一、“菲特”臺風理賠中的特殊性

（一）調研情況反饋

1.臺風暴雨猝不及防，巨災處理缺乏經驗。集中表現在大量被浸車輛無法脫離水洼地，沒有大型停車場，也缺乏熟悉地形的當地人充當向導，一籌莫展。

2.各家公司各自為戰，理賠標準水漲船高。由于缺乏統一的定損標準，各家公司為快速完成案件理賠，往往按照各自的定損依據做出賠付，結果導致不同公司承保的客戶相互溝通后倒逼保險公司，按就高原則要求更多賠款，保險公司完全處于被動局面。

3.客戶圍攻保險公司，騙賠欺詐屢見不鮮。部分受災群眾因不滿理賠處理意見而長時間圍堵保險公司員工，人身安全受到威脅；另一方面，為了多得賠款，各種騙保丑劇輪番上演。

（二）理賠特殊性表現

通過了解，筆者發現：

摘要:商業保險的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，對于商業保險的基本職能，主要體現在對各種自然災害和意外事故造成的損失進行分攤和補償上，即分散風險和損失補償。作為一種社會廣泛運用的分散風險工具，商業保險一直在各行各業的飛速發展中保駕護航，扮演著“安全墊”、“協調員”等重要角色，發揮好保險的社會職能作用對整個國家的發展就顯得尤為重要，本文主要以商業保險在部分行業中的實施和運用來體現其擔負的社會管理職能。

關鍵詞:商業保險;社會管理;保障

一、商業保險與社會管理職能的關系

商業保險，指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為①。本質是分散社會風險，組織經濟補償。社會管理職能是指政府對社會公共事務的一系列管理活動或過程。大量的事實和經驗證明，商業保險發揮出來的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，是發展到一定階段對社會產生的正外部效應，對政府職能的實現起促進作用。隨著資本市場的不斷完善和生產力水平的不斷提高，保險人在經營保險產品和追求利潤最大化的過程中，這種“外溢效應”不斷擴大，并形成一定規模從而發揮顯著效果。

二、商業保險的社會管理職能

商業保險的經營涉及千家萬戶的利益，具有廣泛的社會性，經營的好壞直接決定整個社會的穩定。在分散風險和組織經濟補償方面具有較強的專業性和完善的風險防控機制，能夠很好地保障群眾利益，降低行政成本，提高資源的配置和使用效率。

(一)社會風險管理

摘要：中國職工保險互助會設立了“職工醫療互助保障計劃”，以實施城鎮職工基本醫療保險，緩解職工疾病帶來的經濟困難，為職工提供更有效的福利保障，起到了積極的社會保障作用，帶來了巨大的社會效益，但是隨著市場競爭的加劇和管理要求的不斷提高，互保方案的長期發展也出現了一系列問題，也導致了各類財務風險。為了更好地完善項目，本文擬分析職工醫療互助保障計劃項目的現狀，并提出了相應的財務風險控制對策。

關鍵詞：職工；醫療互助；保障計劃；財務風險

一、職工醫療互助保障計劃項目現狀分析

自1993年成立全國性互助擔保機構以來，各類符合職工實際需要的擔保產品已經形成，這些互保項目大多由全國總工會及各級總工會管理。但是，員工互保在發展過程中也開始面臨越來越多的問題，主要表現在以下幾個方面：

（一）保險范圍和種類有限

現階段我國職工共同保險主要集中在工傷和事故等多個領域。隨著經濟的發展，各地工會要根據區域經濟的特點，開發適合居民需求的保險產品，確保以工會組織為基礎的營銷渠道，更好地發揮互助保險的功能并實現其社會意義。

（二）組織管理體制不健全

摘要：新形勢下，企業經營過程中難免會出現一定的經營管理風險，針對企業資產風險需要采取投保方式進行防御資產風險，以降低企業經營風險和減少企業損失。如何選擇科學合理的資產保險方式防御資產風險是值得思考的問題，文章結合加強運用財產保險的必要性和重要性展開分析，并對制約財產保險管理工作的若干因素進行分析，針對加強企業財產保險管理防御資產風險重點進行分析，希望對資產管理有所啟發。

關鍵詞：加強；企業財產；保險管理；防御資產風險；重點分析

加強企業財產保險管理防御資產風險對企業經營和發展有重要作用，所以在實際經營管理中要重視資產保險，提高資產風險管理意識。本文以電力企業為例，首先分析加強運用財產保險的必要性和重要性，針對制約財產保險管理工作的若干問題，提出加強企業財產保險管理防御資產風險重點的管理策略，希望對財產保險管理工作有所啟發。

