一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)政策性銀行的典型代表，成立于20世紀(jì)90年代初期。主要職責(zé)是按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。但農(nóng)業(yè)銀行的職能定位問題隨著時(shí)代的發(fā)展逐漸暴露出來，其逐漸轉(zhuǎn)型為糧棉油購銷業(yè)務(wù)貸款銀行，即其大部分資金都貸放給了糧棉油的收購，從而導(dǎo)致其投入到農(nóng)村領(lǐng)域的金額急劇減少，從而對(duì)農(nóng)村金融起到的作用大打折扣。農(nóng)村信用社作為我國(guó)的典型的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是我國(guó)合作性金融的代表，這是由它自身性質(zhì)決定的。其地位隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作用的下降而變得格外重要起來，成為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的中流砥柱。農(nóng)村信用社具有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多，信息對(duì)稱等優(yōu)勢(shì)，可以為農(nóng)戶提供便捷的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶的一般存貸需求。但同樣受商業(yè)化改革的影響，農(nóng)村信用社也在對(duì)自身機(jī)制進(jìn)行相應(yīng)的改革，即出現(xiàn)選擇性貸款的問題。農(nóng)村信用社會(huì)將資金投向可以獲取更多利潤(rùn)的，風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)小的領(lǐng)域，所以涉農(nóng)領(lǐng)域的貸款下降，一般農(nóng)戶由于自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱以及沒有合適的抵押擔(dān)保物想獲得相應(yīng)的貸款的難度日益加大。而農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄通常只吸收存款而不發(fā)放貸款，然后將吸收的存款上存中國(guó)人民銀行，這將原本就資金供給緊張的農(nóng)村地區(qū)的資金進(jìn)一步流出，大大加劇了農(nóng)村資金供不應(yīng)求的局面，所以可以將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄形象地比喻為抽水機(jī)。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的缺陷也使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在歷史舞臺(tái)上。小額信貸便是其中之一。小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。其主要特征是根據(jù)借款人的信用決定是否發(fā)放貸款，而無需擔(dān)保物，因此信譽(yù)高的農(nóng)戶獲得貸款的可能性就比較大，但這種貸款方式雖然在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的局面，但貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，易發(fā)生巨額損失。除此以外，政府對(duì)小額信貸的支持力度不夠，其資金來源中政府投入所占比重不大，且金融監(jiān)管機(jī)制方面也需完善。民間借貸是有別于小額信貸的另一種形式。民間借貸包括一切的民間金融活動(dòng)，在農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的需求面前，民間借貸無疑是一種獲得貸款的有效的便捷的途徑。但其中的問題也是顯而易見的，一是借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，如易發(fā)生高利貸行為；二是其地位并未得到合法的認(rèn)可，所以民間借貸的發(fā)展空間也有限，易受到較大的法律約束。綜上所述，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都有其自身的弊端，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，農(nóng)村資金需求無法得到滿足，農(nóng)民獲得貸款的難度日益加大，獲得相應(yīng)的金融服務(wù)的成本越來越高，因此加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的建設(shè)，進(jìn)行相應(yīng)的機(jī)制改革刻不容緩。

二、推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策建議

從我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與存在的問題反映出推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展勢(shì)在必行。如何推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，現(xiàn)提出以下對(duì)策建議：

