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本文作者：吳遠(yuǎn)華 單位：福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中扮演著融資的重要角色，為企業(yè)發(fā)展提供了重要的資金支持。2010年，金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)47.92萬元，同比增長19.9%。我國銀行業(yè)發(fā)展迅速，其資產(chǎn)規(guī)模已相當(dāng)龐大。截至2010年年末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的本外幣資產(chǎn)總額為94.3萬億元，同比增長20.4%。

一、銀行資本的本質(zhì)分析

生息資本從本質(zhì)上講是為了獲取利息暫時(shí)貸給職能資本家使用的貨幣資本，它是職能資本的一種派生形式，它的運(yùn)動(dòng)公式是G—G—W—G’一G’。這表明，貨幣作為資本支出出現(xiàn)了兩次，作為已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的資本的貨幣G，也出現(xiàn)兩次流回。并且，在資本的流出與流回中，產(chǎn)生了增加的貨幣額△G（G’-G），即貨幣資本的貸入者為使用貨幣向貸出者支付的利息（剩余價(jià)值）。伴隨生息資本出現(xiàn)的還有信用與信用制度,它們使銀行資本“作為貨幣經(jīng)營者的特殊職能發(fā)展起來,貨幣的借入和貸出成了他們的特殊業(yè)務(wù)。”生息資本能夠在讓渡使用權(quán)的同時(shí)將平均利潤的生產(chǎn)能力讓渡給它的使用者,并且作為資本在執(zhí)行職能中生產(chǎn)平均利潤。而且,由于它的使用價(jià)值的消費(fèi),它的價(jià)值和它的使用價(jià)值會增加。因此，職能資本家就把平均利潤的一部分,以利息的形式支付給借貸資本家。借貸資本是借貸資本家為了取得利息暫時(shí)貸給產(chǎn)業(yè)資本家、職能資本家和商業(yè)資本家的貨幣資本，它是生息資本的主要組成部分。它從商業(yè)資本和產(chǎn)業(yè)資本中游離出來從屬并服務(wù)于職能資本，反映了借貸資本家和職能資本家之間共同瓜分剩余價(jià)值的關(guān)系。表面上看，借貸資本家所獲得的利息是職能資本家所得利潤，其實(shí)它也是由工人創(chuàng)造的剩余價(jià)值轉(zhuǎn)化而成的，不過是表現(xiàn)形式轉(zhuǎn)化了而已。借貸貨幣資金的使用，使資本所有權(quán)和使用權(quán)分離，它的運(yùn)動(dòng)既不經(jīng)過生產(chǎn)過程也不經(jīng)過流通過程，掩蓋了資本主義生產(chǎn)關(guān)系。銀行資本是借貸資本的具體表現(xiàn)形式。目前我國企業(yè)融資途徑還主要是通過銀行獲得信貸支持，銀行從中獲得貸款利息。利息是企業(yè)所得的一部分，是企業(yè)使用資金的成本。企業(yè)通過運(yùn)用貸款獲得收益后，將其中一部分歸還本息。隨著中國金融市場的逐步完善，生息資本將有更多的具體表現(xiàn)形式，但目前我國仍以銀行貸款這一間接融資方式為主。

二、銀行資本在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的作用

（一）銀行資本在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用

銀行資本作為企業(yè)融資的主要渠道，其在多個(gè)方面促進(jìn)了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第一，對利潤率的平均化起中介作用。銀行吸收了大量的社會閑置資金，為資本在不同部門之間的來回轉(zhuǎn)移提供了有利條件，提高了社會資金的使用效率。第二，可以減少流通費(fèi)用。銀行資本為廣大企業(yè)提供了信用證、承兌匯票等業(yè)務(wù)品種，大大減少了商品流通費(fèi)用。一方面，一部分商品流通可以不用貨幣；信用既能加速商品流通的速度，又能加速流通手段的流通速度。另一方面，由于加速了商品流通速度，使再生產(chǎn)過程就縮短了。其結(jié)果是：流通減少了，必須經(jīng)常以貨幣形式存在的那部分資本也縮減了。第三，加速社會生產(chǎn)力的發(fā)展。信用制度加速商品流通、縮短生產(chǎn)過程，特別是為新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了資金支持，為資本擴(kuò)張形成條件，必然推動(dòng)社會生產(chǎn)力的巨大發(fā)展。

