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互聯網第三方支付的法學思考

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互聯網第三方支付的法學思考

 

隨著科學技術的不斷發展,特別是互聯網技術的發展和普及,網上購物已經從一種新鮮事物發展成人們生活不可或缺的一部分。網上購物由于其二十四小時的不間斷服務、品種齊全、價格優惠等優點,被上班族、學生等人群廣泛使用。自從阿里巴巴的CEO馬云2005年提出“第三方支付”的概念之后,以互聯網第三方支付為主的電子商務呈幾何式迅猛增長。[1]   艾瑞咨詢2011年的統計數據顯示,在2011年第三季度,中國支付行業網上支付交易規模達到6155億元,同比增長130.7%,環比增幅達到34.8%。從支付企業互聯網支付業務的整體發展狀況來看,在2011年第三季度,支付寶以48.35%的市場份額繼續占據首位;財付通以20.07%的市場份額排名第二;銀聯在線支付、快錢和匯付天下,分別以8.57%、7.84%和7.84%的市場份額分居第三、第四和第五位。[2]網上購物發展迅猛,以支付寶為主的互聯網第三方支付繼續占據市場的主要份額。   中國人民銀行2010年6月14日的《非金融機構支付服務管理辦法》(以下簡稱央行《管理辦法》)第48條規定,該辦法實施前已經從事支付業務的非金融機構,應當在2011年9月1日之前取得《支付業務許可證》,逾期未取得者,不得繼續從事支付業務。可見,我國法律已經開始重視對互聯網第三方支付的管理。但是央行《管理辦法》僅僅對《支付業務許可證》的申請、服務收費標準、企業備付金管理、反洗錢等方面作出相應規定,并未對互聯網第三方支付具體流程進行全面規制。總體上說,相關立法仍過于寬泛,互聯網第三方支付服務商的很多行為仍處于法律監管空白之中。   一方面,互聯網第三方支付呈爆炸式增長,但它是一種新興的技術手段,尚未形成嚴格統一的行業標準,互聯網第三方支付服務商也在不斷探索與完善互聯網第三方支付的交易流程;另一方面,由于法律具有滯后性的特點,我國法律對互聯網第三方支付的立法相對較少,內容涵蓋不全且沒有形成體系,互聯網第三方支付交易中各種糾紛應如何解決就成為了逐漸凸顯出來的問題。本文對現有學術觀點進行綜合分析、整理歸納,試圖從互聯網第三方支付的概念、互聯網第三方支付服務商的法律主體地位界定、互聯網第三方支付流程的法律分析和互聯網第三方支付面臨的主要法律風險四個方面厘清互聯網第三方支付的法律問題,以期對立法和法律實務有所裨益。   一、互聯網第三方支付的概念   筆者認為,互聯網第三方支付作為電子商務的一種重要支付手段,應屬于電子支付中網上支付的下位概念。互聯網第三方支付作為當今互聯網C2C交易中使用最廣泛的支付手段,學術界主流觀點將其定義為:具備一定實力和信用保障的第三方獨立機構,采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統接口對接的交易支持平臺的網上支付方式。[3]   當然,這僅僅是學術界對于互聯網第三方支付的定義。在現行法律法規中,中國人民銀行2005年10月26日公布的《電子支付指引(第一號)》對電子支付進行了界定,但是電子支付的主體是客戶與銀行。[4]該指引中的電子支付實為互聯網第三方支付中買賣雙方通過銀行向第三方平臺支付的過程,并未對互聯網第三方支付的整個流程進行界定。央行《管理辦法》第2條規定:本辦法所稱非金融機構支付服務是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務中的部分或者全部貨幣資金轉移服務。該辦法僅對互聯網第三方支付服務商的服務范圍作出了規定,也未對互聯網第三方支付本身進行界定。   以國內最大的互聯網第三方支付服務商——支付寶為例,其在支付寶服務協議中,也稱支付寶中介服務為支付寶擔保交易。但是從法律角度分析,支付寶并未提供法律意義上的擔保。支付寶提供的擔保主要包括以下兩個方面:第一,買方在貨物與介紹不符時可以退貨,并要求支付寶將凍結貨款退回自己的支付寶賬戶。顯然,在這種情況下,買方得到的是自己先前支付給支付寶的貨款,并非支付寶方面的資金。