1.完善農(nóng)村金融體系，深化金融機(jī)構(gòu)改革

我國(guó)目前已經(jīng)形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為核心，民間金融、小額信貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。這一體系使得資金更多地流向城市而非農(nóng)村。因此可以從以下方面完善：一是加強(qiáng)宏觀調(diào)控。政府可以通過對(duì)農(nóng)村金融采取稅收減免、利率優(yōu)惠的方式來引導(dǎo)資金的流向，使資金更多地流向農(nóng)村。具體可以采取降低稅率、利息補(bǔ)貼的措施。此外可以通過再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金制度來緩解農(nóng)村資金供需不平衡的矛盾。政府應(yīng)發(fā)揮在發(fā)展民間金融中的作用，將民間金融納入正確逢人發(fā)展軌道；二是完善農(nóng)村金融擔(dān)保體系。農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款需要相應(yīng)的抵押物作擔(dān)保，而農(nóng)民往往沒有合適的抵押物，因此申請(qǐng)不到貸款，這就是造成資金需求緊張的重要原因之一。具體可以采取改變農(nóng)村金融抵押擔(dān)保的方式，如引入市場(chǎng)中介等，使得農(nóng)民取得貸款的成本盡可能最小化；三是深化金融機(jī)構(gòu)機(jī)制改革，包括對(duì)以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等主要金融機(jī)構(gòu)的改革。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮其商業(yè)性資金融通功能，鑒于龍頭企業(yè)的特殊性，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)朝著重點(diǎn)滿足農(nóng)村龍頭企業(yè)的資金需求的方向前進(jìn)。政府應(yīng)采取相應(yīng)的政策措施引導(dǎo)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資金運(yùn)行，讓其吸收存款的一定比例投向農(nóng)村。農(nóng)村信用社應(yīng)朝著合作金融性質(zhì)的方向發(fā)展，為了配合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資金運(yùn)行，農(nóng)村信用社應(yīng)為農(nóng)村中小型企業(yè)服務(wù)，著重解決它們的資金需求問題。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮其政策性銀行的職能，具體可以表現(xiàn)為為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金、滿足農(nóng)戶對(duì)公共產(chǎn)品的資金需求等。

2.提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新

一、農(nóng)村新時(shí)期下的金融現(xiàn)狀

1.農(nóng)村目前金融供給的情況

農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)實(shí)施的主要模式是農(nóng)村金融服務(wù)。人民銀行具有主體地位應(yīng)該加強(qiáng)同其他部門的合作，深化農(nóng)村金融改革。其中代表性的進(jìn)步是成功建立農(nóng)村信用社試點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)新時(shí)期農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，促進(jìn)各部門對(duì)逐步健全農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)制度、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)主要方面有：農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和儲(chǔ)蓄服務(wù)，新時(shí)期下農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)村儲(chǔ)蓄也會(huì)逐步增多，因此在農(nóng)村中存在的各類金融機(jī)構(gòu)要不斷去開拓更多的農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。農(nóng)民生活水平上升，商業(yè)保險(xiǎn)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，若是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)支持。提升保障力度，就有助于提升農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款金融服務(wù)，其中包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款。達(dá)到眾多農(nóng)戶發(fā)展、生產(chǎn)、生活的需要。提高農(nóng)業(yè)資金需求在金融服務(wù)方面能力，重點(diǎn)對(duì)象：運(yùn)輸、加工、倉儲(chǔ)、養(yǎng)殖、科研、種養(yǎng)等現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，其次農(nóng)村商品配送體系逐步完善、提升農(nóng)村社會(huì)服務(wù)的質(zhì)量等金融服務(wù)。積極開展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品收購額的信貸支持力度，重點(diǎn)對(duì)象：綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展、建設(shè)農(nóng)田水利、圈分農(nóng)業(yè)重點(diǎn)生產(chǎn)區(qū)域，重點(diǎn)將信貸服務(wù)于各種農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為棉花和糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購信息提供一定的支持。

2.農(nóng)村金融需求方面的情況

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，所以農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量要求必須增強(qiáng)。一般農(nóng)村金融從對(duì)象方面需求分成三類：政府需求；農(nóng)戶需求；農(nóng)村企業(yè)需求；在性質(zhì)方面可以分為：建設(shè)性需求、生成性需求、消費(fèi)性需求。政府金融需求主要體現(xiàn)在需要建設(shè)的方面。各級(jí)人民政府的主要職責(zé)是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落實(shí)，缺乏資金的情況下，金融必須切實(shí)支持，當(dāng)前我國(guó)很多農(nóng)村區(qū)域無法完成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的主要原因是財(cái)政資金狀況，所以，農(nóng)村金融的充分支持是非常重要的。農(nóng)戶金融需求重要內(nèi)容是生產(chǎn)性需求和消費(fèi)需求。生成性需求包括了購買農(nóng)用器具、種子、農(nóng)藥、種畜等需求。農(nóng)民消費(fèi)需求主要生育、建設(shè)、生活開支等。農(nóng)村企業(yè)需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)和建設(shè)需求上。建設(shè)主要包括在廠房建設(shè)、購買設(shè)備等需求；生產(chǎn)主要包括產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、采購原料等資金需要周轉(zhuǎn)的需求。

