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2011年3月15日，中國(guó)人民銀行《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融ic卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作。《意見(jiàn)》指出“十二五”期間推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的總體目標(biāo)，明確推進(jìn)原則，并就金融IC卡受理環(huán)境改造和商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時(shí)間表。   六安市位于大別山革命老區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，為了解以六安市為代表的中西部二線城市金融IC卡應(yīng)用現(xiàn)狀，人民銀行六安市中心支行對(duì)六安市轄區(qū)的金融IC卡應(yīng)用情況開(kāi)展了調(diào)查與分析。   一、金融IC卡應(yīng)用的現(xiàn)狀   （一）金融IC卡的發(fā)卡開(kāi)戶工作基本停滯   調(diào)查顯示，六安市除工商銀行發(fā)行少量的金融IC卡外，其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡均為磁條卡。截止2011年6月30日，六安轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的磁條卡共計(jì)4206356張，其中借記卡4047662張，貨記卡132647張，準(zhǔn)貨記卡26047張。與磁條卡發(fā)卡數(shù)量不斷增加的情況相比，IC卡的發(fā)卡幾乎停滯，只有工商銀行發(fā)行了少量的中油借記卡和工銀商友俱樂(lè)部卡。中油借記卡主要的客戶是廣大司機(jī)朋友，憑借此卡可以在中石油各個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)刷卡加油。由于是芯片卡，該卡的安全性高，使用方便，目前的發(fā)卡量近千張。而工銀商友俱樂(lè)部卡面向高端個(gè)人客戶，目前正在推廣中。其他商業(yè)銀行還沒(méi)有開(kāi)通辦理金融IC卡業(yè)務(wù)，農(nóng)行、中行、建行、交行已經(jīng)在個(gè)別城市試點(diǎn)發(fā)行金融IC卡，但是由于經(jīng)濟(jì)和其他原因，六安市未在試點(diǎn)城市之中。   （二）受理終端改造正有序進(jìn)行   《意見(jiàn)》中已經(jīng)明確了受理終端改造升級(jí)的時(shí)間點(diǎn)，要求在2011年6月底前直聯(lián)POS機(jī)能受理金融IC卡，全國(guó)性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS和ATM受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年底、2012年底前，2013年起金融IC卡在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的應(yīng)用現(xiàn)狀中國(guó)人民銀行六安市中心支行王小兵實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理金融IC卡。按照這個(gè)時(shí)間表，六安市的各家金融機(jī)構(gòu)受理終端改造的任務(wù)是相當(dāng)緊迫。截止2011年6月30日，全轄特約商戶3148戶，直聯(lián)POS機(jī)1150臺(tái)，間聯(lián)POS機(jī)3121臺(tái)，ATM機(jī)441臺(tái)。直聯(lián)POS機(jī)主要分布在徽商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)聯(lián)社和中國(guó)銀聯(lián)，現(xiàn)已全部完成機(jī)具升級(jí)改造，全部通過(guò)PBOC交易測(cè)試，可以受理金融IC卡。間聯(lián)POS機(jī)分布于各家金融機(jī)構(gòu)，改造升級(jí)進(jìn)度不一，徽商銀行和工行的存量POS機(jī)改造已完成。農(nóng)行間接POS機(jī)數(shù)量最多，在總行的統(tǒng)一安排下，改造升級(jí)才剛剛啟動(dòng)。中行間接POS機(jī)硬件完成升級(jí)，但軟件升級(jí)不能及時(shí)配套跟上。ATM機(jī)受理金融IC卡的時(shí)間點(diǎn)是2012年底，目前各個(gè)金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有開(kāi)始進(jìn)行機(jī)具改造。   （三）從業(yè)人員和客戶對(duì)金融IC卡了解有限   從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，從業(yè)人員和客戶對(duì)金融IC卡的優(yōu)越性認(rèn)識(shí)不足，很多從業(yè)人員對(duì)金融IC卡只有概念性的了解，這與銀行對(duì)員工的金融IC卡知識(shí)培訓(xùn)不到位有關(guān)。