第二,支付寶旨在完善售后服務所提供的消費者保障計劃的服務協議明確規定,消費者保障服務是用戶(賣方)向買方提供的服務,用戶(賣方)是該服務的責任者。其賠償金是賣方與支付寶簽訂消費者保障服務協議后提前支付給支付寶的保證金,也并非支付寶方面的資金。就以上兩種情況看來,其本質均不屬于法律意義上的擔保。筆者認為,互聯網第三方支付的作用在于其提供了一種類似真實交易的可信的流程,用戶的信任來源于其公平的交易流程,而非支付寶公司本身。因此,此前諸多文獻乃至服務協議中提到的擔保交易并不能真實地反映該交易流程的本質。筆者認為,應稱其為“仿真中介交易”。所謂“仿真”是由于其是基于互聯網的線上交易,互聯網第三方支付提供的交易流程使得線上交易流程與現實生活中的交易類似,并使得貨款在買方確認貨物與互聯網的描述相符前得以公平處理。因此,應將互聯網第三方支付定義為:具備一定實力和信用保障的第三方獨立機構,采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統接口對接的仿真中介交易支持平臺的網上支付方式。   二、互聯網第三方支付服務商的法律主體地位界定   我國法律有關不同法律主體的監管范圍、措施及程度的規定大相徑庭。因此,如何對互聯網第三方支付服務商的法律主體地位進行界定,是解決如何對互聯網第三方支付服務商進行監管的首要問題。   以支付寶為例,其在服務協議中將提供的服務稱為支付寶中介服務。可見,互聯網第三方支付服務商也希望盡可能將自己同傳統商業銀行或者其他金融機構進行區隔,原因主要在于規避金融機構相對嚴格的法律管制。[5]   《商業銀行法》第3條規定,商業銀行可以經營收付款項業務,這與互聯網第三方支付的服務內容是重合的,但該法并未禁止其他企業經營該項業務。央行《管理辦法》首次以立法的形式對非金融機構支付服務進行了定義。該辦法第2條將互聯網第三方支付服務商確定為收付款人之間的中介機構。在互聯網第三方支付帶動的網上交易蓬勃發展的今天,若一味按照傳統金融機構如商業銀行的模式對互聯網第三方支付進行監管,恐怕對互聯網第三方支付的發展是極為不利的。因為互聯網第三方支付尚未形成較為統一的標準,未來的發展帶有很大的探索性,因此,對互聯網第三方支付的監管應根據其發展狀況逐步完善,最終形成專門體系。法學界對互聯網第三方支付的探討不應過分保守,從而為立法提供參考。#p#分頁標題#e#   正如前文所述,央行將互聯網第三方支付服務商定位于中介機構是合理的。截至2012年1月1日,央行共向101家非金融機構頒發了《支付業務許可證》。從傳統民法角度來看,《企業法人營業執照》和《支付業務許可證》確認了互聯網第三方支付服務商的民事權利能力和民事行為能力,其法律主體地位得以明確。   三、互聯網第三方交易流程的法律分析   美國商業改善局報道顯示,人們不選擇在線購買產品和服務的原因主要有兩個:(1)對在線購物的安全缺乏信任;(2)對網絡企業的可靠性缺乏信任。[6]互聯網第三方支付成功解決了互聯網交易中買賣雙方互相不信任及網上交易的不確定性和不安全性的問題。下面以支付寶為例,從法律視角來分析其交易流程。   第一步,選擇商品是買方作出的法律意義上的承諾。   而且由于互聯網第三方支付中介機構的性質,該承諾為買方對賣方要約作出的承諾。第二步,付款到支付寶即買方將貨款委托支付寶代為保管。支付寶對客戶資金的保管應當參考傳統民法中保管合同的規定,禁止互聯網第三方支付服務商以任何形式挪用客戶資金。第三步,收貨確認無誤是支付寶根據買方指令向賣方賬戶付款的過程:對買方來說,這是一個代付的過程,即委托支付寶將代管的款項支付給賣方;對賣方來說,這是一個代收的過程,即委托支付寶代為收取其他支付寶用戶向賣方支付的款項。在這一過程中,代收和代付在買方確認無誤發出付款指令的時刻同時完成。第四步,支付寶付款給賣家是提現的過程,即賣方要求支付寶向賣方支付應收款項,將支付寶賬戶的資金轉入賣方的銀行賬戶。至此,一個標準的互聯網第三方支付交易完成。從以上分析看來,支付寶為買賣雙方提供的中介服務實際為嚴格按照買方或賣方指令其處分貨款的行為。有學者在論文中提出,互聯網第三方支付違反民法中禁止雙方的原則。