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作者：廖新年 單位：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣東監(jiān)管局統(tǒng)計(jì)研究處

改革開放以來，我國扶貧事業(yè)取得了巨大成就，農(nóng)村貧困人口大幅減少，收入水平穩(wěn)步提高，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善，社會(huì)事業(yè)不斷進(jìn)步，最低生活保障制度全面建立，農(nóng)村居民生存和溫飽問題基本解決。但是，由于扶貧對象規(guī)模大，相對貧困問題凸顯，返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，貧困地區(qū)特別是集中連片特殊困難地區(qū)發(fā)展相對滯后，扶貧開發(fā)任務(wù)仍十分艱巨。保險(xiǎn)業(yè)在支持農(nóng)村扶貧開發(fā)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能和作用，穩(wěn)妥參與金融支持扶貧開發(fā)工作，對于貫徹落實(shí)《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011－2020年)》(簡稱《扶貧開發(fā)綱要》)具有重要意義。

一、商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開發(fā)的必要性

(一)商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開發(fā)是貫徹中央精神的必然要求《扶貧開發(fā)綱要》對今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)村扶貧開發(fā)的總體要求、目標(biāo)任務(wù)、對象范圍、方式手段、政策保障、組織領(lǐng)導(dǎo)等方面作出了部署，多項(xiàng)安排要求保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)。一是落實(shí)中央對保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。《扶貧開發(fā)綱要》明確了“部門協(xié)作，合力推進(jìn)”的原則，要求各相關(guān)部門結(jié)合各自職能，把改善貧困地區(qū)發(fā)展環(huán)境和條件作為本行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的重要內(nèi)容，在資金、項(xiàng)目等方面向貧困地區(qū)傾斜，形成扶貧開發(fā)合力。同時(shí)要求中央各機(jī)關(guān)事業(yè)單位積極參加定點(diǎn)扶貧，承擔(dān)相應(yīng)的定點(diǎn)扶貧任務(wù)。這些都是保監(jiān)會(huì)和各派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。二是落實(shí)中央對保險(xiǎn)企業(yè)的要求。《扶貧開發(fā)綱要》明確了“社會(huì)幫扶，共同致富”的原則，要求動(dòng)員企業(yè)和社會(huì)各界參與扶貧，國有控股金融機(jī)構(gòu)應(yīng)參加定點(diǎn)扶貧，同時(shí)積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)、支持和幫助各類非公有制企業(yè)承擔(dān)定點(diǎn)扶貧任務(wù)。這些為各保險(xiǎn)企業(yè)參與扶貧開發(fā)指明了方向。三是落實(shí)中央對扶貧機(jī)制創(chuàng)新的要求。《扶貧開發(fā)綱要》明確了“改革創(chuàng)新，擴(kuò)大開放”的原則，要求適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要求，創(chuàng)新扶貧工作機(jī)制。保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是支持農(nóng)村扶貧開發(fā)可資利用的有效金融工具，應(yīng)在推動(dòng)扶貧工作機(jī)制創(chuàng)新方面發(fā)揮作用。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開發(fā)是履行社會(huì)責(zé)任的必然要求近年來，保險(xiǎn)業(yè)在改革發(fā)展中已經(jīng)形成了“想全局，干本行;干好本行，服務(wù)全局”的共識(shí)，“勇?lián)?zé)任、服務(wù)大局、團(tuán)結(jié)協(xié)作、為民分憂”的行業(yè)精神也逐步展現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)作為社會(huì)的生產(chǎn)主體，必須樹立正確的發(fā)展理念，堅(jiān)持“以人為本，服務(wù)社會(huì)”為主，最求利潤最大化為次。農(nóng)村扶貧開發(fā)為保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任提供了良好契機(jī)。一是展現(xiàn)慈善責(zé)任。開展慈善活動(dòng)雖然不是履行社會(huì)責(zé)任的全部，卻是履行社會(huì)責(zé)任不可或缺的內(nèi)容。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)為發(fā)展社會(huì)事業(yè)(扶貧開發(fā)包含于其中)，為成為一個(gè)好的企業(yè)公民而對外捐助。對貧困人群獻(xiàn)愛心、施幫扶是慈善的重要方式。二是展現(xiàn)互助精神。互助共濟(jì)精神源于人類在早期生產(chǎn)活動(dòng)中與大自然抗?fàn)幧娴钠D難歷程，是人類社會(huì)最為珍貴的品質(zhì)之一，推動(dòng)了人類文明的不斷進(jìn)步。“我為人人，人人為我”的互助共濟(jì)精神是保險(xiǎn)安身立命之本。扶屏濟(jì)困乃互助精神的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)不可成為旁觀者。三是展現(xiàn)民生關(guān)懷。深化農(nóng)村扶貧開發(fā)工作是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展、保障和改善民生、縮小發(fā)展差距、促進(jìn)全體人民共享改革發(fā)展成果的重大舉措。服務(wù)民生是保險(xiǎn)業(yè)生存、發(fā)展之基，保障和提高貧困的生活質(zhì)量是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開發(fā)是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的必然要求目前，保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級階段，一個(gè)重要表現(xiàn)是產(chǎn)品和服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)、人民群眾生產(chǎn)生活需求不適應(yīng)。要加快發(fā)展速度，提高行業(yè)實(shí)力，必須堅(jiān)持圍繞中心、服務(wù)大局、著眼需求，提高保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)各領(lǐng)域的滲透度。農(nóng)村扶貧開發(fā)是一個(gè)很好的切入點(diǎn)。一是有利于發(fā)揮功能作用。保險(xiǎn)最基本的功能是保障，是為遭受損失的投保人群提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而貧困人口、低收入群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，恰恰最需要人身、財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障。針對貧困地區(qū)和貧困人口設(shè)計(jì)價(jià)格低、保障相對高的產(chǎn)品，確保他們“買得起、買得到、愿意買”，能夠更好地發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。二是有利于提高保險(xiǎn)覆蓋面。按照人均純收入2300元的新扶貧標(biāo)準(zhǔn)匡算，中國目前的貧困人口有1．28億，占全國總?cè)丝?除港澳臺(tái))的近1/10。如果商業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)檫@些人群提供合適的服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)全覆蓋，必將大大提高行業(yè)的滲透率。三是有利于擴(kuò)大行業(yè)影響。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與農(nóng)村扶貧開發(fā)過程中加強(qiáng)了與地方黨政的溝通協(xié)調(diào)，充分展現(xiàn)了行業(yè)勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的形象，提供了多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)，宣傳了保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，必將進(jìn)一步提升行業(yè)形象。