一、加強運用財產保險的必要性和重要性

電力企業的資產范圍較廣，資產規模較大，所以在實際企業經營管理工作中，風險出現的頻率要遠遠大于一般企業，很多電力企業一旦發生事故損失往往十分巨大，不僅影響企業的資產效益，同時對社會經濟運行也產生重要影響。電力企業在國民經濟發展和人民社會生活中發揮著重要作用，隨著社會不斷發展，電力企業電網運行往往處于滿負荷高負荷的狀態，如果電力企業運行出現風險問題，就會導致電力供應和社會發展出現影響，而且電力企業風險往往較大，風險帶來的危害也很大。由此也可以看出電力企業進行資產保險的重要性，在電力企業出現風險進行資產保險，所獲得的保險賠付款可以幫助電力企業進行全面恢復重建，有效緩解財產風險對電力企業運行帶來的巨大危害，所以為了有效規避和減少風險危害，必須要對電力企業資產進行資產保險，確保企業長足健康發展。

二、制約財產保險管理工作的若干因素

（一）保險管理意識有待進一步加強

摘要：

新疆是我國的農業大省，三農問題的解決，對于新疆長期穩定發展至關重要。目前，新疆農村經濟發展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農村金融市場，促進小額信貸發展。通過博弈論分析，得出農業保險能夠提高信貸機構開展小額信貸的積極性，緩解農民“貸款難”的問題，這對于促進新疆新農村建設具有積極的意義。

關鍵詞：

小額信貸；農業保險；農村金融市場

一、新疆近年來小額農貸的發放情況

新疆農業發展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續發展，關系到新疆三農問題的解決。就全國而言，國有大型商業銀行由于農村支行經營成本過高等原因退出農村金融市場，因此農村信用社成為縣域地區小額信貸投放主體，2005年以來新疆農村基本形成了以農信社為主體的農村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農村信用社是發放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農村信用社聯合社和中國銀監會的調研數據表明，新疆農村信用社有1085家機構網點開辦小額信貸業務，農村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區農村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農戶聯保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農業增效、農民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農信社的小額信貸規模越來越大，但是根據一項面向新疆農戶金融需求調查顯示，新疆有79.4%的農戶有借貸需求。因此，就新疆農村小額信貸的需求而言，農信社依然不能完全滿足農戶的小額信貸需求。

二、小額信貸引入農業保險對于緩解農戶“貸款難”的博弈分析

摘要：2018年中央一號文件提出“加快建立多層次農業保險體系”，為農業“產興旺”保駕護航。在此背景下，學術界加快了研究多層次農業保險體系的步伐。然而，關鍵問題，即多層次農業保險體系的內涵？尚未界定。基于此，本文從界定多層次農業保險體系的內涵入手，進而從農業保險的需求、供給以及補貼三個維度探討其構建思路。

關鍵詞：鄉村振興；多層次農業保險體系；構建

2018年中央一號文件暨《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》提出“要探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業保險體系”。這是從中央層面首次提出多層次農業保險體系的概念。那么怎樣準確理解鄉村振興戰略下多層次農業保險體系的內涵，進而探討其構建思路、路徑等問題。顯然具有一定的理論與現實意義。

一、現有文獻對多層次農業保險體系內涵的理解

國內學術界提出構建多層次農業保險體系的觀點，最早可追溯到2005年由唐金成撰寫的論文：《建立多層次政策性農業保險體系的設想》。爾后，陸續有不少關于此方面的文獻發表。遺憾的是，多層次農業保險體系的內涵是什么？現有文獻并未專題界定，只能從這些文獻構建多層次農業保險體系的設想、思路、路徑等方面推斷其對多層次農業保險體系內涵的理解，并且發現現有文獻對多層次農業保險體系內涵的理解莫衷一是。主要有幾下幾種觀點：

（一）觀點一：多層次農業保險體系中的多層意指風險管理的層次性。唐金成（2005）、李琴英（2007）認為保險是風險管理的重要手段，因此，多層次農業保險的構建應該圍繞風險管理而展開，即有什么級別的農業風險就應該有什么層次的農業保險與之對應，從而形成多層次農業保險體系。其中，第一層次，由商業保險公司、相互保險公司、保險合作社等經營原保險，主要目的是將農戶的農業生產經營風險轉嫁給原保險人（保險公司、相互保險公司、保險合作社等）；第二層次，由國家經營再保險和巨災風險基金，其目的是將原保險人承保的農業保險在保險業內部分散；第三層次，巨災風險證券化，其功能是將農業生產經營風險從保險業轉移至資本市場。