二、農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問題

1.不明確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位。

一、黑龍江省農(nóng)村金融體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）商業(yè)性質(zhì)的金融組織

現(xiàn)階段黑龍江省內(nèi)除了農(nóng)業(yè)銀行外的其他商業(yè)銀行，都逐漸將工作重心由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移，部分商業(yè)銀行已經(jīng)取締了縣鎮(zhèn)級(jí)支行，縮小其規(guī)模，降級(jí)后的商業(yè)銀行變?yōu)榱藘?chǔ)蓄所，并且已經(jīng)不具備放貸的權(quán)限。

（二）政策性質(zhì)的金融組織

農(nóng)村政策性的金融機(jī)構(gòu)指的就是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起初只是簡(jiǎn)單地對(duì)糧食進(jìn)行收購和貸款業(yè)務(wù)，近些年，已經(jīng)開始逐步向有利于“三農(nóng)”的方向發(fā)展，實(shí)行以貸款為主，其他農(nóng)副產(chǎn)業(yè)為輔的發(fā)展模式，到2007年初，全省共有近百家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，員工近2500人。

（三）新型金融組織

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指在地方政府相關(guān)部門的扶持下建立的民間金融機(jī)構(gòu)，黑龍江省第一家村鎮(zhèn)銀行就是在黑龍江省各級(jí)相關(guān)部分的共同協(xié)助下建立起的金融機(jī)構(gòu)—東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行。

一、日本農(nóng)村金融體系的構(gòu)成

（一）日本農(nóng)村政策性金融

由于市場(chǎng)并不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融工具和融資渠道的需求，所以政府應(yīng)行使本身的職能，使金融資本可順利進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，如通過扶持性政策或政策性資金支持彌補(bǔ)金融工具和融資渠道的不足。日本政府通過向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供長(zhǎng)期、低息貸款，以達(dá)到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品改良、農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣等行為進(jìn)行注資的目的。日本的主要農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)林政策金融公庫，其匯集了國(guó)家會(huì)計(jì)基金和國(guó)債基金等金融資本，日本政府通過其與合作性金融體系的緊密融合，實(shí)現(xiàn)其政府職能，建立并完善其農(nóng)業(yè)金融體系。日本政府通過農(nóng)林政策金融公庫對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供貸款，其貸款的特征為長(zhǎng)期、低息，時(shí)間期限分為15個(gè)等級(jí)，時(shí)間期限最長(zhǎng)的為林業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)貸款，其時(shí)間為55年，最短為1年，平均期限為19年。利息基本情況下維持在固定標(biāo)準(zhǔn)，利率平均值為3．89％，貸款利率在3．5％的比例可占到60％以上。此外，日本政府還出臺(tái)了一攬子計(jì)劃，如農(nóng)林政策金融公庫的貸款如存在不能及時(shí)還款的情況時(shí)，可向政府提出減免要求，政府可酌情為其減免一定的利息，損失的部分由政府填補(bǔ)。

