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作者：李丹 單位：中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行

小額人身保險(xiǎn)主要是指面向中低收入人群、按照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。小額人身保險(xiǎn)是小額保險(xiǎn)的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其特點(diǎn)是保費(fèi)金額較低、保單條款通暢比較簡(jiǎn)單，承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較單一，保費(fèi)收取的頻率較頻繁，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)靈活，保險(xiǎn)銷售通暢涉及到多方主體等。2008年6月保監(jiān)會(huì)籌劃和啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，首批試點(diǎn)為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海等九個(gè)省（區(qū)）的縣以下地區(qū)。目前，黑龍江省小額人身保險(xiǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)，對(duì)于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，具有十分重要的意義；同時(shí)，通過(guò)小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險(xiǎn)積累產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋面。

黑龍江省小額人身保險(xiǎn)推廣情況現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)業(yè)資源豐富，是我國(guó)重要商品糧基地。全省總?cè)丝?826.0萬(wàn)人，農(nóng)村人口1702.6萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.5%。2009年，農(nóng)村居民人均純收入5206.8元。自2008年9月黑龍江省農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來(lái)，中國(guó)人壽黑龍江省分公司作為第一家獲得試點(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司，積極推動(dòng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，2008年小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保23.76萬(wàn)人，保費(fèi)收入282.09萬(wàn)元。全省57個(gè)縣實(shí)現(xiàn)“一個(gè)縣至少一個(gè)整村統(tǒng)保”，共有238個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)整村投保。2009年全省共有6家公司獲得試點(diǎn)資格，全年實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入1132.87萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)271.43%；承保39.8萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)74.54%；全省有923個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)了整村參保，覆蓋面大幅提高，同比增長(zhǎng)287.82%；累計(jì)給付金額129.29萬(wàn)元。截至2010年6月末，全省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)共承保47.5萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1893.96萬(wàn)元，累計(jì)賠付140萬(wàn)元。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作基本實(shí)現(xiàn)了政府滿意、農(nóng)民受益和公司發(fā)展的共贏局面。從政府角度看，小額保險(xiǎn)發(fā)揮了農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的“減震器”和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“保障網(wǎng)”的作用；從農(nóng)民角度看，小額保險(xiǎn)緩解了后顧之憂，并在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能解家庭的燃眉之急；從公司角度看，小額保險(xiǎn)帶動(dòng)了農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。

黑龍江省農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)二年多的時(shí)間，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了一些成績(jī)，但是也顯露出一些問(wèn)題值得關(guān)注。

（一）保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，宣傳力度亟待加強(qiáng)。一是相對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)，廣大農(nóng)民收入低、文化水平低、需求層次低，缺乏風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)意識(shí)，仍未擺脫“養(yǎng)兒防老、靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念，儲(chǔ)蓄仍然是農(nóng)民的主要理財(cái)方式，尚未意識(shí)到保險(xiǎn)是分散和轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)的一種良好方式；二是保險(xiǎn)公司宣傳方式方法單一，只局限于發(fā)傳單、上門推銷的簡(jiǎn)單形式上，缺乏利用典型案例、保險(xiǎn)功能等形式進(jìn)行深入宣傳在一定程度上也影響小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（二）農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本較高，業(yè)務(wù)盈利難度大。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利決定它們是否持續(xù)開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，但由于地域廣、網(wǎng)點(diǎn)散，交通不便，在一定程度上阻礙業(yè)務(wù)的開(kāi)展和盈利水平。一是保險(xiǎn)公司成本較高。保險(xiǎn)公司此前的經(jīng)營(yíng)重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，無(wú)疑會(huì)加大保險(xiǎn)公司的服務(wù)成本。另外，從件均成本來(lái)看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本基本是一樣的。試點(diǎn)中推出的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)最高不超過(guò)200元，大多在幾十元。分?jǐn)偟矫恳辉ＹM(fèi)上的成本相對(duì)來(lái)說(shuō)就很高，盈利相對(duì)比較困難。二是小額人身保險(xiǎn)合理定價(jià)的難度較高。雖然小額人身保險(xiǎn)具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)原理經(jīng)營(yíng)，和一般人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相同，小額人身保險(xiǎn)也是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價(jià)。在死亡率上，一般小額人身保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)選擇使用由保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)通行的生命表,然后將此與小額保險(xiǎn)群體相適應(yīng)。生命表的選擇和適應(yīng)，對(duì)其定價(jià)過(guò)程非常關(guān)鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經(jīng)積累了的可靠數(shù)據(jù)，但小額保險(xiǎn)的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場(chǎng)，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)供定價(jià)使用。小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需要銷售相當(dāng)一段時(shí)期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項(xiàng)目開(kāi)始的一段時(shí)間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損概率較大。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少。目前農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，是一種粗放式的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)責(zé)任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場(chǎng)的需要，尤其是還不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級(jí)、需求層次來(lái)提供相應(yīng)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)民可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品有限。保險(xiǎn)公司在農(nóng)村提供的保險(xiǎn)品種和規(guī)模尚不能滿足農(nóng)民對(duì)于防老、防病、防災(zāi)的迫切需要。

