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“三農”問題的重視，這些目標的實現都直接或間接依賴于農村金融的發展和支持。然而農村金融雖屢經改革但仍然問題重重，成為制約農村經濟發展的短板。因此，推動農村經濟發展，金融——尤其是現代金融體系的建設應當處于核心地位。   一、當前農村金融產品創新存在的主要問題   金融產品從廣義上講，包括金融商品和金融服務兩種形式。金融產品創新就是根據金融市場需求，設計出新的合理的可實現的金融商品，再以優質服務加以推廣。即通過設計新的金融產品使原金融產品解決不了的金融問題得到創造性的解決。隨著近幾年我國農村經濟呈現出貨幣化、市場化、產業化和城鎮化新的趨勢和特征，對金融產品和服務要求越來越高，農村經濟主體對資金需求面更加廣泛。農村金融需求呈現出多面性，既有農業產業化龍頭企業、基礎設施建設、農村流通體系建設、特色資源開發等中高端客戶的綜合性金融需求，也有農民、農民工、個體工商戶和農村小企業等低端客戶的基礎性金融需求。目前，我國農村金融產品創新出現以下現狀：   （一）信貸產品種類增多，但業務拓展不夠平衡   農村金融機構近年來在涉農信貸產品創新方面進行了一些有益探索，不斷推出多種涉農信貸創新產品。如農發行通過向糧食產業化龍頭企業發放糧食合同收購貸款，將信貸支持由原有的面向糧食收購環節向生產環節延伸，較好地滿足了農戶購買種子、化肥、農機具等資金需要，并為農村的小規模基礎設施建設融資；郵儲早在2005年12月，就被銀監會批準在福建、湖北和陜西三省試辦定期存單小額質押貸款業務，走出了郵政儲蓄支持“三農”的第一步。2007年3月20中國郵政儲蓄銀行在北京宣布成立，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉居民提供小額信貸、消費信貸、投資理財、企業結算等更豐富的金融服務；農村信用社結合新農村建設需求不斷創新小額農貸業務運作模式。一些金融機構還先后推出農民住房貸款、文明信用農戶貸款、林權抵押貸款等新型信貸產品20余種。盡管涉農信貸產品日益增多，但產品創新在實施主體和市場范圍等方面存在一定反差。如從創新主體看，農村信用社因地制宜推出數量可觀的信貸產品，而其余幾家銀行產品種類相對匱乏；從市場范圍看，眾多涉農信貸產品尚處于試點階段，未能在全國大面積推廣，影響到產品投放的規模效果。   （二）擔保抵押愈加豐富，但應用范圍有待拓寬   農業屬于弱質產業，農村有效抵押物不足，為此各金融機構在創新擔保方式、擴展擔保范圍上進行了一些有益嘗試。在創新抵押方式方面，部分農信社嘗試開辦了林權抵押、草場（荒坡）等依法可流轉交易的土地承包經營權抵押貸款，對水產業開辦了水域灘涂抵押貸款。并且湖北農信社正在積極探索農村土地流轉中的經營權、宅基地使用權、集體土地上的房產用來抵押貸款。農行等機構可接受大型農機具、農副產品、商鋪、牲畜等財產抵押。在創新質押方式方面，對生產加工型涉農企業開辦了訂單、倉單、應收賬款等質押貸款；對流通型商貿農業龍頭企業可開辦匯票、本票、債券質押貸款；對知名度高、品牌價值大的企事業可用其依法可轉讓的商標專用權、專利權等作擔保開辦權利質押貸款。在創新保證方式方面，一些金融機構開辦了聯保貸款、農機具生產廠家保證貸款、信用共同體貸款、公司+專業合作社+農戶、龍頭企業+基地農戶+信用社貸款等多種保證貸款。貸款信用擔保體系建設的推進，雖然一定程度上緩解了農戶和企業小額貸款資金需求，但由于抵質押物品受自然風險、市場價格波動、技術風險等客觀因素影響較大，加之政府政策配套措施滯后，使其應用范圍受到限制，同時信用戶、信用企業、信用村的評定面不寬，授信貸款額度相對偏低，難以滿足廣大農民在向農業企業轉化過程中的較高層次資金需求。   （三）風險分散愈益關注，但配套建設跟進不力   各金融機構以信貸為紐帶，通過支持各類合作經濟組織發展實現風險共擔。一是通過各類基金擔保組織的有效擔保，發揮乘數效應，有效降低信貸風險。二是在種植基地、禽畜養殖基地等種養殖業的密集區域，引導業主組成各類專業協會，形成共擔貸款風險的行業集群擔保機制。三是依托龍頭企業，通過“公司+基地+農戶貸款”等模式轉移信貸風險。四是積極探索“訂單信貸+訂單農業”的信貸模式。此類舉措的推行，對于分散信貸風險發揮了一定程度的積極作用，但由于相關配套體系建設跟進乏力，尤其是地方政府、保險機構、銀行與借款人之間仍未形成風險利益共同體，財政補貼、稅收優惠以及農業保險的介入程度十分有限，客觀上抑制了農業信貸風險的有效轉移。   （四）民間金融支農力度大，但發展不規范   農村非正規金融包括民間自由借貸和合作基金會，合作基金會被取締，之后民間金融撐起了非正規金融支持農業發展的大梁。農村民間金融指農業企業之間或農民之間的借貸行為，農村民間金融主要在我國農村大量存在。