（二）銀行資本在周期性危機(jī)中的負(fù)面影響

馬克思的信用循環(huán)理論指出周期性的危機(jī)服從于信用的過度擴(kuò)張，并最終導(dǎo)致投資下降。在衰退的過程中,自我加強(qiáng)的債務(wù)緊縮過程伴隨著單個(gè)資本試圖為獲得生存而“自相殘殺”時(shí)開始了，這就形成了一個(gè)下降的螺旋。而資產(chǎn)價(jià)格的下降使得資本家無法實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)的剩余價(jià)值，無奈之下，只得爭先恐后地撤離以償還所積累起來的債務(wù)。遺憾的是，整體的資產(chǎn)價(jià)格反而因?yàn)橘Y本家的爭相出售下降得更厲害，資本家蒙受的損失更大。此外，短期貸款成本的增加和生產(chǎn)能力過剩也加劇了生產(chǎn)經(jīng)營的困難。由此可見，即使利率很低,很難再重新啟動(dòng)資本積累過程。這樣過剩的生產(chǎn)能力和降低的利潤率就同時(shí)出現(xiàn)在停滯期。可見，在金融危機(jī)中，銀行資本不但沒有承擔(dān)起幫助企業(yè)融資的重任，反而競相規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的用資成本，使得企業(yè)生存更加困難。可以說，銀行資本變相的加大了金融危機(jī)的負(fù)面影響。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展成就和存在的問題

（一）我國初步建立了比較全面和開放的銀行體系

經(jīng)過一系列金融體制改革，我國目前建立了比較全面和開發(fā)的銀行體系。第一，政策性銀行的成立和改制。1994年，我國進(jìn)行金融體制改革設(shè)立了國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三大政策性銀行，在貫徹落實(shí)產(chǎn)業(yè)政策和支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。國家開發(fā)銀行已于2008年改制為國有商業(yè)銀行。第二，國有商業(yè)銀行完成股份制改革。2003年以來，工行、中行、建行、農(nóng)行和交行(下稱五家銀行)借鑒國外銀行改革的成功經(jīng)驗(yàn)，遵循“一行一策”的原則，通過構(gòu)建現(xiàn)代公司治理框架、引入戰(zhàn)略投資者、財(cái)務(wù)重組、境內(nèi)外發(fā)行上市等穩(wěn)步推進(jìn)股份制改革。上市后的五家銀行資本雄厚，盈利能力強(qiáng)，對我國經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。第三，其他商業(yè)銀行紛紛成立。以民生銀行、招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等為代表的股份制商業(yè)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，打破了國有商業(yè)銀行的壟斷局面。與此同時(shí)，東亞銀行、匯豐銀行、巴黎銀行等外資銀行也開始在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。此外，還有北京、南京、寧波等城市商業(yè)銀行。近幾年，中國郵政儲蓄銀行和由農(nóng)村信用社改制的農(nóng)村商業(yè)銀行也大量出現(xiàn)。這些商業(yè)銀行在資金總量上雖然不如國有商業(yè)銀行，但同樣為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的資金支持。