二、商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開發(fā)的獨(dú)特優(yōu)勢

保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，在支持農(nóng)村扶貧開發(fā)方面具有獨(dú)到優(yōu)勢。在扶貧工作中引入保險(xiǎn)機(jī)制，有利于統(tǒng)籌利用社會(huì)扶貧資源，創(chuàng)新扶貧開發(fā)方式，鞏固擴(kuò)大扶貧成果，推進(jìn)扶貧事業(yè)又好又快發(fā)展。

(一)保險(xiǎn)機(jī)制的杠桿功能可成倍放大扶貧資金效用近幾年，中央和各地扶貧開發(fā)力度不斷加大，公共財(cái)政投入大幅增長，有力地促進(jìn)了脫貧致富。但是，從目前各地財(cái)政支農(nóng)資金使用情況看，公共財(cái)政資源的配置存在進(jìn)一步優(yōu)化的空間，特別是在加強(qiáng)面向貧困人口的保障能力建設(shè)領(lǐng)域，利用保險(xiǎn)這一金融工具，可以更好地提高財(cái)政資源配置效能，放大扶貧財(cái)政投入的覆蓋范圍和保障水平，極大地增強(qiáng)貧困人口保障能力。財(cái)政以保費(fèi)補(bǔ)貼的方式對農(nóng)業(yè)的支持和投入，可以顯著提高財(cái)政投入惠及范圍，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的幾何級數(shù)放大。例如，廣東省開展了政策性農(nóng)房保險(xiǎn)，地方財(cái)政只投入6000多萬元的補(bǔ)助，就換來了對1100萬農(nóng)戶的保障，總的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額高達(dá)1100億元。政府借助和運(yùn)用保險(xiǎn)這一機(jī)制，可以使財(cái)政資源的配置效能得到極大提升，實(shí)現(xiàn)“四兩撥千斤”的功效。

