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摘  要：第六次人口普查統計，我國目前農村人口為674149546人，占總人口50.32%。在這樣一個國家，發展農村金融是必要的。在人民銀行的大力推動下，信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。作為農村金融的主要供給部分，小額信貸為農村金融發展做出了巨大的貢獻。本文通過對目前我國小額信貸現狀的闡述，尋求解決各種制約性因素的方法，從而促進小額信貸更好地為我國農村經濟的發展做出貢獻。

關鍵詞：小額信貸  制約因素  創新對策

    一、引言

    小額信貸是以個人或家庭為核心的經營類信貸貸款，以企業個體戶，小作坊，小業主為主要對象。貸款金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸是小額貸款在技術和實際應用的延伸，借款人可以不需提供擔保。其特點是能夠在不提供擔保情況下，債務人本身的聲譽或第三方保證都能夠獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這是一種高風險貸款，一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

    小額信貸最早出現于20世紀70年代的孟加拉國，最初目的是消除貧困和發展農業生產。隨后以其成功經驗在全球得以推廣實踐，但由于各國的國情不同，在世界范圍內的小額信貸也存在局部的差異。主要有以下幾種：孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

    我國在90 年代引入小額信貸，主要借鑒于孟加拉過的鄉村銀行模式。小額信貸在我國的發展，使我國經濟發展多元化，它為農村農民提供了各種獲取收入的機會和能力，為農民生存致富之路提供必要的資金。它拓寬了農村的融資方式，對減緩農村貧困及致富有著重大的意義。小額信貸是探索扶貧資金供給以及到戶道路上的一座里程碑，增加了窮人的參與項目選擇的機會和權力，減少了決盲目的決策。由于免擔保，小額信貸也使農村金融機構更注重債務人的還款意愿和能力，從而加強了農村金融機構的組織與管理。

    二、小額信貸在我國的發展現狀

    根據人民銀行2010年10月底的統計數據，我們可以清晰地看到我國小額信貸的總體發展形勢。該數據顯示——全國小貸公司2348家，已經開業的，從業人員24742人，實收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤總額是73億元，所有的權益現在達到1608億元。另外，近年來隨著農村產業結構的調整, 農村信用合作社以服務“三農”為宗旨, 在農村金融市場支農工作中取得了顯著效果,成為支農主力軍，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作社都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。

    然而，良好的經營狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區，未深入到農村，與小額信貸服務“三農”，為農村農民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔保的特點，而且不利于小額信貸的多元化可持續發展。

    由此可見，在全國小額信貸快速的發展中，也存在著諸多問題。由于各地區的實情不同，所存在的問題也不盡相同，接下來本文將介紹我國小額信貸中存在的主要問題。

    三、當前小額信貸發展中存在的主要問題

    (一)小額信貸面臨風險

    當談論到小額信貸，人們第一時間就會聯想到小額信貸存在著各種風險。其風險主要有以下幾方面：

    1、操作過程中的風險。良好的信譽是小額信貸借貸的法律基礎和依據，然而在農村，許多農戶并未履行誠信原則，按照貸款的具體流程，并且沒有相關的法律意識，存在著冒名貸款、貸款轉借等問題。并且，一些信貸機構內部人員為個人利益忽視貸款人的信譽，或為親友借貸無視貸款的合理性以及合法性，阻礙的小額信貸規范操作。農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會出現操作風險，給農信社、小貸公司等借貸機構帶來負面效益。

    2、道德風險。此類風險由信貸市場中的信息不對稱引起的，往往取決于債務人的還款意愿。農信社小額貸款屬于信用貸款，不需要抵押，也給了農民“投機”的可能。貸款客戶中存在部分農民，受教育程度較低，法律意識淡薄，缺乏必要的信用意識。往往出現拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機構的資金周轉。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機構的壞賬，為其帶來了巨大的損失。

    3、市場風險。市場風險是指因市場波動而影響收益風險，價格、利率或匯率等經濟因素的波動產生的風險均是市場風險。小額信貸作為一種資本項目投資，資本利潤受市場的影響極大，因此市場風險是信貸資金面臨的一種重要風險之一。小額信款只是實現了貸款對象的分散，但同一地區生產經營品種具有相似性，客觀上造成了貸款集中于某一項目、某一農戶的事實。由于市場容量有限，這些項目、產品的生產量過多，會引起市場行情變化，加上農產品的鮮活性，極易造成價格波動或產品腐爛變質，甚至出現虧損，影響貸款歸還。

