tǒng)辦品種、又有地方特色品種，多層次、多經(jīng)營主體、交錯(cuò)分布的多格局農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展局面。

甘肅省雖然不是農(nóng)業(yè)大省，但卻是以農(nóng)業(yè)為主的省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盡管取得了較快的發(fā)展，但與上海、江蘇、新疆等農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的省市區(qū)相比較覆蓋面和規(guī)模都比較小，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對(duì)有限。2012年對(duì)甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展來說是一個(gè)充滿了機(jī)遇的時(shí)期。首先，2012年5月4日，國務(wù)院法制辦公布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》征求意見稿，廣泛征求社會(huì)各界意見。意見稿既反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國際通行的精神，也總結(jié)吸收了中共十六屆三中全會(huì)以來我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索發(fā)展的基本經(jīng)驗(yàn);對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則、主體及其權(quán)責(zé)、政策、合同、業(yè)務(wù)等進(jìn)行了比較系統(tǒng)的規(guī)范［4］。這一舉措表示著我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)即將結(jié)束以文件代規(guī)范的發(fā)展過程，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的階段，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)中的一項(xiàng)重大事件，將極大地推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展;其次，2012年4月24日，甘肅省政策性馬鈴薯保險(xiǎn)啟動(dòng)暨培訓(xùn)會(huì)在甘肅省定西市召開，標(biāo)志著甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的又一個(gè)新品種———馬鈴薯保險(xiǎn)工作在全省范圍內(nèi)正式啟動(dòng)。在甘肅省財(cái)政廳、農(nóng)牧廳主導(dǎo)和多級(jí)財(cái)政支持下，從2012年啟動(dòng)的政策性馬鈴薯保險(xiǎn)工作對(duì)甘肅農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展意義重大，影響深遠(yuǎn)。第一，馬鈴薯保險(xiǎn)不僅標(biāo)志著甘肅省最具特色、最具優(yōu)勢、最具規(guī)模和影響的馬鈴薯產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排之中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將為甘肅省馬鈴薯種植企業(yè)和農(nóng)戶撐起“保護(hù)傘”;第二，馬鈴薯保險(xiǎn)也標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種國際通行的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策在內(nèi)地經(jīng)過幾年的試點(diǎn)推廣，在農(nóng)業(yè)條件相對(duì)比較復(fù)雜、發(fā)展比較落后的甘肅省進(jìn)入了一個(gè)新的階段:保險(xiǎn)品種由能繁母豬、奶牛、玉米等普通種養(yǎng)產(chǎn)品向全省特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其覆蓋面上升到了一個(gè)新的層次;以保險(xiǎn)承擔(dān)主體為核心的經(jīng)營模式也有所創(chuàng)新。#p#分頁標(biāo)題#e#

三、甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深化途徑

對(duì)于甘肅省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展來說，抓住機(jī)遇，主要通過模式、機(jī)制創(chuàng)新，解決參與率和服務(wù)水平兩大問題是發(fā)展的關(guān)鍵。

(一)深化模式創(chuàng)新，增加有效供給

從美國、加拿大、日本、法國等國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展可以看出，各國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中都曾不斷地調(diào)整其經(jīng)營模式，典型的如美國，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了自由競爭、私企經(jīng)營和政府直接參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等幾個(gè)不同階段，最終形成了在政府宏觀調(diào)控、立法管理、財(cái)稅補(bǔ)貼下由私營保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式。加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展同樣經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式不斷調(diào)整的過程，先從私人型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式調(diào)整為政府資助型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，再調(diào)整為目前純政府型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。事實(shí)上，一國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程必然伴隨著經(jīng)營模式的變遷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變過程實(shí)質(zhì)上是一個(gè)在變化的宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下不斷適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的過程。甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式屬于政府主導(dǎo)下的政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司“混合經(jīng)營”的模式，即“政府保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持+保險(xiǎn)公司市場化經(jīng)營+農(nóng)戶自愿投保”。

