前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的我國網上銀行管理論文，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

1、網上銀行相關概述

1.1網上銀行的概念

網上銀行也稱網絡銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關技術處理傳統的銀行業務及支持電子商務網上支付的新型銀行。它實現了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財以及其他貿易或非貿易的全方位銀行業務服務。可以說，網上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺。世界上第一家網上銀行于1995年在美國成立，中國銀行于1995年先于其他國內商業銀行在國內推出網上銀行服務。歷經多年的發展與進步，網上銀行在商業銀行發展中占據越來越重要的地位。目前我國絕大多數商業銀行都已經開始提供網上銀行服務。

1.2網上銀行的特點

利用計算機和通信技術實現資金劃撥的電子銀行業務已經有幾十年的歷史了，傳統的電子銀行業務主要包括資金清算業務和用POS網絡及ATM網絡提供服務的銀行卡業務。網上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務的發展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統銀行業務，并為其帶來了根本性的變革，同時也拓展了傳統的電子銀行業務功能。與傳統銀行和傳統電子銀行相比，網上銀行在運行機制和服務功能方面都具有不同的特點。其特點主要有：全球化、無分支機構；開放性與虛擬化；智能化；創新化；運營成本低；親和性增強。

1.3網上銀行對傳統銀行的影響

網上銀行從其誕生之日起，就對傳統銀行產生了巨大沖擊：

1.3.1網上銀行改變傳統銀行的經營模式

網絡信息技術在銀行業的應用，打破了傳統金融服務的地域、時間限制，理論上講銀行可以全天候地連續收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務，而網上銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。銀行的業務戰略不能再局限于某一個市場，將真正成為一個沒有固定地點的、無形的市場，通過計算機網絡辦理金融業務，進行金融交易，傳遞金融信息。

1.3.2網上銀行轉變傳統的銀行營銷方式

網上銀行不僅會改變銀行與客戶之間的關系，而且會改變銀行服務的傳遞方式、產品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營銷方式。傳統銀行的經營理念是“以信貸管理為中心”，而網上銀行的經營理念則是“以客戶服務為中心”，強調為客戶提供多種個性化服務。如網上銀行能夠借助信息技術，融合銀行、證券、保險等分業經營的金融市場，向客戶提供全方位的金融服務；網上銀行還可以提供各種各樣有價值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風險控制信息等，提供瞬息萬變的國際金融市場的即時行情，從而使客戶了解自己所面臨的機會和風險；網上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個性化的消費、理財特點與傾向，從而提供有人情味的、個性化的服務；網上銀行還改變了傳統金融業務的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務。

1.3.3網上銀行降低傳統銀行的經營成本

隨著網上銀行服務方式的不斷變革，銀行電子化技術發展的重點不再是單純地提高辦公自動化程度，而是以先進的信息技術引導整個銀行業務流程、經營管理模式和功能的再造，達到提高效率、降低成本的目的。有一項統計表明，傳統銀行的經營成本占收入的比例高達60%，而網上銀行的經營成本只相當于經營收入的20%。網上銀行處理普通業務的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創新產品，更多地提供高附加值的金融服務，增加銀行盈利。同時，網上銀行可以讓渡部分節省的成本作為對客戶的回報，降低服務費用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。

2、我國網上銀行現狀及問題

2.1我國網上銀行現狀

2.1.1網上銀行的發展階段

網上銀行的發展可分為四個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。

2.1.2我國網上銀行業務模式

國內網上銀行缺乏豐富的業務模式和符合國情的業務品種一直是其發展的軟肋。由于國內的網上銀行是通過將傳統柜臺業務上網這種方式開辦來開辦網上銀行業務的，導致了在網上銀行業務在較長一段時期內開通的服務種類單一，甚至是電子銀行業務中比較初級的內容。管理層的發展思路也僅僅是將其定位成商業銀行業務的一種補充手段。沒有讓網上銀行業務真正的發展起來。在現有的網上銀行開通的業務中，大部分業務功能相當簡單，不能滿足客戶日益增長的個性化需求。如對公賬務查詢業務，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業務能實現一定程度的創新，但是還停留在初級階段。如中國銀行的“銀證快車”服務，能夠對國內一、二級證券市場進行業務清算等[7]。造成此情況的另一個原因也是因為我國目前尚無完全獨立開辦的純網絡經營的網上銀行，沒有一只先鋒的隊伍進行網上銀行業務的創新。

2.2我國網上銀行存在的問題

除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。

2.2.1盈利模式尚未真正出現

目前，我國的網上銀行基本上都是采用傳統銀行+網上銀行的綜合模式。這種模式下的網上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統銀行的品牌號召力和客戶認知程度來提升其網上銀行的形象；同時，傳統柜面和客戶經理的營銷推動作用又使得網上銀行產品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。