    4、不可抗力風險。由于小額信貸主要針對于“三農”，資金主要用途投入于農業生產，因而以自然氣候為主導的不可抗力因素對貸款的回收影響巨大。農業是弱質的產業，良好的自然條件是其盈利的基礎。由于農業對自然的依賴性極大，抵御自然災害的能力弱，受自然災害農產品市場價格的波動的影響，產品銷售受阻，利潤降低，農民們往往收益大幅減少，甚至出現巨額虧損。加上分散經營的個體農戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患，農戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。

    除此之外，農戶家庭成員若患上重大疾病或出現意外事故的風險，也應歸于此類風險。農村小額信貸的客戶集中于農村低收入人群，一場重病和一個事故往往使他們一無所有。當前的農村醫療保障體系下，家中勞動力一旦發生人身意外、甚至人身事故的事件時，在缺乏抵押擔保的情況下，會使貸款的償還變得遙遙無期，甚至造成貸款的無法歸還。#p#分頁標題#e#

    （二）缺乏足夠資金來源，后續供給不足

    小額信貸旨在拓寬農村借款渠道，支持農村經濟發展，建設社會主義新農村。然而，該工程需要大量的資金投入。農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。多數小額信貸機構缺乏充足且穩定的資金來源，其主要資金來源是政府的扶貧資金，股東繳納的資本金；捐贈資金來；來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金，資金的后續供給不足。作為目前僅有貸款業務的小額貸款公司，資金來源的匱乏是制約其后續業務拓展最大的障礙。并且，在近年來的金融危機影響下，一方面造成了農民生產經營的資金需求量增大；另一方面造成大量農民工返鄉，收入減少，進而導致農村金融機構的儲蓄減少。貸款需求的不斷擴大，而貸款的資金來源卻反呈減少趨勢。供求關系的不匹配，很大程度上制約了小額信貸的發展。

    （三）小額信貸自身特點的限制

    小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場。但小額信貸行業又屬于人力密集型行業，需投入大量的人力、物力和財力，業務成本較高。較大風險成本加劇了小額信貸利率的提高，從2004 年起城鄉金融機構91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業銀行及中小股份制商業銀行。這無形中使渴望借貸的農民望而卻步，小額信貸幫助農村發展以及農民脫貧的初衷無法實現。

    (四)內部管理體系與外部法律監管體系不完善

    在貸款管理體系方面，貸款機構還存在著諸多缺陷。首先，信貸員工整體專業素質不高，沒有系統的普及相關專業知識。其次，放貸機構缺乏風險內控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監督和管理機制。最后，農戶資信度評定缺乏統一標準。農戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準。

    在管理機制存在缺陷的同時，法律監管體系也不完善。目前，我國沒有一個法律框架，來界定小額信貸的法律地位。從監管的角度來看，沒有系統的實施有效的監督管理框架和健全的監管制度，缺乏專業的監管機構。按照《中國銀行業監督管理委員會——中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》規定：小額貸款公司由政府主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并未賦予銀監會和人民銀行相應的專業監管職能，由于缺乏有效的監管，小額貸款公司規范有效的經營將無法得到保障，為后續健康發展埋下隱患。

    （五）缺乏良好的外部環境

    長期以來，小額信貸作為扶貧的主要工具，而不是一個商業經營模式，小額信貸機構不能根據市場規律來制定自己的合理的利率，對小額信貸發展的可持續性產生了不利影響。

    四、完善小額信貸的主要對策

    小額信貸在國際上去的了巨大的成功，引入我國之后，在一定程度上促進了我國農村金融的發展，但也存在著不可忽視的問題。對此，我認為以下對策可以完善我國的小額信貸。

    （一）借鑒孟加拉模式

    小額信貸起源于孟加拉國，并且在該國取得了空前的輝煌，因而借鑒孟加拉成功經驗，對我國小額信貸的發展大有裨益。孟加拉格萊珉銀行的經驗有以下兩個點突出的特點值得借鑒：

    首先，加強對貸款農戶的培訓。格萊珉銀行不僅僅提供貸款還提供相關技術培訓與指導,從而加強了借款者的還貸能力。在此基礎上配以每周償還一年還清的制度。這樣的做法大大降低了格萊珉銀行所要面臨的風險。

    其次，信任和激勵的風險管理組合。格萊珉銀行最初采用小組聯保的機制，對于違約問題，小組聯保機制存在一個特殊的“風險擴散機制”，即一個成員違約，必然導致其他成員的共同違約行為，這就激勵小組成員內部對貸款進行評估，互相鼓勵、互相監督。后來格萊珉銀行在此基礎上又推出了鄉村中心制度，由村子里的小組組成的聯盟，定期定點開會，讓貸款者之間的信息交流是充分的，貸款者與銀行的信息交流也是充分的，有效地降低了銀行由于難以掌握貸款者信息而帶來的信用風險。信用風險降低了，小額信貸便有了生存的空間。