當(dāng)前的情況就是，除剛啟動(dòng)的馬鈴薯保險(xiǎn)由中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司甘肅分公司承保之外，其他品種均由人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司承保。按照甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度及當(dāng)前的總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟度，目前在國內(nèi)其他地方取得成功的一些經(jīng)營模式大多還缺乏引進(jìn)的條件。比如浙江省的“市場運(yùn)作、政府兜底、聯(lián)合共保”模式，安徽省種植業(yè)保險(xiǎn)采用的“保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦”模式，上海市成立政策性股份制專業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式等。甘肅省當(dāng)前應(yīng)把重點(diǎn)放在深化按品種劃分承辦機(jī)構(gòu)創(chuàng)新上。一是對(duì)不斷加入政策性保險(xiǎn)的新品種可考慮選擇人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合保險(xiǎn)這兩家之外的其他保險(xiǎn)公司來承辦;二是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)θ吮Ｘ?cái)險(xiǎn)經(jīng)營的能繁母豬、奶牛、玉米、青稞、牦牛、藏系羊等6個(gè)品種進(jìn)一步進(jìn)行市場重組，除人保財(cái)險(xiǎn)保留幾個(gè)品種外，拿出其他的品種另行選擇人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合這兩家之外的其他保險(xiǎn)公司承辦，甚至也可以考慮引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司，目的是通過市場的再劃分，形成比較充分的競爭機(jī)制，有效增加供給。

(二)深化機(jī)制創(chuàng)新，增加有效需求，提高參與率

1．建立關(guān)聯(lián)強(qiáng)制投保措施，逐步實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自主自愿保險(xiǎn)的原則，這樣的辦法一是造成參與率低，二是不加區(qū)分的自愿參保必然誘致逆向選擇。從國外的情況來看，美國、加拿大、希臘、前蘇聯(lián)等國政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式;日本采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合、強(qiáng)制保險(xiǎn)為主，政府對(duì)主要農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)的保險(xiǎn)都是強(qiáng)制性的，達(dá)到預(yù)定規(guī)模的種植稻谷、小麥、養(yǎng)殖的農(nóng)戶必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);有重點(diǎn)選擇性扶持的發(fā)展中國家模式，其特征也是政府選擇幾種本國最主要的糧食、經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，并提供財(cái)政資助，農(nóng)業(yè)貸款與保險(xiǎn)掛鉤。大量的實(shí)證研究揭示出，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的愿望受到農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)田)產(chǎn)出效益、農(nóng)民收入水平、收入來源多樣化以及農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度和保險(xiǎn)意識(shí)的影響［5］。在我國現(xiàn)階段，提高參與率的一個(gè)十分有效的手段是實(shí)行強(qiáng)制性投保。因此，隨著我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索發(fā)展的不斷深化，應(yīng)在實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼政策的同時(shí)，逐步建立強(qiáng)制性投保措施，以增加我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，減輕逆向選擇效應(yīng)，提高投保參與率，保證必要的保險(xiǎn)規(guī)模。具體情況下，可以建立相應(yīng)的不同機(jī)制。

(1)規(guī)模強(qiáng)制。例如可規(guī)定每戶種植達(dá)到一定面積或養(yǎng)殖達(dá)到一定數(shù)目以上的農(nóng)戶要進(jìn)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，規(guī)定數(shù)目以下的可以自愿選擇等;(2)產(chǎn)品強(qiáng)制。對(duì)于關(guān)乎國計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的少數(shù)幾種農(nóng)產(chǎn)品或地方特色優(yōu)勢產(chǎn)品和重點(diǎn)推廣產(chǎn)品等實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品實(shí)行自愿保險(xiǎn);(3)捆綁強(qiáng)制。1994年美國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能參與政府其他福利計(jì)劃，必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才可購買其他保險(xiǎn)。西班牙政府在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，遇災(zāi)后政府將不給予任何援助。亞洲發(fā)展中國家則將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款捆綁在一起，以此種方式鼓勵(lì)農(nóng)民投保。目前，我們可以采取把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(實(shí)質(zhì)上是保費(fèi)補(bǔ)貼政策)同其他支農(nóng)惠農(nóng)政策以及農(nóng)村信貸政策有機(jī)結(jié)合，協(xié)同推進(jìn)，對(duì)凡涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保等辦法，以發(fā)揮財(cái)政金融政策的綜合效應(yīng)。

