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本文作者：徐文德 單位：中國人民銀行澄邁縣支行

隨著金融市場化和金融創新的發展，社會公眾享受到越來越多金融產品的同時，也面臨著各種市場風險。人們一直將本輪全球金融危機的主要責任，歸咎于發達市場不受約束的金融創新，以及人們對越來越復雜的金融工具缺乏基本認識。而改變這種情況的一個措施就是大力開展公眾金融教育。加強金融教育，提高社會公眾的金融知識水平，既可以幫助公眾樹立正確的投資理財理念，避免個人金融資產損失，又可以強化國家宏觀調控和貨幣政策效果，維持金融穩定。因此金融教育得到了歐美各國政府尤其是央行的重視。近幾年來，各國央行紛紛采取措施加強金融教育,這些做法值得借鑒學習。

一、各國央行開展金融教育的做法

（一）發行圖書資料和音像制品，強化金融宣傳和教育。出版圖書資料和音像制品是各國央行推廣金融教育的基本手段之一。如美聯儲系統出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”書籍和“powerofmoneycurriculumpackage”錄像帶，加拿大央行出版“notyourAveragebank”錄像帶，英格蘭銀行出版“Pounds&Pence”彩色小冊子及DVD等。這些圖書音像制品既有介紹央行角色作用的內容，又有普通金融知識的宣傳。一般公眾可以免費索取或在互聯網上直接下載得到。這些書籍內容會持續更新，新的音像制品不斷推出，保證公眾可以得到最新的金融知識。

（二）建立金融教育專網，拓寬金融知識獲取渠道。大多數國家央行都建有互聯網網站，并將其作為溝通公眾、貨幣政策和有關研究信息的渠道。而一些國家央行，還進一步建立了金融教育的專屬網站。通過在網站上提供金融知識教材資料，幫助一般大眾、學生、老師等群體迅速獲取所需的知識。相對于出版發行圖書資料和音像制品，這種方式成本低、方便、更新快。同時在網站環境下還能設計出更加生動活潑、互動性更強的教學內容。如英格蘭銀行教育網站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一種卡通動畫的線上教材；加拿大銀行教育網站上提供尋找貨幣的“digit”在線游戲，讓瀏覽者以游戲的方式認識貨幣；美聯儲系統教育網站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一種線上游戲，通過模擬棒球比賽灌輸經濟理念。這些依托于網絡環境的教育方式往往能取得不錯的效果。

（三）組織金融競賽，激發金融知識學習熱情。不少國家央行都采用金融知識競賽的形式推廣金融教育，激發公眾尤其是學生學習金融知識的熱情。美聯儲系統、英格蘭銀行、日本銀行和韓國央行都組織了全國范圍內定期的金融知識競賽（見表一）。這些央行組織的金融知識競賽不是抽象的理論比賽，而是模擬現實的金融實務競賽。這種生動的學習方式讓參賽和觀看的學生能夠體會到在普通教科書中無法體會到的真實的金融世界，可以提高他們對金融知識的興趣，影響他們大學選修課程甚至影響其對就業行業的選擇。

（四）打造多層教育體系，增強金融教育針對性。考慮到不同社會群體的知識結構以及對金融知識興趣、接納程度不同，各國央行都針對不同群體推出不同的金融教育內容，形成多層次的教育體系。比如英格蘭銀行，對中小學生發行“MadeofMoney”彩色小冊子及DVD，對一般公眾發行多媒體教材，對各國央行從業人員則專門成立了專業培訓機構Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通過主辦研討會、課程等進行央行業務培訓。在各國央行中，金融教育內容全面性和針對性較強的是美聯儲系統，從表二可以看到，美聯儲系統金融教育的對象層次分明。另外還要指出的是，一些央行比較重視少年兒童的金融教育，美聯儲、日本銀行、我國臺灣省‘中央銀行'都建立了專門的兒童版央行網頁。

（五）重視調查研究，及時了解公眾金融知識現狀和教育效果。調查研究是各國央行了解金融教育工作進展情況并加以改進的重要手段。日本央行自1993年按季對公眾進行央行問卷調查，其內容就包含央行認知度和金融知識狀況的調查。美聯儲對金融教育狀況和成效也有定期調查，包括：每三年一次的消費金融調查；與Jump$tart合作每兩年進行調查（Jump$tart是美國民間的教育團體），了解美國高中生的經濟金融知識水準；每兩年一次舉辦社區事務研討會，討論金融教育的成效。其中與Jump$tart合作進行的調查具有較大的影響力，2002年Jump$tart公布美國12年級高中生2001-2002年金融知識評估結果，其揭示的美國高中生在金融知識方面的低水準引起了美國國會注意，美國國會專門召開了金融教育聽證會，最終促進了美國《金融知識與教育促進法》的制定和“金融知識與教育委員會”的成立。另外，美聯儲還于芝加哥聯邦準備銀行設立了金融教育研究中心，為金融教育提供信息和決策支持。