客戶對(duì)金融IC了解甚少，100份調(diào)查問(wèn)卷顯示，只有40%的人知道金融IC卡，但是存在信息安全、資金安全等方面的顧慮，擔(dān)心辦卡、掛失卡等手續(xù)繁瑣。60%的人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)金融IC卡，一半以上的人分不清磁條卡和金融IC卡，還有10%的人把金融IC卡當(dāng)成銀行強(qiáng)力推行的信用卡。   （四）多領(lǐng)域應(yīng)用啟動(dòng)較晚   今年5月份，在人民銀行六安市中心支行的大力推動(dòng)下，六安市成立了六安市金融IC卡應(yīng)用推廣領(lǐng)導(dǎo)組。領(lǐng)導(dǎo)組聯(lián)合市委市政府，全面負(fù)責(zé)本轄區(qū)金融IC卡推廣應(yīng)用業(yè)務(wù)和技術(shù)管理工作。雖然起步比較晚，但管理部門決心已下，金融IC卡推廣應(yīng)用正在加速進(jìn)行，領(lǐng)導(dǎo)組積極借鑒金融IC卡推廣應(yīng)用試點(diǎn)城市的優(yōu)秀做法，積極向政府部門匯報(bào)，加快六安市銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代工作   二、制約金融IC卡發(fā)展的因素   （一）發(fā)行金融IC卡的成本高推廣金融IC卡是一項(xiàng)不小的投入，金融IC卡較高的成本是制約其應(yīng)用發(fā)展的重要因素。金融IC卡成本是磁條卡的幾十倍，推廣金融IC卡給銀行帶來(lái)新增資本支出，包括金融IC卡購(gòu)買，POS機(jī)和ATM機(jī)的升級(jí)，發(fā)卡行、收單行、交換中心主機(jī)系統(tǒng)的改造，宣傳推廣、教育培訓(xùn)的支出。單面卡成本大概15元，雙界面IC卡的成本比單面卡高，每張為20-25元。POS機(jī)具改造費(fèi)每臺(tái)達(dá)到500元，而ATM改造每臺(tái)高達(dá)8000元。據(jù)一名資深銀行人士估算，如果把金融IC卡制卡成本、終端改造成本、教育培訓(xùn)費(fèi)用等均攤下來(lái)，每張金融IC卡的成本約達(dá)到50元左右。   （二）對(duì)推廣金融IC卡應(yīng)用的認(rèn)識(shí)定位不準(zhǔn)   在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行機(jī)構(gòu)為了快速搶占市場(chǎng)份額，片面追求吸納存款和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)量，急功近利，對(duì)推廣金融IC卡應(yīng)用認(rèn)識(shí)不足，定位不準(zhǔn)。他們開(kāi)展金融IC卡業(yè)務(wù)的目的僅僅在于提高存、貸款的業(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的快速增長(zhǎng)，而忽視了金融IC卡抵御風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保證卡基支付安全和多功能應(yīng)用的需要，從而導(dǎo)致銀行對(duì)金融IC卡發(fā)展應(yīng)用累計(jì)投入不足。另外，銀行在開(kāi)展新的銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，為了追求短期收益，忽視挖掘金融IC卡的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，缺乏拓展金融IC卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品的勇氣。金融IC卡產(chǎn)品局限于小領(lǐng)域應(yīng)用，難以形成市場(chǎng)效應(yīng)和規(guī)模效益，極大地阻礙了金融IC卡的多領(lǐng)域應(yīng)用。   （三）金融IC卡行業(yè)應(yīng)用合作欠缺，存在行業(yè)壁壘   金融IC卡在整合其他行業(yè)資源時(shí)，會(huì)涉及技術(shù)問(wèn)題和利益分配問(wèn)題。在技術(shù)上，雖然人民銀行早就推出IC卡的PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，但是由于種種原因，目前的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范還不是很統(tǒng)一，造成金融IC卡業(yè)務(wù)應(yīng)用與其他IC卡融合的困難。為了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，金融IC卡要想滲透到行業(yè)IC卡中，參與利潤(rùn)分取，勢(shì)必遭到既得利益者的強(qiáng)烈反對(duì)。以醫(yī)保卡為例，按照物價(jià)局的核準(zhǔn)收費(fèi)，醫(yī)保中心每發(fā)行一張卡，即可獲得10元左右的收益，按照全轄的發(fā)卡量近百萬(wàn)張計(jì)算，這筆額外收入還是可觀的。