2．發(fā)展新的保險(xiǎn)品種。針對(duì)美國的一項(xiàng)研究表明，作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類與農(nóng)戶參保率之間存在顯著正相關(guān)關(guān)系［6］。從甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求看，發(fā)展新保險(xiǎn)品種的重點(diǎn)在以下兩個(gè)方面。(1)目前最適宜政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品包括:種植業(yè)中作為農(nóng)戶收入主要來源的糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物以及大田蔬菜、塑料大棚蔬菜等;達(dá)到一定規(guī)模，成為農(nóng)牧戶主要收入來源而不是作為農(nóng)牧戶家庭副業(yè)的養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)品;成為家庭主要收入來源的，達(dá)到一定面積的林果產(chǎn)品。甘肅省應(yīng)積極創(chuàng)造條件，在當(dāng)前7種已保產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，盡快將大田蔬菜、大棚蔬菜和各地形成品牌效應(yīng)的林果品(靜寧縣、涇川縣等地的蘋果，臨澤縣等地的棗，隴南等地的花椒等)納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍;(2)對(duì)于實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營的民營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在不實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的條件下，可根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)高賠付、低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)低賠付的原則設(shè)計(jì)不同檔次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過信號(hào)篩選，減少逆向選擇，吸取更多的農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3．發(fā)展新的保險(xiǎn)載體。分散的小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營是中國農(nóng)村的縮影，靠一家一戶的方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不易開展。中國當(dāng)前存在著2．3億個(gè)高度分散的小農(nóng)戶，且占小農(nóng)戶總數(shù)85%的農(nóng)戶其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模低到僅夠維持簡單再生產(chǎn)，具有一定規(guī)模的種養(yǎng)大戶數(shù)量相對(duì)比較少［7］。考慮到這種實(shí)際情況，應(yīng)對(duì)參保人及其參保形式予以必要的靈活規(guī)范，允許農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、龍頭企業(yè)、農(nóng)村集體組織、中介組織等集體參保，從而把分散的農(nóng)戶集中起來，形成規(guī)模，方便農(nóng)戶投保、理賠，并且還節(jié)約了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。

4．提高服務(wù)水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)直接面對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，其服務(wù)的水平和質(zhì)量直接影響投保人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度，進(jìn)而影響農(nóng)戶和企業(yè)的投保意愿及投保決策。

(1)建立健全農(nóng)村服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要貼近基層設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)和人員“三下鄉(xiāng)”，尤其是建立縣、鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營銷服務(wù)站點(diǎn)。一方面使農(nóng)戶投保、理賠更加便捷，另一方面便于了解和掌握保險(xiǎn)對(duì)象的有關(guān)信息;#p#分頁標(biāo)題#e#

(2)加強(qiáng)人才培養(yǎng)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是活的生物，從而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營有與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的獨(dú)特技術(shù)要求。而我國目前包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)在內(nèi)，普遍面臨著專業(yè)人才匱乏、經(jīng)營技術(shù)落后等問題［8］。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要充分重視從業(yè)人員的知識(shí)、技術(shù)和業(yè)務(wù)流程培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營和服務(wù)水平，同時(shí)也要注意引進(jìn)和培養(yǎng)專業(yè)人才;

(3)抓好投保和理賠兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的工作。實(shí)證研究指出，由于理賠太拖沓等原因，造成農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠感到不滿，從而影響其投保積極性是一種比較普遍的現(xiàn)象［9］。甘肅省保監(jiān)局曾出臺(tái)過相關(guān)的監(jiān)管制度，要求保險(xiǎn)公司在投保環(huán)節(jié)，為農(nóng)戶發(fā)放記載參保險(xiǎn)種諸要素及報(bào)案電話等信息的保險(xiǎn)卡，做到“一戶一卡”;在理賠環(huán)節(jié)，做到“有案必受、查案必到、立案必結(jié)”，賠款直達(dá)農(nóng)戶;

(4)規(guī)范經(jīng)營，加強(qiáng)監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和考核辦法，規(guī)范操作流程，尤其要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金管理。要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，做到“制度健全、內(nèi)控嚴(yán)密”。同時(shí)，為了規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，保護(hù)農(nóng)戶利益，相關(guān)部門要定期對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，嚴(yán)厲打擊侵害農(nóng)民利益的違法違規(guī)行為;

(5)建立協(xié)同運(yùn)作機(jī)制。依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是市場的事情，也是市長的事情。事實(shí)上，當(dāng)前我國各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣基本都是在政府財(cái)政、農(nóng)牧口主管下，保險(xiǎn)公司依靠基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)各種人員力量協(xié)調(diào)運(yùn)作的。這種運(yùn)作機(jī)制充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性本質(zhì)。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，有賴于進(jìn)一步規(guī)范和完善這種機(jī)制。地方政府應(yīng)從縣鄉(xiāng)財(cái)政所、農(nóng)經(jīng)站、農(nóng)技站、林業(yè)站、動(dòng)物防疫站等涉農(nóng)部門指派或推薦合適人選負(fù)責(zé)或配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)工作，各行政村要配備合適人員作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保員，協(xié)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)做好農(nóng)戶服務(wù);保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)技、農(nóng)機(jī)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村社基層涉農(nóng)機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。