2.2.2網絡化經濟發展中觀念和習慣轉變的滯后

目前，在我國社會公眾接受電子貨幣和網上銀行的觀念不是很容易，而且網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當的差距[8]。在我國，金融企業信息化程度領先于豐十會平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認知上都不接受網上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應降低．網上銀行的規模效應就無法體現。

2.2.3金融監管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴格的金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，結果就是中國的銀行業缺乏有效競爭。然而到了網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構分享這個市場[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經有網上賬戶保留存款、與銀行卡問轉賬等功能，以及其他一些網上支付等功能。本文認為，支付寶已經大大超越了傳統的網上支付界限，相當于半個網絡銀行了，據銀監會對支付寶公司進行的調查，對于網上支付的監管，央行出臺了網上支付日最高限額的規定。而如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題；同時，網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向推崇綜合化轉變。而當前我國實行的是“分業經營”“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴峻挑戰。

2.2.4網上銀行使用范圍小

目前我國網上銀行的發展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區，長江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經濟發達的大城市，而一些邊遠或落后的山Ⅸ沒有或很少有網絡銀行。我國網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當地的科學技術和發達的經濟實力，以及使用者的文化素質。

2.2.5網上銀行業務品種匾乏

從國外網上銀行的發展來看，它們的網上銀行業務幾乎包括了所有的傳統銀行業務，并且有許多的創新業務品種是傳統銀行業所沒有或者說是傳統銀行實現不了的。反觀我們國內的網上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網通”，也僅提供了帳戶查詢、轉帳、支付、網上證券以及網上商城等品種，而對其它如個人信貸、按揭等傳統銀行業務卻沒有涉及，其它銀行的網上銀行功能更是匾乏。

3、網上銀行發展的措施與策略

網上銀行是信息科技與現代金融服務發展的產物，其發展速度非常迅速。制定的發展策略的正確與否，將決定網上銀行能否取得成功。針對我國網上銀行發展存在的問題，結合網上銀行的特點和外部發展條件，本文認為，要推動和發展我國網上銀行業務，需要從以下幾個方面入手。

3.1樹立全新的網上銀行理念

在網絡經濟條件下，網上銀行業業務是銀行拓展的全新服務，并要以此來實現以客戶為中心的業務發展模式。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，必須以客戶為中心，銀行運作所有的思想都必須為著客戶這個中心服務的。從國際經驗看，客戶導向的服務理念經歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。進入網上銀行經營階段后，可以利用網絡服務實現靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發現客戶的具體金融需求和所需要的金融服務的趨向，幫助我們更好的研究網上金融產品。定制適合客戶的金融產品和金融服務。我國銀行業在商業改革進程中，“客戶中心論”的研究和實踐才起步，銀行初步認識到客戶對于銀行經營的重要性，但是這種認識還停留在表面上，而沒有從本質內涵上認識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發展就失去了立足之地。因此對于暫時盈利尚不顯著的網上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認識到“銀行必須以客戶為中心，而網上銀行是實現以客戶為中心的經營理念關鍵途徑”的思想，認識到網上銀行的重要性[10]。

3.2通過網上銀行業務創新，大力開發新產品

我國商業銀行服務品種單一，嚴重地限制了網上銀行的發展。我們應抓住時機，學習國外商業銀行的先進經驗，結合我國個人客戶、單位客戶的特點，運用現代金融理論和先進科技，加速金融創新，從實質上解決服務品種單一的問題。網上銀行應根據互聯網的發展與金融運行形勢，對網上銀行業務工具、業務品種和服務范圍進行創新，如網上授信、企業和個人信用認證、收受企業定單、發票等。網上銀行的中間業務可在保險、證券、信息咨詢、家庭理財等領域發展，可在現有網上銀行產品的基礎上，通過與證券、電力、電信、財政、稅務、海關、民航、運輸等行業的合作，開發新的網上銀行中間業務產品。招行“一網通”網上銀行產品構建起由企業銀行、個人銀行、網上支付、網上證券和網上商城組成的功能較為完善的網上銀行服務體系[11]。中國銀行網上銀行服務產品包括企業在線理財、銀證快車、支付網上行、美元清算查詢和紐約客戶服務。網上銀行僅是一種客戶服務手段，它是以原有的業務處理系統為基礎的。由于網絡銀行所提供的金融服務差異性小，先進入者容易獲得領先優勢。因此，我國的商業銀行應迅速行動起來，在條件成熟的分行盡快試點開展網上銀行業務，以點帶面，為以后大規模發展網上銀行業務探路。