（二）國有商業(yè)銀行的劣勢

國有商業(yè)銀行承擔(dān)了大量的企業(yè)融資任務(wù)，其經(jīng)營效率決定了社會生息資本的作用發(fā)揮。與國外經(jīng)營歷史更為悠久的同行相比，國有商業(yè)銀行的發(fā)展還存在較大的不足，主要體現(xiàn)在經(jīng)營理念上的差距，表現(xiàn)為效益觀念、國際觀念還比較單薄。此外，國有商業(yè)銀行在發(fā)揮生息資本作用時(shí)還受到各方面的制約：首先，行政干擾下國有商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)缺乏獨(dú)立性，這也使得國有商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)主要投向普遍負(fù)債率較高的國有大中型企業(yè)，導(dǎo)致其盈利率較低。更為嚴(yán)重的是，一旦國有企業(yè)無法償還貸款，銀行沒辦法進(jìn)行催收或加以罰息，最終產(chǎn)生了大量的不良信貸資產(chǎn)。從經(jīng)營目的來看，作為國有控股企業(yè)，國有商業(yè)銀行在以利潤最大化為目標(biāo)的同時(shí)不得不承擔(dān)社會責(zé)任，如配合貨幣政策、支持區(qū)域發(fā)展等。受此影響，對一些短期內(nèi)很難產(chǎn)生效益的行業(yè)給予必要貸款，從而損害了自身的經(jīng)濟(jì)利益。其次，機(jī)構(gòu)和部門設(shè)置不合理。外資銀行的機(jī)制按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置。而我國則按行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)制，實(shí)行總分行模式，呈現(xiàn)行政化和高度壟斷。從業(yè)務(wù)功能上看，我國國有商業(yè)銀行服務(wù)品種較少且缺乏靈活性，舉例來說，外資銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)利率市場化，可以辦理非居民個(gè)人離岸業(yè)務(wù)等，而這些目前我國商業(yè)銀行正處于起步階段。最后，我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待完善。由于歷史和體制的因素，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)比較薄弱。主要表現(xiàn)為：國有商業(yè)銀行全面管理理念還未成熟，所采取的風(fēng)險(xiǎn)管理方法還比較落后，銀行內(nèi)部控制的組織框架還處于初步建設(shè)階段和公司治理存在缺陷。#p#分頁標(biāo)題#e#

（三）股份制商業(yè)銀行的發(fā)展障礙

股份制銀行的成立適應(yīng)了我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，具有無限的生機(jī)和活力。但目前我國股份制商業(yè)銀行仍存在不少問題，必須盡快解決以更好地發(fā)揮社會生息資本對其他資本的支持作用。目前我國股份制商業(yè)銀行存在的主要問題包括：

第一，規(guī)模小,競爭實(shí)力弱。雖然股份制商業(yè)銀行數(shù)量眾多,但大多自有資本少，而且在機(jī)構(gòu)擴(kuò)建和增資擴(kuò)股中又受到各方面的限制。此外，還存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，基礎(chǔ)設(shè)施落后，科技手段相對滯后等問題。

第二，經(jīng)營范圍狹窄，業(yè)務(wù)創(chuàng)新難。國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)眾多，規(guī)模龐大，憑借強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢占領(lǐng)了大部分市場份額，處于壟斷的霸主地位。與其相比，股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模及密度明顯處于劣勢。因此，股份制商業(yè)銀行拓展傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)空間很有限，其市場份額也很低。另外，由于我國的監(jiān)管和審批制度不健全，股份制商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品與市場需求脫節(jié)，導(dǎo)致新的業(yè)務(wù)品種不能及時(shí)推向市場。

第三，傳統(tǒng)觀念的制約,抑制了股份制商業(yè)銀行的發(fā)展。受傳統(tǒng)觀念影響，人們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行資本雄厚，安全可靠，辦理業(yè)務(wù)時(shí)也更傾向于選擇五大國有商業(yè)銀行。由此可見，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展還有待于人們正確理念的培養(yǎng)。

四、發(fā)揮銀行資本在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的融資作用

（一）進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府和中國人民銀行的職能

銀行業(yè)的健康發(fā)展要求進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府和中國人民銀行的職能。來自于政府和中國人民銀行的過多行政干預(yù)很大程度上是當(dāng)前銀行制度改革及商業(yè)銀行發(fā)展的重要約束條件和障礙。因此，作為銀行制度變遷主體的政府和中國人民銀行應(yīng)當(dāng)逐步轉(zhuǎn)變職能和放松約束條件，通過完善以間接調(diào)控為主體的宏觀調(diào)控體系，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造更為有利的外部環(huán)境。從方法上看，應(yīng)當(dāng)改變直接干預(yù)經(jīng)濟(jì)主體的微觀行為及市場機(jī)制本身，逐步轉(zhuǎn)為通過參與市場或輸入經(jīng)濟(jì)參數(shù)來影響市場內(nèi)在機(jī)制。就宏觀調(diào)控的內(nèi)容而言，應(yīng)以宏觀總量和“市場失靈”方面為主。