（二）觀點二：多層次農業保險體系中的層次是指農業保險產品及其保障水平的層次。王國軍（2018）以美國、加拿大等發達國家農業保險發展歷程為借鑒，認為我國構建多層次農業保險體系主要從農業保險產品及其保障水平上下功夫，不同的農業保險產品其保障水平不相同，從而形成農業保險的層次性。其中，保農業生產成本是農業保險的基礎，即“基本保險”，保障水平較低；其次，為了迎合新型農業經營主體特色需求，應該在“基本保險”的基礎上加“附加險”，保障水平適中；最后，針對具有一定生產規模的新型農業經營主體推廣價格保險和天氣指數保險以及農業器械、設施等財產保險，保障水平較高。

一、農民組織主導型

此類模式是以農民組織作為承貸主體。以荷蘭為例，該國發達完善的農民合作社和農業協會是農業科技創新的主導力量。每個農戶一般要參加3～4個合作社，合作社又分中央、地區和基層3個層次；荷蘭還存在大量的農協，農協又分為“行業協會”和“商品協會”，其作用大致相當于中國的工會組織。上述這些組織把農民聯合起來，最大程度地集聚農民手中較分散的信貸資金。

二、我國銀行業支持農業科技創新存在的難點

（一）我國農業科技創新面臨困境

1.資金投入不足，投入機制亟待完善。長期以來，資金一直是我國農業科技創新的一大制約因素。一方面，政府的財政投入有限，1996～2005年的10年間，我國用于農業科技創新的財政投資占財政總支出的比例年均僅0.74%，雖然近年來有所提高，但與國外一些農業發達國家相比仍有較大差距。另一方面，財政支持面偏窄，滿足不了農業技術創新全過程對資金多樣化的需求。財政資金多用于農業技術創新前期的研發階段，而對于大量的農業技術推廣和應用活動，財政往往無能為力。

2.體制不順，“研”“產”銜亟需加強。要想真正提高農業科技水平，關鍵是加快成果轉化和技術推廣。但在目前我國農業科技創新體系中，研發與產業脫節的問題尤為突出。一是效率低下。“十一五”期間，我國農業科研機構成果轉化率為42%，農業高效轉化率為37%，較之農業發達國家70%～80%的水平相差甚遠。相關統計資料顯示，我國每年通過省部級鑒定的農業科技成果，有近一半難以得到及時有效的轉化，從而嚴重挫傷了科研人員的積極性。二是脫離實際。目前，許多地方農業科技發展計劃不是實行課題組制，而是過分強調做項目，考核評價標準是課題成果和論文，缺乏退出機制，忽視將研究出的成熟技術轉讓給企業以轉化為現實生產力。

3.人才不濟，農技隊伍結構優化迫在眉睫。一是農技隊伍存在結構“短板”。以國內率先實施科技特派員制度的福建省南平市為例，目前全市農技推廣隊伍中40歲～55歲年齡段的人員比例超過60%，農技推廣隊伍存在著嚴重的青黃不接危機。同時，農技推廣隊伍專業結構單一，其中農學專業技術人員占44.26%，其他多種專業技術人員偏少，難以適應新形勢下農業科技發展要求。二是農技隊伍不穩定。上述科技特派員多為下派單位的技術骨干，必須兼顧本單位工作，加上基層工作環境艱苦、生活條件差、福利待遇難以保障，易崗混崗現象較嚴重，專注于科研的時間和精力無法保證。

同志們：

今天，市委、市政府召開全市老齡工作會議，主要任務是，總結回顧年全市老齡工作情況，深入分析研究人口老齡化形勢和老齡工作面臨的新情況、新問題，全面安排部署年全市老齡工作任務。下面，我向會議作工作報告。

一、年全市老齡工作回顧

年，全市各級認真貫徹黨的十七大、十七屆三中、四中全會精神，深入學習實踐科學發展觀，緊緊圍繞加快三角洲開發建設大局，切實加強養老保障、養老服務業、老有所為、敬老文化建設等工作，積極為老年人辦好事、辦實事、解難事，著力解決老年人最關心、最直接、最現實的利益問題，全市老齡事業呈現出創新發展、蓬勃發展的良好勢頭。