（六）結合傳統文化，開展特色金融教育活動。為進一步推廣金融教育，有的國家央行還結合傳統文化開展特色活動。日本央行通過參與地方文化復興活動的方式推廣金融教育。如在日本央行舊大樓廣場演出地方戲曲“能劇”、舉辦音樂會、在夜間點亮霓虹燈等，通過這些活動增強民眾對央行的認識，增強金融教育效果。德國聯邦銀行每年都參加法蘭克福地區定期舉辦的博物館嘉年華會，在嘉年華會上設有央行展示攤位開展金融教育。嘉年華會期間，德國聯邦銀行的貨幣博物館延長開放時間，邀請經濟金融界學者在博物館進行講座，傳播金融知識。實際上，不只德國聯邦銀行，美聯儲系統、英格蘭銀行、日本銀行等央行的貨幣博物館都是它們開展特色金融教育的重要場所。

二、各國央行開展金融教育的啟示

（一）建立健全金融教育組織機構。一是建議人民銀行牽頭財政部門、銀監會等部門和金融機構加強合作，共同組織推廣金融教育。在時機成熟下，可以推動成立類似美國金融教育委員會、金融教育辦公室等跨部門的金融教育組織機構。二是人民銀行要明確內部金融教育工作的負責部門，加大對金融教育的資金投入。

（二）設立金融教育專網。在人民銀行網站上設立專門的金融教育專網或專頁。網頁的功能包括：一是提供各種金融教育資料的電子版，方便公眾下載學習。二是利用網頁環境設計互動性較強的教學內容，比如設計假幣識別、貨幣政策操作的網頁游戲，征信系統查詢流程、反洗錢宣傳的視頻動畫等。三是設立網絡交流討論區。可以讓公眾在線討論金融知識，也可以邀請金融領域的專家學者在討論區發表對當前金融形勢的觀點見解或對網友的金融問題進行答疑。利用央行在金融領域的影響力把討論區打造成人民銀行管理推動的，普通公眾、高校師生、金融從業者和金融專家共同參與的全國最大的金融網絡社區，并以此為依托逐步形成統一的金融教育推廣平臺、金融知識交流平臺、央行與公眾的溝通平臺。#p#分頁標題#e#

（三）舉辦金融知識競賽。人民銀行在2007年曾經舉辦過一次金融知識競賽，但效果并不明顯，主要原因一是采用網絡開卷形式，缺乏競爭、缺乏榮譽的競賽沒有吸引力；二是競賽僅舉辦了一次，效果難以持續。三是競賽面對的是全體公眾，在參與人員上沒有突出重點人群，在試題內容上沒有突出央行特點，影響力有限。建議人民銀行借鑒他國央行的經驗，重新舉辦全國性的金融知識競賽：比賽參與人員應定位于高校學生，由各高校組隊參賽；比賽內容既可以有反假貨幣、征信或金融理財等與公眾生活緊密相關的金融知識，也可以包括貨幣政策操作等具有一定專業性的金融知識，還可以包含當前經濟金融形勢和熱點問題；比賽形式可以多樣化，既可以采用現場答題方式，也可以采用金融論文寫作的比賽形式；比賽獎勵除了一定的物質和榮譽獎勵外，對在比賽中表現突出的學生可以允許其在央行實習，甚至可以在人員錄用方面向這些學生傾斜；比賽周期可以一年一次，通過長期堅持，把競賽逐步辦成全國知名的、各高校重視的傳統賽事。

（四）增強金融教育針對性。對少年兒童，可以制作央行的兒童網頁，給予他們金融方面的感性認識，從小灌輸正確的金融觀念；對普通民眾，可以整合人民銀行每年各種宣傳資源，將反洗錢、反假貨幣、銀行卡等宣傳資料定期匯集成冊或制成光盤免費提供；對中、高收入人群，可以開展金融產品的介紹講座，分析金融市場風險，幫助他們樹立正確的投資理財理念,提高金融消費者的自我保護能力；對高中生或大學生，除舉行金融知識競賽外，還可以舉辦金融知識夏令營、金融知識進學校等活動，進一步豐富學生金融知識，擴大金融業在校園的影響力；對高校教師，可以提供人民銀行編寫的崗位任職資格系列教材作為教輔資料，或者與高校教師合作編寫金融知識教材，還可以幫助高校培訓金融師資；對企業高管或金融從業工作者，可以依托金融培訓中心提供高端投融資課程。

（五）定期開展金融知識調查。對國民金融教育狀況和金融知識情況進行定期調查，調查的內容應包括：公眾獲取金融知識的渠道、接受金融教育情況、對金融教育的需求、對央行的認知情況等。通過定期調查及時了解金融教育的成效和不足，不斷加以改進。

（六）充分利用錢幣博物館開展金融教育。把錢幣博物館作為金融教育的重要場所，經常性舉辦面對公眾的經濟金融講座和特色活動，結合中國傳統的錢幣文化提升金融教育的層次和效果。