目前，農村金融存在的主要問題是，農村資金大量流入城市，農民貸款難問題比較突出。有研究甚至指出，中國農村金融的主力軍就是非正規金融，例如IFAT(2001)的研究報告指出,中國農民來自非正規金融市場的貸款大約是來自正規金融市場的4倍。過去幾年，農業融資渠道主要有中國農業銀行等國有商業銀行、農村信用社、農村合作基金會和民間借貸等。現在，農業銀行等國有商業銀行分支機構的貸款權、貸款數量相對減少；農村信用社存款增幅下降，而郵政儲蓄業務發展很快，從農村中抽走資金；大部分農村合作基金會已停止開展業務，所以農民生產生活資金需求靠民間借貸滿足，農村民間金融作為對信貸金融的補充形式發揮了重要作用。但同時應看到農業民間金融的特點，利率由雙方決定，因而利率在時間上和地區上存在較大差別，民間金融的年利率普遍在20%以上，有的達到50%，甚至更高。   二、創新農村金融產品、促進農村經濟發展的對策   （一）健全農村金融服務體系#p#分頁標題#e#   加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系是推進農村金融產品與服務方式創新、緩解農民貸款難的內在基礎。為此，應進一步深化農村金融組織體系改革，培育競爭性的農村金融市場。一是要盡快恢復農業銀行的農村陣地；二是充分發揮政策性金融在農村基礎設施建設、環境改善和勞動力素質改善上的主導作用，商業性金融才可能跟進，才可能最終形成保水于田的良性循環。目前農村經濟基礎薄弱，需要國家財政扶持，也需要政策性金融的支持，將小額農貸、扶貧貼息、教育助學、科技信貸、基礎設施建設、農業綜合開發等金融產品由政策性金融機構承擔。其他金融產品按市場化運作；三是全面實施農村信用社商業化運作，避免因政策性、商業性混淆不清帶來的弊病；四是郵政儲蓄其資金主要來源于農村，網點也主要在農村，組建郵政儲蓄銀行后要避免成為官辦或純官方性質的銀行，要大膽吸收民營資本，業務重點放在農村，服務對象也應落在民營經濟；五是支持民間資本到農村投資，開辦村鎮銀行等金融機構；六是支持外資到農村投資，設立村鎮銀行和貸款子公司。   （二）構建多層次的農業擔保體系   要圍繞信貸需求積極進行擔保機制創新，推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵政府及有實力的民營企業出資組建新的農村擔保機構。為破解擔保抵押品不足羈絆，原則上凡不違反現行法律規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產都可用于貸款擔保，同時跟進完善政策審批、抵押登記、價值評估、權證交易等配套服務，拓寬農村金融機構產品的創新空間。鑒于土地流轉對于傳統農業向現代農業轉型的重要意義，在現行法律和政策已經明確允許土地合理流轉和適度集中的同時，建議在法律層面進一步明確農村土地的融資權，允許農民通過對耕地、宅基地等農村土地設定抵押，為農村金融產品創新的深層推進提供有力的制度保證。   （三）加強農村信用體系建設   一方面，要加快農村信用環境建設，營造良好法治環境，加快建設農村企業及個人征信系統，全面開展創建信用鎮、村、組活動，規范農村信用秩序。另一方面，要加快建立中介信息反饋體系。制定合適的高標準的會計、審計信息披露標準，鼓勵扶持律師事務所、會計師事務所等專業化中介機構的發展，嚴格行業準入和行業管理。   （四）提高人力資源可用效率   高度重視金融創新人力資源的開發，要加強對現有金融從業人員的知識培訓和提高，進一步提高員工的創新意識和素質；要創新用人機制，吸引、開發和留住人才；要注重建立人才流動的競爭機制，充分發揮人才的使用效能。在業務推廣實踐中，基層員工應主動了解農民對金融產品的服務的需求信息，及時加以反饋并研究開發，同時應特別注意地域性和適應性。考慮到農村小額融資需求已逐步由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變，基層農村金融機構應及時對原有農村小額貸款制度進行相應的調整和完善，確保農村金融服務需求的無縫對接。   （五）完善農村金融配套措施建設   農村金融產品與服務方式的創新是一項系統工程，離不開配套政策的支持和外部環境的完善。為此，一要大力發展各類中介組織。政府部門應積極培育社會化、競爭化的中介機構，在貸款抵押物價值評估、登記、過戶、資信證明、信用評估等方面發揮與銀行業機構的銜接作用。同時，切實降低確權、登記、過戶等中介服務成本，以有效降低金融產品創新成本。二要建立有效合理的經營管理及監管機制。各金融機構上級行應制定更加靈活的信貸管理、責任考核措施，適當放寬基層銀行業機構信貸產品與服務創新權限。監管部門應進一步發揮對金融創新的引領和推動作用，在風險可控的前提下，積極穩步推進農村金融產品創新業務的健康發展。