（二）拓寬我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍

理論上說，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營能夠使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)更加專業(yè)化，也便于內(nèi)部監(jiān)管及貨幣當(dāng)局實(shí)施外部監(jiān)管。但近幾年來的實(shí)踐表明，這種運(yùn)行管理模式不但沒有降低金融風(fēng)險(xiǎn)，反而使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行主要面對企業(yè)從事基本的業(yè)務(wù)活動(dòng)，其業(yè)務(wù)范圍大多限制在狹小的存貸款領(lǐng)域，必須加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)改革，拓展其業(yè)務(wù)范圍。首先，可以通過網(wǎng)絡(luò)將國有商業(yè)銀行的服務(wù)直接輸入重點(diǎn)企業(yè)，提高對公業(yè)務(wù)的效率和安全性，并逐步發(fā)展金融資訊、理財(cái)管理等網(wǎng)上銀行服務(wù)。其次，培育多元化的金融市場。積極開拓匯款與支票、清算、銀行資金調(diào)撥、外匯、托收與信用證等金融服務(wù)，努力構(gòu)建統(tǒng)一開放、嚴(yán)格管理、有序競爭、機(jī)制健全的國內(nèi)金融市場體系。再者，加快金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)的建設(shè)。盡快解決各個(gè)商業(yè)銀行信息通訊網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)問題，以降低成本，提高銀行體系的經(jīng)營效率。

（三）繼續(xù)完善國有商業(yè)銀行的管理制度

我國五大國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定了國企改革，重組銀企關(guān)系勢在必行，這也是改善國有商業(yè)銀行外部發(fā)展環(huán)境的關(guān)鍵。首先，必須以改革五大國有商業(yè)銀行為重點(diǎn)，促使國有商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵(lì)機(jī)制及服務(wù)效益等方面符合國際銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。其次，走集約化經(jīng)營之路，轉(zhuǎn)變管理方法、梳理業(yè)務(wù)流程從根本上提高其自身的競爭力。再者，建立良好的銀企關(guān)系，努力提高金融服務(wù)質(zhì)量和管理水平以穩(wěn)定客戶群。特別是要把提高服務(wù)水準(zhǔn)放在首要位置，努力體現(xiàn)出國有商業(yè)銀行優(yōu)良的服務(wù)道德、規(guī)范的服務(wù)行為、先進(jìn)的服務(wù)手段、多元的服務(wù)內(nèi)容及靈活的服務(wù)方式。

（四）鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行不斷提高競爭力

股份制商業(yè)銀行是我國銀行體系重要組成部分，關(guān)系到生息資本職能的行使。針對股份制商業(yè)銀行存在的問題，股份制商業(yè)銀行也要“苦練內(nèi)功”，多方提升實(shí)力。一方面，逐步打破五大行的壟斷性地位。在制訂新的金融政策規(guī)定時(shí)，政府有關(guān)部門應(yīng)兼顧股份制商業(yè)銀行的利益，聽取它們一些想法和意見。我國銀行業(yè)的事實(shí)壟斷在于沒有建立起大中小銀行并行發(fā)展、具有合理分工和合適規(guī)模梯度的銀行體系。該體系的構(gòu)建有賴于國有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)揮各自優(yōu)勢，而股份制商業(yè)銀行應(yīng)形成自己的特色專長，各展優(yōu)勢、合理分工、密切合作、共同發(fā)展。另一方面，股份制銀行本身要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強(qiáng)營銷意識；積極開展金融創(chuàng)新，尋求新的利潤增長點(diǎn)；加快電子化建設(shè)步伐，實(shí)現(xiàn)高效的銀行現(xiàn)代化服務(wù)功能。