3.3加強網絡信息安全技術研究，確保運營系統穩定運行

提高網上銀行交易的安全性和可靠性，確保網銀系統平穩、連續運行，是網上銀行穩步發展的基礎。網上銀行交易的各個環節都可能出現安全隱患，要加強對計算機設備、網絡通信設備、加密算法、軟件程序方面安全技術的研究。網絡信息安全技術的研究是一項長期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現的，但如果沒有長期的理論研究和應用實踐的積累，網上銀行的安全水平就很難提高。同時還要保證網銀運營系統穩定運行，提供連續不斷的7×24小時服務，就需要加強網上銀行信息系統運營模式的探索與實踐，尋找數據集中與分布式服務的平衡點，提高系統的災難應對能力。

3.4建立社會信用體系

建立健全我國的信用等級體系，促進網上銀行快速發展。網上交易比傳統交易對商業信用有更高的要求，隨著我國市場經濟的發展成熟和電子商務的推動，我國的金融業建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應該看到，信用體系是一個龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個信貸咨詢系統是不夠的。我國中央銀行必將適應新的形勢，采取提高誠信意識、完善信用監督、設立咨詢機構、完善信用體系等積極措施，努力推進我國網上銀行健康快速地發展。

4、招商銀行網上銀行發展案例

招商銀行堅持“科技興行”的發展戰略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯網，并迅速取得了網上銀行發展的優勢地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網站，建成了國內第一個銀行數據庫。1999年9月在國內首家全面啟動的網上銀行--“一網通”，即通過互聯網，將客戶的電腦終端連接至銀行，實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統。

4.1堅持“因您而變”的網銀經營理念

招商銀行秉承“因您而變”的網銀經營理念，在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網上銀行為客戶提供“3A”式現代金融服務，并根據市場細分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。

4.2“一網通”--網上企業銀行業務

1996年，招商銀行率先在國內推出了網上銀行“一網通”的概念。1997年4月，建立網上銀行“一網通”并推出網上個人銀行。1998年4月，率先在國內推出網上企業銀行，開通網上支付功能，成為國內首家提供網上支付服務的銀行。網上企業銀行是招商銀行網上銀行“一網通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網通”為品牌的國內著名金融證券網站，功能包括“企業銀行”、“個人銀行”、“網上證券”、“網上商城”和“網上支付”五個系統。2005年11月招商銀行又推出網上企業銀行5.0最新版，網上企業銀行用戶達4.2萬多家，累計交易筆數1500萬筆，累計交易金額超過7萬億元。交易筆數柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項業務指標名列同業前茅。

4.3“一網通”--網上個人銀行業務

個人銀行分為個人銀行大眾版和個人銀行專業版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個人帳務，適用于個人和家庭。

1.個人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯網查詢帳戶余額、當天交易和歷史交易、轉帳、繳費和修改密碼、計算按揭貸款月供等等個人業務的處理。無須另行申請，上網即可享用。

2.個人銀行專業版：建立在嚴格的客戶身份認證基礎上，為參與交易的客戶發放數字證書，交易時需要驗證數字證書。具有定活互轉、自助繳費、轉賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國債買賣、基金買賣、電子商務支付等具體功能。目前主要使用個人銀行專業版4.5版。

4.4招商銀行網上支付安全

在網上支付中最關鍵的問題就是賬號及密碼等信息的安全。招商銀行在開發“一網通”網上銀行系統時參考了專用協議方式，綜合采用了業務和技術雙重安全機制確保安全網上支付。

①客戶使用專用賬戶進行支付交易。個人網上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個子賬戶，有獨立的支付賬號和支付密碼，上網消費時客戶只需輸入其賬號和密碼，就可以實現在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉人專用賬戶，而資金只有轉入這個專用賬戶才能用于消費，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

②設置網上消費金額限制。對不同類型的客戶設定不同的每日累計交易最高限額，設定后還可根據客戶的要求加以調整。如對個人網上銀行客戶設定的最高限額為5000元人民幣。

③支付卡信息直接傳送到銀行。個人網上銀行客戶在招商銀行網頁中輸入網上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經過商家轉發，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認的定單信息。

④錯誤登錄次數限制。個人網上銀行客戶如果在一天內登錄錯誤次數達到5次，銀行當天就拒絕為之服務。

⑤數據傳輸和交易安全可靠。在網上企業銀行的客戶端和銀行服務器之間傳輸的所有數據都經過了兩層加密。第一層加密采用標準SSL協議，有效地防破譯、防篡改、防重發；第二層加密采用不公開的私有加密協議，具有非常高的加密強度。兩層加密確保了網上企業銀行的傳輸安全。對于支付和發工資這類涉及資金交易的敏感業務，企業必須按照業務管理要求經過相應的經辦和授權步驟后系統才會接收。另外，這類業務還必須使用變碼印鑒對每一筆交易簽上一串數字(變碼)加押。由于采用業務和技術雙重安全機制，招商銀行“一網通”網上銀行系統運行以來，從未發生過安全問題，其安全性得到國際權威的VeriSign公司的安全認證。