（二）日本農(nóng)村合作性金融

日本農(nóng)村合作金融體系有著特殊的組織結(jié)構(gòu)，其基本組成為三級(jí)組織結(jié)構(gòu)，三級(jí)機(jī)構(gòu)分別為農(nóng)、漁和森協(xié)會(huì)。農(nóng)林中央金庫作為其最高機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)監(jiān)管其資金，并以信農(nóng)聯(lián)作為中樞機(jī)構(gòu)管理單位農(nóng)協(xié)的貸款和還貸，信漁聯(lián)作為中樞機(jī)構(gòu)管理單位漁協(xié)的貸款和還貸，單位森協(xié)只貸不收，因而不設(shè)中樞機(jī)構(gòu)。日本政府于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作法》，于1948年頒布了《水產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)合作法》，于1961年頒布了《農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合并法》，并將小規(guī)模基層農(nóng)協(xié)合并為大型農(nóng)協(xié)，加強(qiáng)了其執(zhí)行能力。上世紀(jì)90年代，日本政府為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融體系的快速發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融體系的金融基礎(chǔ)，日本政府加快了地方農(nóng)協(xié)的合并速度。日本的農(nóng)業(yè)金融體系并不是作為獨(dú)立運(yùn)行的系統(tǒng)，其以獨(dú)特的三級(jí)組織機(jī)構(gòu)，并以農(nóng)協(xié)為載體，以信農(nóng)聯(lián)為中樞機(jī)構(gòu)，組成其合作金融組織機(jī)構(gòu)。其這一特征不同于其他國(guó)家的絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)合作金融體系機(jī)構(gòu)。其以行政區(qū)劃分為基礎(chǔ)，建立農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，并在農(nóng)協(xié)內(nèi)建立金融融資部門和拓展融資渠道。其獨(dú)特的三級(jí)機(jī)構(gòu)具有自上而下的直屬關(guān)系，但其在金融資金的管理上嚴(yán)格執(zhí)行獨(dú)立管理，獨(dú)立運(yùn)算，上級(jí)只起到指導(dǎo)的作用。日本幾乎所有農(nóng)村地區(qū)覆蓋在農(nóng)業(yè)合作金融體系之下，日本的農(nóng)業(yè)金融體系的存款利率高于普通金融體系利率，使得50％以上的農(nóng)業(yè)存款流向農(nóng)業(yè)金融體系。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要為日本農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供金融資金支持，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員拓寬融資渠道，加速農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并不以盈利為目的，其貸款利率低于其他金融機(jī)構(gòu)，因而其貸款去向應(yīng)嚴(yán)格控制其資金去向，農(nóng)業(yè)金融體系部門應(yīng)保證其資金總額的90％用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，且不需要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員進(jìn)行金融擔(dān)保。在1978年日本的農(nóng)業(yè)合作金融體系貸款總量已與其他金融體系的貸款持平，截止到2012年7月日本的農(nóng)業(yè)合作金融體系已擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)8　578家，金融資金余額881　963億日元，農(nóng)業(yè)合作金融體系貸款總量219　824億日元。

二、金融信息制度

急劇膨脹的信息流和信息需求使得涉農(nóng)企業(yè)對(duì)金融信息的管理面臨更高的要求，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的涉農(nóng)企業(yè)都開始進(jìn)行信息化建設(shè)。近年來，日本涉農(nóng)企業(yè)的數(shù)量越來越多，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，有的跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，有的在全國(guó)都有子公司。據(jù)調(diào)查，日本涉農(nóng)企業(yè)通過信息化管理減少了盲目性投資14％，提高判斷決策正確率16％，提高業(yè)務(wù)處理準(zhǔn)確度25％，文件簡(jiǎn)化率10％，提高內(nèi)部信息暢通率22％。信息管理是涉農(nóng)企業(yè)現(xiàn)代化管理的基礎(chǔ)，它既可以作為涉農(nóng)企業(yè)計(jì)劃與決策的依據(jù)，又可以對(duì)涉農(nóng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行控制和監(jiān)督。

1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展的制度不協(xié)調(diào)原因

1.1制度變遷模式的影響因素

制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國(guó)家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時(shí)，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個(gè)人自行組織和實(shí)行，經(jīng)過國(guó)家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。

1.2制度創(chuàng)新環(huán)境的影響

制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵(lì)制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵(lì)機(jī)制。現(xiàn)階段國(guó)家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對(duì)民間金融不認(rèn)可，因?yàn)樗鼪]有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。另外對(duì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會(huì)影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時(shí)農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農(nóng)民的實(shí)際話語權(quán)，所以在金融制度完善過程中很難發(fā)揮作用。

2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析

2.1信用制度分析

一、廣西農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革與實(shí)踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會(huì)等形式。