(二)保險(xiǎn)機(jī)制的保障功能可提高貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力雖然近年來許多貧困人口實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，但農(nóng)民家庭的經(jīng)濟(jì)能力依然具有脆弱性，尤其是因自然災(zāi)害、重大疾病導(dǎo)致的返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。目前，從全國范圍看，還沒有形成涵蓋貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、貧困人口生活主要領(lǐng)域的、覆蓋面廣的保險(xiǎn)機(jī)制，造成自然災(zāi)害、重大疾病發(fā)生后損失難以得到有效補(bǔ)償。通過保險(xiǎn)機(jī)制，將扶貧資金轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，貧困地區(qū)農(nóng)民一旦遭遇災(zāi)害、疾病風(fēng)險(xiǎn)，能夠得到數(shù)十倍于財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的賠付，能夠及時(shí)得到再生產(chǎn)啟動(dòng)、生活自救等補(bǔ)償資金，風(fēng)險(xiǎn)保障能力顯著提高。如廣東保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)療衛(wèi)生改革的“湛江模式”實(shí)現(xiàn)了“政府不多出一分錢、老百姓不多花一分錢，而居民保障金額大幅提高、覆蓋面更廣”的多方共贏局面。近年來許多地市試點(diǎn)的小額保險(xiǎn)也有效分散和化解了貧困農(nóng)戶因意外傷害或因病引起的返貧風(fēng)險(xiǎn)。#p#分頁標(biāo)題#e#

(三)保險(xiǎn)機(jī)制的利益再分配功能可調(diào)節(jié)社會(huì)各方利益分配商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作原理是取之于面，用之于點(diǎn)，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段強(qiáng)力補(bǔ)償遭遇特定風(fēng)險(xiǎn)的少數(shù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失，其本質(zhì)上是一種利益再分配行為:即在不改變現(xiàn)行社會(huì)分配制度條件下縮小貧富差異，促使基尼系數(shù)回歸到合理范圍之內(nèi)。從這一角度來說，商業(yè)保險(xiǎn)具有利益再分配功能，其保障性產(chǎn)品的射幸原理所帶來的利益再分配功能恰好能夠有效彌補(bǔ)社會(huì)保障普惠制度分配的缺陷，集中有限資金重點(diǎn)幫助遭遇不幸的貧困階層脫貧解困。因此，商業(yè)保險(xiǎn)在防范風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)社會(huì)利益相對公平方面有著不可替代作用，它有助于在不改變現(xiàn)行社會(huì)分配制度條件下改善人與人的利益分配關(guān)系。(四)保險(xiǎn)機(jī)制的融資功能可改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)受資產(chǎn)構(gòu)成單一、有效擔(dān)保物范圍狹窄等因素影響，我國農(nóng)民尤其是貧困人口普遍存在貸款難的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國經(jīng)營性貸款中的農(nóng)戶貸款僅占各項(xiàng)貸款總額的不到5%。通過保險(xiǎn)機(jī)制把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)納入保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)銀保互45動(dòng)，達(dá)到農(nóng)民想貸、能貸，信貸部門愿貸、敢貸的效果，分散支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。通過發(fā)展農(nóng)村小額貸款信用、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司和銀行共同承擔(dān)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，可提高銀行貸款積極性。通過發(fā)展借款人意外傷害保險(xiǎn)，當(dāng)借款人在發(fā)生不幸意外時(shí)，貸款由保險(xiǎn)公司償還。由此可見，保險(xiǎn)機(jī)制的參與，有利于優(yōu)化貧困地區(qū)的信貸環(huán)境，促進(jìn)資金融通，提高“造血”能力，為扶貧開發(fā)注入動(dòng)力。

三、商業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)村扶貧開發(fā)的途徑

(一)組織保險(xiǎn)業(yè)做好基礎(chǔ)扶貧工作經(jīng)過復(fù)業(yè)后30多年的改革發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)累積了一定的資源，目前有保險(xiǎn)經(jīng)營主體110多家，從業(yè)人員近400萬。組織和動(dòng)員保險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人參與一些基礎(chǔ)性工作，可為扶貧開發(fā)事業(yè)添磚加瓦。一是開展定點(diǎn)扶貧。中央提出要對重點(diǎn)貧困縣實(shí)施定點(diǎn)扶貧全覆蓋，對中央企事業(yè)單位也有明確要求，也鼓勵(lì)和支持非公有制企業(yè)參與。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)中央的要求，可結(jié)合自身實(shí)際，定點(diǎn)扶貧一個(gè)縣、一個(gè)鄉(xiāng)或一個(gè)村莊，推動(dòng)當(dāng)?shù)孛撠氈赂弧６情_展特困群眾幫扶活動(dòng)。如，組織行業(yè)開展募捐、結(jié)對幫扶、送衣物送食品等活動(dòng)，解決貧困地區(qū)群眾尤其是特困群眾的衣、食、住等問題。三是籌集扶貧資金。在行業(yè)內(nèi)開展捐款活動(dòng)，設(shè)立扶貧專項(xiàng)資金，專門用于對定點(diǎn)地區(qū)的扶貧工作。