（四）銷售渠道單一，保險(xiǎn)理賠服務(wù)有待加強(qiáng)。人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道通常包括個(gè)人渠道、團(tuán)體銷售渠道及中介渠道。目前，小額人身保險(xiǎn)的主要營(yíng)銷渠道是個(gè)人渠道。但是單一的面對(duì)面銷售和單一的渠道銷售不能完全適合小額保險(xiǎn)，只有實(shí)現(xiàn)更大的承保面，讓更多的人參與進(jìn)來(lái)才能充分體現(xiàn)小額保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值。同時(shí)，農(nóng)村營(yíng)銷員的整體素質(zhì)偏低、趨利性強(qiáng)、銷售行為不規(guī)范，致使許多農(nóng)村保戶不了解產(chǎn)品的功能和自身權(quán)利義務(wù)，保險(xiǎn)公司一旦在銷售、理賠、分紅給付任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，極易在封閉環(huán)境里產(chǎn)生“漣漪效應(yīng)”，引發(fā)群體退保、投訴等社會(huì)問(wèn)題。

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展政策與建議

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)是推廣農(nóng)村小額保險(xiǎn)的重要前提。通過(guò)保險(xiǎn)知識(shí)的普及，激發(fā)他們潛在的保險(xiǎn)需求，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買行為。建議保險(xiǎn)公司加大宣傳力度，確保宣傳到每家每戶，做到家喻戶曉，讓農(nóng)民從思想上認(rèn)識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性；還可通過(guò)舉辦農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的理賠現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，使農(nóng)民看到保險(xiǎn)金的支付，了解到投保的好處，激發(fā)其投保熱情。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿足多方需求。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)綜合考慮不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、地域文化特點(diǎn)、農(nóng)民保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價(jià)值觀念等因素，采取區(qū)別對(duì)待的辦法開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、適應(yīng)性高的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足農(nóng)民人均收入低、保障能力弱的實(shí)際，找到切入點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主，開(kāi)發(fā)更多適用于低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

（三）加強(qiáng)營(yíng)銷渠道建設(shè)，提高服務(wù)質(zhì)量。一要繼續(xù)加強(qiáng)與農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)擁有眾多低收入客戶群，并可承擔(dān)保單銷售以及部分保單管理及理賠工作，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，建議充分利用與之合作形成的交易與運(yùn)營(yíng)上的便利，發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧骸６翘剿鹘⑿☆~保險(xiǎn)的直銷渠道。借鑒印度農(nóng)村小額保險(xiǎn)營(yíng)銷員模式，積極探索小額保險(xiǎn)的直銷模式，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷人員的培養(yǎng)，通過(guò)提高農(nóng)村營(yíng)銷人員的整體素質(zhì)，擴(kuò)大小額人身保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)較低銷售成本下的渠道構(gòu)建。

（四）出臺(tái)相關(guān)政策，大力支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)覆蓋面還較窄，業(yè)務(wù)開(kāi)展存在一定困難。因此，僅僅依靠市場(chǎng)力量，保險(xiǎn)公司還無(wú)法完全解決。建議地方政府、監(jiān)管部門共同制定有利于小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策措施，如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制辦法，對(duì)從事小額保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠政策等，為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有力的政策環(huán)境。