但筆者認為,禁止雙方的法理依據在于人的忠實義務,支付寶所進行的行為是嚴格按照買方或者賣方的指令進行的,其中不含有支付寶獨立的意思成分;而且禁止雙方及雙方無效條款是在1981年《經濟合同法》中規定的,現行《合同法》已經廢止了《經濟合同法》的適用,并未明文禁止雙方。由此看來,互聯網第三方支付并不與現行法律相抵觸,其中介及的法律關系是準確的。   四、互聯網第三方支付的法律風險分析   一般意義上講,法律風險指的是沒有法律或者政策調整,或者使用現有法律或者政策不明造成的風險。[7]   筆者將從民法和刑法兩個方面對互聯網第三方支付的法律風險進行分析。從民法角度來看,存在的主要風險在于客戶備付金及其孳息的所有權歸屬問題和用戶個人信息的保管問題。央行《管理辦法》明確規定:支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產,禁止以任何形式挪用客戶備付金。   該辦法對客戶備付金的所有權作出了明確規定,但是并未對客戶備付金的孳息問題進行規定。該辦法還明確要求支付機構將客戶備付金存入商業銀行進行保管,這必然會產生利息,因此,客戶備付金的孳息是客觀存在的。支付寶在其服務協議中規定由用戶承擔可能的孳息損失,雖然未對孳息歸屬進行詳細約定,但是在實際操作中,支付寶并未向客戶支付孳息。支付寶用戶備付金是否應當和傳統民法中的保管物一樣,在雙方未作約定的情況下,由寄存人取得孳息?對于這一民法上的法律風險,立法應進一步明確。[8]   另外,關于客戶個人信息的使用,央行《管理辦法》要求互聯網第三方支付服務商妥善保管客戶基本信息,而支付寶服務協議明確指出,支付寶會對用戶身份數據進行綜合統計,并出于銷售和獎勵的需要使用或披露;支付寶還規定,其有權將用戶個人信息提供給其關聯公司或阿里巴巴旗下的其他公司。這兩點顯然都使支付寶從中獲益。這是否與央行《管理辦法》中的妥善保管規定相悖?這是互聯網第三方支付存在的又一民法風險。   從刑法角度來看,互聯網具有的匿名性、低成本和低風險性使其成為許多高智商犯罪者的首選工具。以支付寶為例,其對我國大陸地區用戶的實名認證采用驗證銀行賬戶的方式進行。也就是說,若犯罪分子通過不法渠道獲得了他人的賬戶及密碼,就可以輕易地使用他人個人信息注冊,并使用支付寶賬戶進行交易,而支付寶中的交易又不在銀行監管之下,這樣,洗錢犯罪通過互聯網第三方支付得以輕而易舉地實現。這是互聯網第三方支付的刑法風險之一。   在互聯網第三方支付中,用戶完全可以使用兩個賬戶進行虛擬交易從而套現,而互聯網第三方支付服務商并沒有很好的技術手段對虛擬交易進行識別,因此,信用卡套現問題仍未得到有效解決。這是互聯網第三方支付的又一刑法風險。再者,由于支付寶用戶遍布全國各地,對賣方征稅成為一個難題。賣方交易額達到納稅門檻又不主動納稅,而稅務部門又缺乏相應的監管渠道,這使得互聯網第三方支付平臺中的許多商戶都存在偷稅行為。2011年,武漢市國稅局曾向當地一家互聯網網店開出四百余萬元稅單,成為國內稅務部門首次向網店征稅的事件,引起了強烈的反響。   許多用戶都認為這會使網上購物的價格優勢降低。但是,從長遠來看,其有利于網店和實體店的公平競爭,對網上交易的健康發展和消費者的權利保護是有利的。因此,如何防止偷稅、漏稅成為互聯網第三方支付面臨的又一法律風險。最后,由于缺乏工商管理部門的實體介入,互聯網第三方支付平臺中還存在大量假冒偽劣商品以及侵犯知識產權商品的交易,美國貿易代表辦公室因此將包括淘寶網在內的一些網絡商城列入了“惡名市場”名單。那么,對于銷售假冒偽劣商品、侵權商品情節嚴重、構成犯罪的情況又應當如何處理,也是值得關注的刑法風險。   五、小結   任何事物都具有其獨特的兩面性,以互聯網第三方支付為主的互聯網交易在給人們生活帶來便利的同時,也給人們的生活帶來了巨大的風險。網絡是虛擬的,但是法律卻要解決實際的問題。如何使“空中”的網絡交易“落地”接受合理的監管,是急需解決的問題。互聯網是全球共通的,因此,對互聯網第三方支付的立法不能閉門造車,要參考借鑒國外先進的經驗和模式,注意與國際接軌,緊跟時代步伐;對互聯網第三方支付的執法要加強跨部門的多方合作乃至國際組織間的協作,多管齊下,共同為消費者營造一個安全、便捷的網絡購物環境。#p#分頁標題#e#

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