但是若改為金融IC卡，銀行業(yè)必然參與利益分取，勢(shì)必?fù)p害醫(yī)保中心等非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。因此，如果管理部門不能制定有效的制度來(lái)平衡、協(xié)調(diào)各方利益，行業(yè)保護(hù)、行業(yè)壁壘將依然存在，這都制約著金融IC卡的應(yīng)用和推廣。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#   三、進(jìn)一步推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的建議   （一）加快金融IC卡受理環(huán)境改造隨著金融IC卡發(fā)卡量的增長(zhǎng)，受理環(huán)境的限制成為了金融IC卡進(jìn)一步發(fā)展及推廣的瓶頸。由于高成本等原因，受理環(huán)境的改造和升級(jí)進(jìn)程相當(dāng)緩慢。如果受理環(huán)境改造好，會(huì)推動(dòng)金融IC的發(fā)行，增加客戶對(duì)金融IC卡的接受度。目前，存量直聯(lián)POS機(jī)升級(jí)改造業(yè)已完成，可以受理金融IC卡，可以借鑒直聯(lián)POS機(jī)的改造升級(jí)成功經(jīng)驗(yàn)，全面推進(jìn)間聯(lián)POS機(jī)和ATM機(jī)的升級(jí)改造。受理環(huán)境改造涉及硬件改造和軟件改造。在實(shí)踐中采取何種方式改造，各金融機(jī)構(gòu)可以結(jié)合本機(jī)構(gòu)的自身因素統(tǒng)籌考慮。   （二）合理制定卡費(fèi)，有序發(fā)行金融IC卡當(dāng)前，一張金融IC卡的成本是磁條卡的數(shù)十倍，如果把費(fèi)用全部攤向客戶，客戶可能會(huì)質(zhì)疑甚至抵觸金融IC卡，會(huì)使發(fā)卡機(jī)構(gòu)陷入困境。費(fèi)用的制定要合情、合理。首先，必須普及金融IC卡知識(shí)，加深廣大客戶對(duì)金融IC卡的認(rèn)識(shí)，提高人民群眾對(duì)金融IC卡的接受度。   應(yīng)利用各種媒體和渠道，通過(guò)培訓(xùn)、資料宣傳、有獎(jiǎng)?wù)魑牡榷喾N方式，做好宣傳工作，為公眾營(yíng)造金融IC卡應(yīng)用和發(fā)展的良好環(huán)境。其次，必須要有金融IC卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。金融管理部門應(yīng)該統(tǒng)一制定相關(guān)金融IC卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，例如申請(qǐng)新卡費(fèi)、換卡費(fèi)、年費(fèi)等，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)有據(jù)可依，防止亂收卡費(fèi)，造成市場(chǎng)的混亂。最后，加強(qiáng)行業(yè)合作，轉(zhuǎn)移金融IC卡的部分成本。如果金融IC卡應(yīng)用到電力、公交、醫(yī)療、保險(xiǎn)、社保等領(lǐng)域，那么金融IC卡將能增強(qiáng)銀行卡服務(wù)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展性，為銀行帶來(lái)新的增值業(yè)務(wù)收入，銀行會(huì)以降低卡費(fèi)來(lái)吸引客戶。   （三）加大金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的推廣力度   推廣金融IC卡應(yīng)用的總體目標(biāo)，是推動(dòng)金融IC卡與公眾服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合。金融IC卡具有替代現(xiàn)有醫(yī)保卡、社保卡、公積金卡的可行性，能夠?qū)嵭?ldquo;一卡多用”，便民惠民。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該開(kāi)拓思路，加大金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用推廣力度，結(jié)合金融信息化和城市信息化，挖掘金融IC卡的發(fā)展模式，從技術(shù)、業(yè)務(wù)、機(jī)制層面上探索金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。加強(qiáng)資源整合與行業(yè)利用，完成銀行卡業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品升級(jí)。建立共贏的商業(yè)模式，要惠及金融IC卡升級(jí)改造、應(yīng)用的產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)行業(yè)，使各方面的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益得到均衡。