（一）黨委政府對老齡工作的重視明顯加強。市委書記同志在省老齡辦理論中心組讀書會暨銀齡行動現場會在我市召開期間，親切接見省老齡辦領導班子，并指出，老齡工作是黨委、政府的一項重要工作，是民生建設的重要任務。要求各級認真貫徹黨和政府的老齡工作方針政策，努力推動老齡事業不斷上水平，爭取走在全省前列。市委副書記，市政協主席、市人大常委會第一副主任，市委常委、市紀委書記等領導同志率先垂范，積極參與老齡活動，在春節和老人節期間深入基層走訪慰問貧困老人，為廣大老年人送去黨和政府的溫暖。市委常委、組織部部長，副市長同志親自研究老齡工作，著力解決老齡工作中遇到的困難和問題。市政府常務會議決定，自年起70歲以上老年人參加新農合費用個人繳納部分全部由市級財政承擔。市政府辦公室下發《關于在老人節期間廣泛開展敬老助老活動的通知》，對各級各部門開展敬老活動提出了明確要求。五個縣區全部調整充實了老齡辦領導班子，進一步加強了縣級老齡辦的領導力量。各級黨委、政府對老齡工作的高度重視和大力支持，有力地促進了我市老齡事業的健康發展。

（二）養老保障體系更加健全完善。各級以建立完善養老保障長效機制為重點，著力提高養老保障水平。市政府印發了《城鎮困難居民醫療救助暫行辦法》，市政府辦公室出臺了《進一步加強社會救助工作有關問題的意見》。認真開展家庭贍養協議書簽訂工作，家庭養老主渠道作用得以鞏固。全市近7萬戶老年人家庭、10萬老年人與子女簽訂了協議書，占應簽老年人家庭總數和老年人總數的94%、96%。全市城鎮養老保險覆蓋面不斷擴大，保障水平逐步提高。全市城鎮職工基本養老保險參保人數達15.3萬人，機關事業單位養老保險參保人數達6.2萬人，農村養老保險累計參保人數達25萬多人，占適齡參保人數的52%。全面建立城鄉醫療保險制度。全市城鎮居民基本醫療保險覆蓋率達91%，居全省第一；15.5萬名農村老年人參加新型農村合作醫療，市財政安排200萬元專項資金為70周歲以上農村老年人繳納參加新農合需個人承擔費用。全面落實農村部分計生家庭獎勵扶助制度，已為1.4萬人次符合條件的老年人發放扶助金800余萬元。積極推進“銀齡低保救助”，在城鄉低保政策中對老年人予以重點傾斜，對低保家庭中70周歲以上老年人按比例增發低保金，全市城鄉“低保”實現應保盡保。“五保”供養工作進一步規范。“五保”供養標準為3400元/人/年，全市3309名五保對象實現集中供養，集中供養率達97%以上。農村老年人生活救助金足額及時發放到位。全市共為5.3萬名老年人發放生活救助金1900余萬元，已累計為25萬人次農村老年人發放救助金近億元。同時創新救助金發放形式，用印有我市優待老年人政策的“紅包”將救助金發放到老年人手中，進一步宣傳了黨委、政府優待老年人的政策規定。區、河口區、廣饒縣將救助金發放范圍擴大到70歲，救助標準分別為240元、360元、240元。區4個街道將老年人生活救助范圍擴大到60周歲。積極推進“銀齡安康工程”。全市參保老年人7.8萬，參保費115萬余元，參保率達到47.35%，位居全省前列；辦結理賠案件136起，賠付金額26.1萬元，幫助許多老年人度過難關。

（三）老有所為工作更加扎實有力。全市各級大力實施積極老齡化戰略，以發揮老年科技人員作用服務經濟社會發展為目的，以建設老年科研實驗基地為重點，大力推進老有所為事業。認真貫徹書記關于老年科研實驗基地的批示精神，切實加強對“銀齡行動”工作的組織領導。市政府成立了以分管副市長任組長，23個部門單位領導為成員的“銀齡行動”領導小組，建立完善了工作機制。突出“銀齡援農”主題，圍繞黨政關注、農民所需，組織農業領域的老專家，積極開展農業科研試驗。以聯系幫扶村為基地，加快科研成果轉化。建立了100畝優質棉推廣基地和10畝優質雜交谷試驗基地，每畝棉田增產56公斤籽棉，每畝谷子產量達800斤（產量是本地谷子的近2倍），為全市農業產業結構調整闖出一條路子。積極開展科技咨詢、專家指導等活動，先后組織老專家深入基層開展科技講座32場次，科普咨詢11次，受益群眾達到6000余人次。去年我市共開展老年農業科研項目26個，參與科研活動的老年科技人員達300余人次，達到了既實現老有所為、體現人生價值，又為農民增收、農業增效做出貢獻的工作目標。我市開展“銀齡行動”的經驗，得到各級領導的重視。去年7月下旬，全省老齡系統在我市召開“銀齡行動”現場觀摩交流會議，全面推廣我市的經驗做法。堅持自愿量力、社會需求同個人志趣相結合的原則，積極引導老年人在關心教育下一代、維護社會穩定、新農村建設、移風易俗等工作中發揮作用，取得了很好的社會效果。