    （二）加強風險防范

    1、加強風險防范的首要工作就是對貸款誠信的宣傳，在社會上培養誠信的風氣。金融機構應作為誠信宣傳的先鋒力量，積極投身于誠信宣傳中，通過各種形式的宣傳，在社會中重樹中華傳統美德——誠信。

    2、小貸機構中的工作人員，在引導農民誠信貸款的同時，也要進行同事間的互相監督和自我約束，規范發放貸款的程序。確保貸款按照正常合理的程序發放。

    3、嚴格評定農民的信用等級，建立農民信用檔案，篩選信用優良的農戶，農村信用機構應嚴格按照各個農戶的受教育程度、思想道德品質、以往信用狀況、資產以及家庭經濟收入狀況等因素評定農戶的信用等級，建立完善的檔案，并實行跟蹤管理。

    4、依據國際上的成功案例，地方政府和金融機構應當設立貸款風險補償基金，提供小額信貸預防壞賬的保險，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。在防范風險的同時，使還貸更為人性化。對確因自然災害和疾病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

    （三）拓寬資金來源渠道

    1、中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。在個別地區，央行可以允許一定范圍內農信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。

    2、加強小額信貸公司與銀行的合作，讓小貸公司可以通過銀行進行合法的集資。或者引導農業銀行以及其他的商業銀行進入農村信貸領域，進一步緩解資金來源單一的問題。#p#分頁標題#e#

    3、降低小貸公司的股東進入資格，以便于吸收更多社會上的閑散資金。政府也可以放低小額信貸公司成立的條件，培養更多專業的小額信貸機構，無形中為資金的融通提供了便利。

    4、發展金融機構之間的資金借貸，建立區域性資金融通網絡，從而實現資金的最優配置。

    （四）創新小額信貸模式、合理利率定價

    前的小額信貸種類單一，且利率普遍偏高。信貸機構可增加貸款品種、放寬小額貸款對象、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續，進一步提高貸款便利程度。與此同時，農信社、小貸公司應設立專門的利率定價機構，根據資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級等定價因素，以國有銀行以及其他商業銀行的貸款利率為基準，對小額信貸的利率進行科學的、有差別的合理定價。

    （五）良好的外部環境、鼓勵政策，健全的法律監管體制

    良好的社會環境，首先要明確小額信貸的功能，根據我們各地農村的特點，因地制宜開展各類小額信貸，如“政策型”小額信貸主要用于實現政府扶貧； “商業型”小額信貸主要用于經營盈利；“政策、商業結合型”小額信貸介于兩者之間。根據不同的功能進行信貸具體總類的設計，促進貸款多元化。隨后，國家應制定更多優惠政策，如稅收上，通過減免小額信貸組織的所得稅加快其自身的資本積累; 對小額信貸業務審批的規定，在符合相關法律基礎上，應盡量簡化程序，縮短審批時間，積極促進其業務創新。

    政府應制定和完善小額信貸的相關法律，為小額信貸業務的開展以及小額信貸的可持續發展奠定法律基礎，讓農信社與小額信貸公司在該領域有法可依，有章可循。在此基礎上，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。同時也要加大對于小額信貸合理操作的監管力度，加強借貸程序中的信用治理力度，對于違反誠信原則，違反小額信貸相關法律的行為與人員依法追究刑事責任，在懲戒的同時，一定程度上也避免了失信事件的發生。

    （六）培養專業人才

    為了讓小額信貸走向專業化，促進其可持續發展。國家應注重對信用管理等相關專業人才的培養。在財經類院校深入宣傳小額信貸的專業知識，各地區的信用辦也可以像證券、銀行和會計等從業人員考試那樣，普及各級別信用管理從業人員的資格認證考試。不久的將來，農村小額信貸將逐漸走向專業化、國際化，小額信貸的未來將一片光明。

    五、小結

    小額信貸起源于孟加拉國，在國際上擁有許多成功的案例，促進了多個農村金融的發展。自引進我國之后得到了長足的發展，逐漸在各個農村普及。在浮華背后，或多或少的存在風險的防范能力不足、資金來源短缺、法律體系不完善等問題。在未來，隨著政府加強立法，建立風險防范機制，多元化貸款資金來源等措施的實行。小額信貸必定會走上健康的可持續發展道路，更好地服務于“三農”，促進農村經濟發展，加快社會主義新農村建設的步伐，進而促進我國的繁榮富強。

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