(二)參與醫(yī)療、養(yǎng)老等保障體系建設(shè)《扶貧開發(fā)綱要》對今后一個(gè)時(shí)期貧困地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等方面建設(shè)提出了具體的目標(biāo)任務(wù)，即實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋，建立較為完善社會(huì)保障服務(wù)體系。但這并不意味著商業(yè)保險(xiǎn)沒有服務(wù)和滲透的空間，在很多方面可以發(fā)揮作用。一是參與管理。發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，加大溝通交流，推動(dòng)以“政府購買服務(wù)”方式實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障服務(wù)市場化，深層次參與貧困地區(qū)社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。二是發(fā)展補(bǔ)充業(yè)務(wù)。針對社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋廣、保障較低的特點(diǎn)，發(fā)展針對貧困地區(qū)的重疾險(xiǎn)、大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提高貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(三)完善貧困地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制貧困地區(qū)往往自然環(huán)境較為惡劣，山區(qū)、沙漠、荒原居多，山洪、泥石流、冰凍、雪災(zāi)、沙塵暴、干旱等自然災(zāi)害多發(fā)，扶貧開發(fā)應(yīng)與災(zāi)害應(yīng)對緊密結(jié)合。保險(xiǎn)業(yè)在這方面也是專長，主要領(lǐng)域有:一是發(fā)展住房保險(xiǎn)。按照“政府補(bǔ)助推動(dòng)，農(nóng)戶自愿投保、保險(xiǎn)公司市場運(yùn)作”的救助機(jī)制，為貧困地區(qū)的住房做好保險(xiǎn)服務(wù)，為受災(zāi)群眾住房恢復(fù)重建提供穩(wěn)定的資金渠道。二是發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。針對貧困地區(qū)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，開發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民脫貧致富保駕護(hù)航。三是做好防災(zāi)防損工作。配合政府部門，加大泥石流、山體滑坡、崩塌等地質(zhì)災(zāi)害防治力度，重點(diǎn)抓好災(zāi)害易發(fā)區(qū)內(nèi)的監(jiān)測預(yù)警、搬遷避讓、工程治理等綜合防治措施。

(四)積極參與貧困地區(qū)綜合開發(fā)一是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金參與貧困地區(qū)安居保障工程、水利設(shè)施、飲水安全工程、電網(wǎng)改造升級、生態(tài)能源等工程建設(shè)。二是融資服務(wù)方面。積極推動(dòng)貧困地區(qū)保險(xiǎn)與銀行合作，鼓勵(lì)開展小額貸款保證保險(xiǎn)、借款人意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提高貧困人口信用等級，努力滿足扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。三是人才隊(duì)伍引進(jìn)培養(yǎng)方面。組織保險(xiǎn)業(yè)的志愿者到貧困地區(qū)服務(wù)。為在貧困地區(qū)就業(yè)創(chuàng)業(yè)人才、駐點(diǎn)扶貧人員提供綜合保險(xiǎn)保障服務(wù)。

四、優(yōu)化商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)參與扶貧開發(fā)環(huán)境的建議

基于以上分析，建議各級政府在實(shí)施《扶貧開發(fā)綱要》中注重發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的作用，創(chuàng)新扶貧工作機(jī)制。一是在貧困地區(qū)實(shí)施涉農(nóng)財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼政策，拓寬貧困地區(qū)的涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼范圍，增強(qiáng)貧困人口的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，完善面向貧困地區(qū)和貧困人口的全方位保險(xiǎn)保障體系建設(shè)。二是提高各級財(cái)政對貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，國家級貧困縣的主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全額保費(fèi)補(bǔ)貼;擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼險(xiǎn)種，尤其應(yīng)將貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)納入補(bǔ)貼產(chǎn)品目錄，提高對貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平。三是優(yōu)化財(cái)政扶貧資金投入結(jié)構(gòu)，將部分財(cái)政扶貧資金轉(zhuǎn)化為對貧困地區(qū)和貧困人口的保險(xiǎn)保費(fèi)，提高貧困地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金扶貧效果成倍提升。四是強(qiáng)化保險(xiǎn)保障與金融信貸之間的聯(lián)系，增強(qiáng)貧困地區(qū)的融資能力和風(fēng)險(xiǎn)保障能力。五是將保險(xiǎn)納入貧困地區(qū)防災(zāi)減災(zāi)、救災(zāi)救濟(jì)工作體系，提高災(zāi)害應(yīng)對工作能力。