2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

通過實(shí)證統(tǒng)計(jì)，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長(zhǎng)了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長(zhǎng)了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長(zhǎng)了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長(zhǎng)了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長(zhǎng)了1.8倍。通過上述數(shù)據(jù)的計(jì)算，可以看出，自改革開放以來，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)態(tài)總體良好，尤其是2003年以來，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)較快，比全國(guó)平均水平高出1個(gè)百分點(diǎn)。從上述實(shí)證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長(zhǎng)，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、政策啟示

1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系

一、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的主要問題

與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)還處于較為落后的階段，其經(jīng)濟(jì)視角單一，起步晚，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)很難適應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新要求，金融改革也不夠健全和完善。隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)著經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)形式不斷出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)規(guī)模也在逐步擴(kuò)大。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的變遷對(duì)金融發(fā)展也帶來了很大的影響，即便國(guó)家在政策上給予了農(nóng)村地區(qū)很多鼓勵(lì)政策，但是我國(guó)四大銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的金融信貸數(shù)額依舊較少，供求矛盾依舊突出。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，他們的人口密度低、素質(zhì)能力不高，把握市場(chǎng)的能力也不夠好，表現(xiàn)出來的特征就是金融風(fēng)險(xiǎn)大、收入存在波動(dòng)，農(nóng)村地區(qū)之間的合作也無法與城市相抗衡，嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，資金循環(huán)不通暢，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)勢(shì)必呈現(xiàn)發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的概述以及互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系

其一，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念。所謂的農(nóng)村金融，就是指農(nóng)村貨幣資金的融通，它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的主要資金運(yùn)動(dòng)方法，是三方面內(nèi)容有機(jī)統(tǒng)一的整體。我們?cè)谝话阋饬x上所說的農(nóng)村金融是指其組織與結(jié)構(gòu)，是金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)。它最顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)多樣性、市場(chǎng)發(fā)展?jié)u進(jìn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉(zhuǎn)相對(duì)緩慢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所涵蓋的內(nèi)容則表現(xiàn)出不確定性，它會(huì)隨著國(guó)家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場(chǎng)化運(yùn)行的今天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)上更趨向于三合一模式，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機(jī)構(gòu)成逐年遞增，與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。順應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新背景，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r是基礎(chǔ)內(nèi)容，金融水平歸根到底要取決于經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展會(huì)帶動(dòng)金融的進(jìn)步，金融行業(yè)的復(fù)蘇又會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會(huì)資金。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村地區(qū)一定要制定科學(xué)完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度，從本質(zhì)上而言，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系也就是生產(chǎn)與分配之間的關(guān)系，兩者既對(duì)立又統(tǒng)一，并且相輔相成，互相促進(jìn)。我國(guó)農(nóng)村一定要把握好兩者的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興促進(jìn)金融改革，再以金融改革帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性循環(huán)互動(dòng)。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動(dòng)式發(fā)展的有效對(duì)策

在以上內(nèi)容中，我們已經(jīng)清晰直觀地看到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間具有的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。為了將兩者的互動(dòng)關(guān)系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學(xué)的對(duì)策加以完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛發(fā)展。

(一)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展勢(shì)頭向好能夠有效促進(jìn)融資等交易活動(dòng)

在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生活中存在著大量的交易現(xiàn)象，無論是最初以物與物的形式，還是進(jìn)化到目前的資金量與農(nóng)業(yè)國(guó)模化生產(chǎn)的模式，都存有一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。而此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村體制上的空白，令投資、生產(chǎn)、交易等過程轉(zhuǎn)變成規(guī)范的流程，便于資金的有效流轉(zhuǎn)與應(yīng)用，且保證資金周轉(zhuǎn)的安全性與可靠性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)有著極強(qiáng)的正比例關(guān)系

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用的探索在學(xué)術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長(zhǎng)，但大多形成一個(gè)共識(shí)，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間呈正比例的關(guān)系，即一個(gè)固定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越迅速，其金融市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間保持正相關(guān)。

2.1農(nóng)村儲(chǔ)蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

農(nóng)村儲(chǔ)蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國(guó)外的經(jīng)濟(jì)學(xué)者就通過科學(xué)的理論分析對(duì)二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲(chǔ)蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲(chǔ)蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點(diǎn)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲(chǔ)蓄量增長(zhǎng)了，金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過程當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)整對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響